Банкова комисионна за застрахователна връзка. Банковите комисионни за застраховка на кредитополучателя са незаконни
Да, това е обикновен отдел, който е създаден и кръстен от самата банка. Звучи силно и се опитва да всява страх. Нищо друго. Никаква законно значими праване са имали и нямат. Спомнете си от литературата „говорещи имена“, така че това са „говорещи имена“. Зад тях няма съдържание. Думата "съдебен" е нормална дума в целия "цивилизован свят". Всеки може да има финансови проблеми и като се има предвид, че кредитната система в Русия очевидно не е създадена нито на справедливи, нито дори на адекватни принципи, финансовите проблеми на неплатилите са често срещан продукт на такова кредитиране. Банките са първите, които разбират това, защото те вече са изчислили всичко преди парите. Тези, които ви звънят, просто не знаят за това. Вие сте един от многото, които не могат да плащат заема и в това няма нищо страшно, срамно и дори емоционално. Банални числа и счетоводство. Вие лично можете или да им повлияете, или не. Ако в Европа човек има някакви спорни въпроси, тогава той завежда дело. Това е светът на финансите и правото. Нашите граждани не са обременени със знания за основните си права и мнозинството не знаят нито един член от Конституцията на Руската федерация, което е много жалко. Ето защо банките притискат с думи и с какво друго могат да притискат? Съгласно член 811 от Гражданския кодекс на Руската федерация, ако кредитополучателят не плати за един месец, банката може безопасно да подаде иск в съда. Освен това не е необходимо да ви предупреждава или уведомява. Подобна разходка обаче не е изгодна за банката. Следователно в него влизат тези, които събират задължения по телефона. Сред тях има „съдебни отдели”. Разбира се, не всяка банка има такъв, защото не във всеки клон има адвокати. Може да се случи някъде извън централната градска част в банката изобщо да няма адвокат, а съдебният отдел на централния офис да се представлява от един адвокат. Всичко, което се подразбира в имената на отделите, е празно значение. Банкерите трябва да са важни, те просто трябва да изглеждат важни и да се обличат важно, добре, защото не правят нищо обществено полезно с такива ресурси. А празната същност изисква външна важност. Когато и ако получих обаждане от съдебния отдел на банката, първата мисъл, която мина през главата, щеше да бъде, че този отдел, най-вероятно, отвежда неизправните кредитополучатели в съда. И тогава имам въпрос: „Защо, по дяволите, да се обаждам?“ Не е ли по-лесно банката да ме съди, а той от своя страна да ме уведоми надлежно за часа, мястото и датата на подготовката за процеса. Това ще спести време и на мен, и на банката. Банката има различен подход. Ако съди всички наведнъж, той просто няма да има време да го направи. В края на краищата той ще трябва да поддържа екип от адвокати, които буквално ще живеят в съдилищата (и ще трябва да плащат много), а след това ще трябва да изчака разглеждането и решението по жалбата и/или касацията, и тогава изпълнително производство , и някаква надежда за събиране на цялата сума ВЕДНАГА, а най-вероятно и на части, ако изобщо има нещо за събиране законно дотогава. Всичко това е скъпо и НЕ ИЗГОДНО, а банката е създадена, за да прави пари на нищо. Всичките му услуги се въртят около него самия или около неговия „продукт“, тоест парите. Ето защо е по-лесно за банката да наеме хора, които ще се обадят и ще се опитат да използват банална психология на натиск или културна „причина“ върху неизпълнението. Има и опция за прехвърляне на тази необходима и досадна материя на колекционери по агентски договор. Тогава има шанс да ви се обадят и да се представят с всички „цветове на света“. Имената на длъжностите и отделите биха учудили дори Остап. Това включва съдебния отдел, досъдебния отдел, отдела с висок приоритет, извънсъдебния отдел и отдела за събиране. Имената са такива, че без да си знаеш правата и да не разбираш, че никой не е длъжен да казва или потвърждава нищо на никого по телефона, вече можеш да признаеш всичко и всички, каквото и да говорят. Имената са един от методите за оказване на натиск върху психиката ви и няма нищо повече. По телефона е трудно да принудиш човек да каже или направи нещо, без да оказва влияние, и то започва с тона на разговора (изглеждащ като главнокомандващ на армията на целия свят), силен- звучащи (но празни на практика) имена на длъжности и ведомства и опит да ви кажат, че нищо не разбирате от законите. От време на време е необходимо да се внуши на заемателя фразата, че той дължи, така че той да развие мирогледа на длъжник (роб). Така че дали е съдебен отдел, или досъдебно отделение, или особено важен отдел за събиране на нещо, в действителност (по закон) няма разлика! Винаги и