Äririskide kindlustamise õiguslik alus. Äririski kindlustus
Et muuta elu rahulikumaks ja alati loota edukale tulemusele, leiutati kasulik kindlustussüsteem, mis kaitseb materiaalsete kahjude eest. Üks selle süsteemi alaliike on äritegevuse riskikindlustus, mille järele on tänapäeval üha suurem nõudlus.
Äririskikindlustuse tunnused
See kategooria kuulub tööstuskindlustuse suuremahulistesse osadesse, kuid sellel on kitsas fookus - varade ja tulude kaitse äritegevuse käigus. Kindlustus võimaldab minimeerida kahjusid ja teenida kasumit ka kõige ebasoodsama stsenaariumi korral.
Liigid
Ettevõtlus on suur, mitmekesine tegevusvaldkond, mis hõlmab paljusid oma spetsiifikaga valdkondi ning kindlustus jaguneb selles valdkonnas mitmeks:
- Tööstusriskide kindlustus.
- Kindlustus.
- Rahaliste vahendite kindlustamine kontodel.
- Kahjukindlustus valmistatud toodete või teenuste müümisel.
- Laenude kindlustamine tagasimaksmata jätmise vastu.
- Juhtimisriski kindlustus.
- Innovatsiooniriskide kindlustamine.
- Äririski kindlustus.
- Tehniliste riskide kindlustus.
- Keskkonnariskide kindlustus.
Sellised kindlustusliigid katavad võimalikud kahjud, mille tekkimise tõenäosus ettevõtjal töö käigus on üsna suur.
Kokkulepe
Ettevõtja (kindlustusvõtja) ja kindlustusseltsi (kindlustusandja) vahel sõlmitakse kirjalik leping, mille kohaselt kindlustusandja võtab osa vastutusest riski eest ja kohustub kindlustusjuhtumi korral kahjud tasuma. kindlustatu kokkulepitud summas. Sellise lepingu sõlmib kindlustusvõtja enda kasuks, soodustatud isikuks ei saa saada kolmas isik. Lepingu sõlmimiseks peab kindlustatu olema legaliseeritud ettevõtja koos kõigi saatedokumentidega ning kindlustusandjal peab olema erilitsents.
Lepingu konkreetne sisu ja struktuur sõltub valitud organisatsioonist, kuid vajalik on suhtlustingimuste kirjeldus.
Kõigil lepingutel on tüüpalus: kindlustusobjekt, kindlustusjuhtumite loetelu, kindlustusmakse suurus, hüvitise suurus ja maksmise tingimused, täiendused.
Kindlustusmakse suurus sõltub hüvitise suurusest. Kindlustusvõtja maksab selle tagasi ühekordselt, lepingu sõlmimisel või osamaksetena. Tüüplepingu kehtivusaeg on 1 aasta, kuid suuremal määral sõltub see kindlustatava riski liigist. Leping lõpeb tööaja lõppemisel või muudel asjaoludel:
- Kui kindlustusandja täidab oma kohustused.
- Kindlustusandja või kindlustatu tegevuse lõpetamisel.
- Vastastikusel kokkuleppel.
- Ühe osapoole algatusel.
Leping jõustub pärast allkirjastamist ning kindlustatule antakse lepingu koopia, kindlustuspoliis või muu tehingut tõendav dokument.
Objektid ja juhtumid
Ettevõtlusriski kindlustuse objektid on varaga seotud varalised huvid ja tegevusest saadav kasum, mis on ette nähtud kindlustusjuhtumite toimumiseks, mis põhjustavad ettevõtjale kahju ja nõuavad selle katteks kolmandate isikute finantseerimist. Tegelikult on ettevõtluskindlustuse objektiks just kindlustusvõtjale laekuvad ja kindlustusandja poolt hüvitatud kahjud.
Kindlustusjuhtumid on lepingu loetelus märgitud ja selle kehtivusajal toimuvad sündmused, mille tagajärjel kindlustusvõtja kannab kahju. Äririskidest tulenevad kindlustusjuhtumid jagunevad kahte põhikategooriasse:
- Tootmisprotsessi rike välistegurite tõttu: loodusõnnetused, tulekahjud, seadmete rikked, tooraine tarnehäired jms.
- Muutused turusituatsioonis: vahetuskursside järsk langus prognoosiga võrreldes, lepingutingimuste täitmata jätmine partnerite poolt, nõudluse langus toodete või teenuste järele tarbijate ostujõu halvenemise tõttu jne.
Tegevused kindlustusjuhtumite korral
Kindlustusjuhtumi toimumisel teavitab ettevõtja viivitamatult oma kindlustusseltsi kõigist kahju asjaoludest ja selle ulatusest. Teavitamise viis määratakse lepingus.