навсякъде се записва всичко правно значимо. В юриспруденцията не ви вярват на думата! За да разберем, нека сравним банка с магазин. Интересува ли ви кой е търговецът или надзорникът? Задълбочаваш ли се колко и кого е наел магазинът и как са наричали продавачите? Може и там да направят отдел, който да контролира нещо, а това какво общо ще има със съдебната система? Не. Също и в банката. Той имаше проблем - кредитополучателят спря да плаща. Време е той да го реши, а кредитополучателят да помисли как и какво ще прави по-нататък. Ако ви е трудно и трудно да общувате с банкови служители или събирачи на дългове, тогава не общувайте, кой ви спира? Изключете телефона си, сменете SIM картата си, блокирайте входящи номера, поставете ги в черен списък, пишете на Roskomnadzor. Ако всичко останало се провали, което е изключително малко вероятно, можете да погледнете към митичен представител.Създайте несъществуващ представител и говорете с банката или агенцията за събиране в очакване на съдебен процес от негово име. Не е нужно да назовавате името на „представителя“, но можете да измислите такова, но така или иначе никой няма да провери. Тази опция е тествана на практика повече от веднъж, тя ви позволява да се абстрахирате малко от ситуацията си и да не я възприемате толкова нервно, колкото бихте могли. Отвън понякога е по-ясно и по-лесно да се водят такива въпроси.
1.1. Настоящият правилник определя основните дейности, цели и задачи, функции, права и отговорности на отдела за събиране на вземания.
1.2. Отделът за събиране на вземания е независима структурна единица на организацията и се отчита директно на ръководителя на организацията.
1.3. В своята дейност отделът за събиране на вземания се ръководи от действащото законодателство, наредби и учебни материалив областта на събирането на вземания, местн регламенти, решенията на управителните органи на организацията и този правилник.
1.4. Дейностите на отдела за събиране на вземания се осъществяват въз основа на текущо и дългосрочно планиране, съчетание на единство на командването при решаване на въпроси от служебната дейност и колегиалност при тяхното обсъждане, лична отговорност на служителите за правилното изпълнение на задълженията. възложени им служебни задълженияи индивидуални указания от ръководителя на катедрата.
1.5. Ръководителят на отдела за събиране на дългове и други служители на отдела се назначават на длъжности и освобождават от длъжност със заповед на ръководителя на организацията в съответствие с действащото законодателство на Руската федерация.
1.6. Квалификационни изисквания функционални отговорности, са регламентирани правата и отговорностите на ръководителя и другите служители на отдела длъжностни характеристикиодобрени от ръководителя на организацията.
1.7. Отделът осъществява своята дейност в сътрудничество с други служби и структурни подразделения на организацията, както и в рамките на своята компетентност с организации на трети страни.
2. Основни задачи на отдела за събиране на вземания
2.1. Ефективно събиране на вземания.
2.2. Наблюдение на динамиката, структурата и причините за възникване на дълга, както и предприетите мерки за намаляване и елиминиране на дълга.
2.3. Избягване на прехода вземанияот текуща категория в просрочена, а оттам - в безнадеждна категория за събиране.
2.4. Намалете до минимум общи сумипроблемен дълг.
2.5. Решаване на други проблеми в съответствие с целите на организацията.
3. Основни функции на отдела за събиране на вземания
3.1. Анализ на състоянието на дълга и документи, потвърждаващи наличието на дълг.
3.2. Предприемане на мерки за досъдебно събиране на задължения.
3.3. Телефонни разговори с длъжници за наличие на дълг и установяване на причините за неплащане.
3.6. Провеждане на лична среща с длъжника.
3.7. Подготовка на документи за предявяване на иск за събиране на задължения в съда.
3.8. Събиране на вземания по съдебен ред.
3.9. Взаимодействие с услугата съдебни изпълнителиза събиране на задължения въз основа на изпълнителен лист.
3.10. Извършване на оценка на платежоспособността на юридически и лицас цел предотвратяване възникването на просрочени задължения.
3.11. Организация на работа по откриване на производство по несъстоятелност на длъжници, отписване на несъбираеми задължения.
3.12. Изготвяне на установени отчети за дейността на отдела за събиране на вземания.
3.13. Осъществява други функции в рамките на своята компетентност в съответствие с целите и задачите, определени с този правилник.
4. Права на отдела за събиране на вземания
Отделът за събиране на вземания има право:
4.1. Получавайте документи и други информационни материали, получени от организацията по вашия профил на дейност за запознаване, систематизирано записване и използване в работата.