Maksed
Kindlustusorganisatsiooni kohustuste täitmine on rahalise hüvitise maksmine kindlustusjuhtumi toimumisel. Makse suuruse kooskõlastavad pooled lepingu sõlmimisel, see sõltub kindlustusliigist ja eeldatava kahju suurusest, kuid ei tohi ületada kindlustusväärtust (võimalike kahjude maksimumsummat). Raha saamiseks pöördub ettevõtja kindlustusandja poole lepingu (poliisi), avalduse, kindlustusjuhtumi toimumise dokumentaalsete tõendite ja tekkinud kahju kalkulatsiooniga. Tasumine toimub pärast kindlustusandja akti koostamist, täpsed tingimused tuleb täpsustada lepingu vormistamisel.
Ettevõtlik tegevus on seotud paljude riskide ja ettenägematute olukordadega.
Seetõttu on kindlustus selles valdkonnas nõutud nagu ükski teine.
Äritegevuse ja sellega seotud riskide kindlustamine on omaette kindlustusharu, millel on oma funktsionaalsed ja vormilised tunnused (struktuurselt on tegemist varakindlustuse allharuga).
Mõiste ja liigid
Äritegevuse riskide kindlustamine tagab finantsriskide kindlustamise.
See kindlustusliik on varakindlustuse ja vastutuskindlustuse vahel vahepealsel positsioonil (vaatamata sellele, et klassifikatsiooni järgi on see varakindlustuses nišš).
Finantsriski ärivastutuskindlustuslepingus võib määratleda kui tõenäosuslikku juhuslikku sündmust, mis mõjutab majandusüksuste (füüsiliste või juriidiliste isikute) raha laekumise, sihtotstarbelise kasutamise, hoidmise või kogumise protsessi.
Selline finantsrisk võib põhjustada kahjusid ja lisakulutusi, mille hüvitamiseks võidakse nõuda kindlustusmakseid.
Äritegevusega seotud riskide kindlustamine näeb ette ettevõtja poolt lepingulistes suhetes võetud kohustuste rikkumise korral kahju või saamata jäänud oodatava tulu (nn saamata jäänud kasumi) hüvitamise.
Või järjekordne muutus sellise tegevuse asjaoludes, mis ei sõltunud kuidagi ettevõtja enda tahtest.
Seega võivad äritegevuse riskipiirkonnad olla põhjustatud kahest põhjuste rühmast:
- kohustuste rikkumine ettevõtja vastaspoolte poolt;
- muud ettevõtja enda tahtest mitte sõltuvad muudatused ettevõtlustegevuse läbiviimise tingimustes.
Teise asjaolude rühma puhul on ettevõtja tahte olemasolu olusid muuta hädavajalik.
Kindlustusselts ei saa arvesse võtta neid asjaolusid, mis muutusid ettevõtja enda tahtel või vaikival nõusolekul (näiteks algatas ettevõtja ise vastaspoolega sõlmitud lepingu muutmise).
Traditsiooniliselt kohustub kindlustusselts äririski kindlustuslepinguga hüvitama kahjud, saamata jäänud kasumi, samuti kulud, mis on tekkinud seoses järgmiste sündmuste põhjustatud kindlustusjuhtumitega:
- vastaspoolte pankrot;
- ettevõtja olukorda oluliselt halvendavate seaduste või muude määruste vastuvõtmine ametiasutuste poolt;
- tootmistegevuse seiskumine või vähendamine lepingus märgitud põhjustel;
- ettevõtja vastaspoolte poolt lepingust tulenevate lepinguliste kohustuste täitmata jätmine või kohustuste mittenõuetekohane täitmine;
- kindlustusvõtja osalemine õigusvaidlustes.
Tuleb märkida, et äririski kindlustuslepingule kohaldatakse tsiviilõigusega kehtestatud lepinguvabaduse üldist põhimõtet.
Tehingu pooled võivad kehtestada tingimusi, mis ei ole vastuolus seadusega ega riku kolmandate isikute õigusi ja huve. Kindlustusjuhtumite loetelu selles valdkonnas ei ole piiratud ja seda saab poolte kokkuleppel täiendada.
Mida saab kindlustada?
Tingimuslik äririski kindlustus võib jagada järgmisteks tüüpideks:
- hoiuste kindlustamine;
- mittemakseriski kindlustus (see puudutab riski, et kolmandad isikud ei kanna raha kindlustusvõtja kontodele);
- finantstagatise kindlustus;
- investeeringute kindlustamine äririskide vastu (äririskidena tuleks käsitleda riske, mis ei ole seotud sotsiaalsete, poliitiliste ega individuaalsete teguritega);
- investeeringute kindlustamine poliitiliste riskide vastu (sh poliitilise võimu muutumise tegurid, riigi poliitilise kursi muutused ja sotsiaalsed murrangud);
- kindlustus ärikatkestuse vastu (sellise katkemise kohustuslikuks põhjuseks peavad olema kindlustatust mittesõltuvad tegurid).