4.2. Поискайте и получете от ръководителя на организацията и началниците структурни подразделенияинформация за организацията, необходима за изпълнение на възложените й функции и задачи.
4.3. Събира информация, необходима за извършване на дейности по събиране на вземания, включително искане на информация (сертификати, характеристики, други документи).
4.4. Прави предложения за подобряване на формите и методите на работа на отдела и организацията като цяло.
4.5. Участвайте в подбора и назначаването на персонал според вашия профил.
4.6. Прави предложения до ръководството на организацията за професионално развитие, насърчаване и налагане на наказания на служители на отдела и други структурни подразделения на организацията в тяхната област на дейност.
4.7. Участва в заседания при разглеждане на въпроси, свързани със събиране на задължения от длъжници.
5. Отговорност на отдела за събиране на вземания
5.1. Ръководителят на отдела носи пълна отговорност за качеството и навременното изпълнение на задачите, възложени на отдела за събиране на вземания.
5.2. Ръководителят на отдела за събиране на вземания носи лична отговорност за:
Спазване на действащото законодателство на Руската федерация;
Организиране дейността на отдела за събиране на вземания;
Спазване на трудовата дисциплина от служителите на отдела за събиране на вземания;
Навременно и качествено изпълнение на поръчките на ръководството на организацията;
Други нарушения в дейността на отдела за събиране на вземания.
5.3. Степента на отговорност на останалите служители от отдела за събиране на вземания се определя от техните длъжностни характеристики.
По време на криза задачата за ефективно събиране на дълговете е изключително важна за повечето предприемачи. Мнозина обаче смятат, че не съществува нищо друго освен обичайните правни, корупционни и преговорни методи, което означава, че няма смисъл да се променя нищо в съществуващата схема за работа с дълга.
В тази статия ще покажем, че при желание ефективността на събиране на достатъчно голям брой дългове в рамките на собствената организация може значително да се повиши чрез организационни промени и въвеждането на нови технологии, като например корпоративно събиране.
Първо, нека се спрем на това кога възниква въпросът за създаване на отдел за събиране на вземания, който може да се нарече и колекторски отдел. Обособяването на специално звено е алтернатива на обучението на съществуващи служители за колекции и сътрудничеството с агенции за събиране или адвокати на трети страни.
Основният момент, налагащ създаването на отдел е голям бройдългове по време на работа. Опитът на колекторските агенции показва, че екип от двама-трима души може да бъде напълно затрупан с работа, варираща от 20 проблемни и големи дългове до 200 относително малки задължения.1
Нека веднага да отбележим, че отделът може да се занимава както с текущи, така и с проблемни задължения, които се характеризират с това, че трябва да бъдат събрани, дори и при риск от загуба на отношения с контрагента длъжник. Също така, в допълнение към събирането, служителите на този отдел могат да изпълняват функции за предотвратяване на възникването на дългове и подобряване на кредитната политика.
Ако решите да създадете отдел за събиране на дългове, трябва да вземете решение по следните точки:
- структура;
- технология (знание и инфраструктура);
- персонал;
- система за мотивация
- програма за развитие и първи стъпки
Поставяме структурата на първо място, защото... В неподходящи условия въвеждането на нови технологии и създаването на мотивиран екип е просто невъзможно. Въпросът е, че ако няма централизация, т.е. концентриране на цялата работа по събиране на дългове в един отдел и премахване на съответните функции от правния отдел, службата за сигурност и т.н., тогава няма отговорно лице за успеха на събиранията и формирането на основата за такъв успех.
Съответно за ефективното събиране на вземанията е необходимо отделно подразделение, което да разполага с всички необходими компетенции за събиране на вземания. Нека разгледаме схемата на тези компетенции, които могат да се носят от отделни специалисти, включително възможността за няколко компетенции за един служител, подотдели или външни доставчици на услуги.
Нека да разгледаме представените компетенции:
1) Инкасатор е лице, което организира събирането, като изготвя програма и следи за нейното изпълнение от лица с други компетенции. Централното място в схемата се дължи на факта, че колекторът е отговорен за резултата от събирането. Тази компетентност може да се упражнява от ръководителя на отдела или от ръководителите на отделни проекти за събиране на вземания. В същото време е възможно да се комбинират функциите по планиране на колекцията с целенасочено информационно въздействие (PR компетентност). В някои случаи функцията „колектор“ може да бъде разделена на самото планиране на събирането и експертна оценкаизготвена програма от най-квалифициран специалист.
2) Адвокатите отговарят за три области: 1) извършване на всички правни дейности по събиране (съд, изпълнително производство, участие в несъстоятелност и наказателно преследване); 2) проверка за съответствие със закона на неправни методи за събиране на дългове (PR поддръжка, събиране на информация и др.); 3) правна регистрацияусловия за погасяване на дълга.
Ролята на адвокатите може да варира от чисто техническа при възстановяване на изоставени фирми, когато длъжникът няма активи, до най-отговорна при сложни събирания, свързани с фалит.
3) Събиране на информация - тази компетентност е свързана с получаване от открити и други източници на информацията, необходима за възстановяване (данни за собствениците и управителите на компанията, техните паралелни бизнеси, възможности за съпротива и др.). В момента е особено актуално да се заменят неформалните методи за получаване на информация („познанства в органите“) с търсене в Интернет и използване на специални бази данни (Spark, Integrum и др.). Струва си да се отбележи, че постепенно се появяват организации, специализирани в предоставянето на услуги за конкурентно разузнаване, които в трудни случаи могат да бъдат възложени на външни изпълнители.
4) PR компетентността е най-сложната и уместна, т.к Именно поради това е възможно бързо и евтино събиране на определени категории задължения, които обикновено се считат за сложни и безнадеждни (дългове на изоставени фирми, организации с голям административен ресурс и др.).
Нека веднага да отбележим, че обозначението PR е много условно, т.к Не говорим за работа, близка до журналист, а преди всичко за целенасочено информационно въздействие (писане на писма до контрагенти на длъжника, асоциации, в които той членува и др.). Въпреки че в някои случаи PR блокът може допълнително да включва тясна комуникация с журналисти, организиране на специални събития: пресконференции, кръгли масии т.н.
5) Службата за сигурност е необходима за защита на служителите, предотвратяване на разпространението на сигурността и взаимодействие с правоприлагащите органи. Често службата за сигурност изпълнява и функциите по събиране на информация, а може да действа и като организатор на събиране (колектор).
6) Икономическата компетентност се състои в оценка на финансовите възможности на длъжника и рентабилността на събирането. Важен моментчесто включва получаване на информация от специалисти относно характеристиките на пазара, на който оперира длъжникът. Например възможността за използване на такава схема за събиране като „да станеш длъжник на длъжника“ зависи от това дали отложеното плащане за доставени продукти е широко разпространено.
Отделът за събиране в идеалния случай трябва да бъде подчинен на висшето ръководство на компанията, т.к Докладването до отделите по сигурността или правните отдели може да затрудни внедряването на нови технологии и идентифицирането на недостатъци в работата на тези отдели, свързани с възникването на дългове.
Заслужава да се спомене еволюцията на отдела за събиране на вземания. Доста често една организация първо създава работна група, в които носителите на компетенции за събиране са разделени от други структурни звена. След това, за удобство на организиране на дейностите, работната група се превръща в отдели. В някои случаи се предприема следващата стъпка - отделът се превръща в дъщерна организация.
Този ход позволява да се увеличи рентабилността на събирането, да се стартира отделна бизнес линия и дори да се привлекат инвеститори (просто вижте опита на Първото бюро за събиране, което според медиите е създадено по инициатива на съсобственика на MDM Bank Игор Ким, а сега инвестиционните фондове станаха акционери на тази организация).
Създавам собствени колекторски агенции не само за банки, но и за големи производители, дистрибутори.
Технологии
В практиката на съвременните компании можете да видите следните подходи за събиране на вземания:
- юридически (гражданско и наказателно право);
- икономически;
- престъпност/корупция;
- стая за преговори;
и накрая:
- колектор.
1. Юридически подходвключително граждански и наказателни методи за събиране, обвързани с дейността на съда и правоприлагащите органи, въпреки че може да включва точки за договаряне в работата по искове и др. Основната разлика между правния подход и подхода за събиране е, че той включва по-дълъг процес на решаване на проблем с дълга; всъщност повечето от тях не се използват бързи начинимотивиране на длъжниците да изпълняват задълженията си и изисква доста значителни финансови (държавни такси, заплати на адвокати и др.) и организационни (подбор и подготовка на документи за съда) разходи.
2. Икономически подходвключва търсене на офсетни схеми и помощ на длъжника при изпълнение на задълженията. В условия на криза, без законова принуда, тези схеми често се оказват неефективни. Но в рамките на дейностите по събиране активно се използва такава възможност, обусловена от икономическия подход, като работа с длъжниците на длъжника или ищците за неговите активи.
3. Корумпиран подходнай-често се появява под формата на „връзки“ в правоприлагащите органи, които биха помогнали да се покаже длъжникът реална възможностнаказателно преследване. Има и варианти за доказване на трудността на бизнеса на длъжника за сметка на административния ресурс. Основните проблеми на корупционния подход за решаване на проблеми с дълга: незаконност, необходимост от предварителни финансови инвестиции, ненадеждност (използването на „връзки“, най-често, може да се противодейства симетрично или асиметрично).
4. Подход на преговоритеосновано на психологически принципи. В областта на събирането на вземания, която е уредена достатъчно детайлно от закона, обаче, се залага на психологически техникиБез да се вземат предвид законовите и събирателни схеми, често не е ефективно. Необходимо е преговорният процес да бъде подкрепен правно и организационно.
Събирателният подход в момента е най-важен, т.к той има сложен характер и може да се използва заедно с други подходи.
Подходът за събиране (от англ. collect - събирам, събирам, осребрявам) може да се определи като цялостно, формализирано, конвейерно събиране на голям обем от един и същи вид преобладаващо безспорен дълг.
Когато говорим за колекции, трябва да се прави разлика между кредитните и корпоративните разновидности. В същото време можем да определим корпоративното събиране като цялостно правно формализирано, предимно извънсъдебно, събиране на дългове на организации.
Основната разлика от правните методи за решаване на дългови проблеми е използването на методи PR поддръжка за събиране(точкова и масова информация).
PR подкрепата за събиране е описанието, демонстрацията и прилагането на възможността за законно разпространение на информация за съществуването на дълг и последиците от неговото събиране до ключови точки за длъжника (публика, отделни организации и лица).
Отделно отбелязваме, че практиката на информационно (PR) влияние върху безскрупулни участници в икономическите отношения се използва активно от държавата.
Например Федералната антимонополна служба поддържа специален публичен регистър на недобросъвестни доставчици за държавни и общински нужди. Възможността за включване в подобни „черни списъци“ се използва и от чуждестранни компании, специализирани в застраховане на доставки. Например, подобна база данни се поддържа и използва за „натиск“ върху длъжниците от голям европеец Застрахователно дружествоОйлер Хермес. В рамките на корпоративното събиране такова въздействие върху информацията и репутацията става по-целенасочено и технологично.
Планирането на PR подкрепа за събиране, което включва възможността за целенасочена и масова информация, се основава на разширяване на разбирането на проблемната ситуация (изучаване на системите, в които е включен длъжникът и т.н.) и моделиране на поведението на длъжника. При контакт с длъжника и разпространение на информация се спазват ограниченията, установени от гражданското (член 152 от Гражданския кодекс на Руската федерация и др.) И наказателното законодателство (членове 129, 163, 330 от Наказателния кодекс на Руската федерация).
Когато обмисляте използването на методи за корпоративно събиране, трябва да имате предвид следните точки:
- събирането може да бъде много бързо (има примери за връщане на пари в рамките на няколко дни след получаване на Известието за започване на събиране);
- корпоративното събиране не изключва паралелното и последователно използване на законни технологии, но им помага да постигнат целите си в трудни ситуации. Например, PR подкрепата за събиране ви позволява да преодолеете корупционното противопоставяне на нормалния ход на правните процедури за събиране на дългове.
Корпоративните методи за събиране са особено подходящи за събиране в трудни ситуации, когато длъжникът очаква, че кредиторът ще използва само законни методи за събиране на вземания и се е подготвил за това.
Въвеждането на технологии за корпоративно събиране в работата на отдела за събиране на вземания се постига чрез разработването на специфични алгоритми за планиране на събирането и използването на формуляри (Известие за началото на PR поддръжка за събиране, проект на писмо до контрагенти, асоциации, където е длъжникът член и др.).
Въпроси кадрова политика, системи за мотивация и програми за развитие ще анализираме в следващата статия от поредицата
1 Имаме предвид преди всичко корпоративните дългове и се фокусираме върху ситуацията, в която се намират търговски дружестваи производители, но повечето препоръки са от значение и за кредитните институции.
Научете се да изготвяте управленски отчети в нашата нова. Собствениците са готови да платят повече за отчети за управление, отколкото за данъчни отчети. Ще ви дадем алгоритъм за настройка на отчети и ще ви покажем как да ги интегрирате в ежедневното си счетоводство.
Дистанционно обучение. Издаваме сертификат. за курса „Всичко за управленското счетоводство: за счетоводители, директори и индивидуални предприемачи.“ Засега за 3500 вместо 6000 рубли.