Läänes on investeerimiskindlustus poliitiliste riskide vastu muutumas eriti populaarseks SRÜ riikides asuvasse ärisse investeerimise puhul.
Sel juhul tuleb kindlustus poliitilistest riskidest. Tuleb märkida, et riigi ebastabiilse poliitilise olukorra või ebasoodsa investeerimiskliima korral keelduvad suured kindlustusseltsid valdavalt selliseid kindlustuslepinguid sõlmimast.
Ärikindlustusena Kindlustada saab järgmisi huve:
- teatud kindlustatule kuuluvate või mittekuuluvate materjalide või toodete hävimise/puuduse/kaotsimineku risk;
- vastutuse risk vastavalt olemasolevatele kohustustele, tehingutele, lepingutele, mis võivad tekkida teiste isikute varale, elule, tervisele kahju tekitamise tagajärjel, samuti vastutus vastavalt lepingutele (tsiviilvastutus);
- äritegevuses tekkivate kahjude risk (mille põhjuseks võib olla kindlustatud isiku vastaspoolte kohustuste rikkumine või muutused selle tegevuse põhipositsioonides ettevõtja tahtest mittesõltuvate asjaolude tõttu).
Äririski kindlustuselemendid on:
- ettevõtjale kuuluv vara;
- tsiviilvastutus laenulepingu alusel raha tagastamata jätmise eest;
- uuenduslikud projektid ja nende lõpptulemused;
- süsteemide ja tootmise funktsionaalsete osade kui terviku töövõime ja/või tootmisprotsessi katkestamisest tulenevad kaod;
- kindlustatu tsiviilvastutus lepingujärgsete kohustuste täitmata jätmise eest tasuda kaupade, tööde, teenuste maksumus, mille kindlustatu (kui tema raames tegutsev äriüksus) isiklikult sai teostajatele, toodete müüjatele või tootjatele.
Iseärasused
Seda tüüpi kindlustuslepingute eripäraks on see, et lepingu alusel saab soodustatud isik (soodustuse saaja) olla ainult kindlustatud isik (kindlustusvõtja).
Tsiviilõiguse sätete kohaselt on äririski kindlustuslepingud, milles soodustatud isik ei ole kindlustusvõtja, tühised.
Seda kindlustusliiki eristab teistest kindlustusliikidest ka maksimaalse kindlustussumma olemasolu.
Äririski kindlustuslepingu järgse hüvitise suurus ei saa olla suurem kui võimalike kahjude summa, mis kindlustusvõtjal oleks kindlustusjuhtumi korral tekkinud.
Võimalike kahjude suuruse võivad pooled kindlaks määrata vastastikusel kokkuleppel või kaasata selliste kahjude hindamisse kolmandaid isikuid.
Samuti kehtestab seadus selliste lepingute sõlmimise erikorra. Neid saab sõlmida ainult kirjalikult.
Lisaks peab kindlustusvõtja kindlustusseltsi poole pöördudes esitama dokumendid, mis kinnitavad tema staatust. Selliste dokumentide hulka kuuluvad:
- registreerimistunnistus"
- litsents;
- patent jne.
Need dokumendid on mõeldud kinnitama kindlustusvõtja õigust sellise lepingu sõlmimiseks.
Kui kindlustusselts ei kontrolli nõuetekohaselt, et kindlustusvõtjal on tema õigusi kinnitavad dokumendid, on tal oht, et leping võidakse tunnistada kehtetuks esemestruktuuri puuduse tõttu.
Koos selliste dokumentidega peab kindlustusvõtja esitama kindlustusseltsile avalduse järgmiste andmetega:
- teave äritegevuse kohta;
- teave äritegevuse teostamise tingimuste kohta;
- eeldatavad tulud ja kulud;
- taotlemise kuupäeva seisuga sõlmitud lepingud;
- lepingute alusel osapooled.
See teave on mõeldud selleks, et aidata kindlustusseltsil määrata riskiastet ja kindlustusmaksete suurust.
Ettevõtluskindlustust võib õigustatult pidada üheks kõige kaasaegsemaks kindlustusliigiks.
Ainus, millele kindlustusvõtja peab tähelepanu pöörama, on kindlustushüvitise suurus. Kui see on liiga kõrge, saab kindlustusselts väita, et leping on kehtetu, kui see on liiga madal, toob see kaasa kindlustusvõtja jaoks banaalse kahjumliku tehingu.
Kõige olulisem mehhanism riskide minimeerimiseks ettevõtluses on kindlustus. Vastavalt tsiviilseadustiku (tsiviilseadustiku) artiklile 933 saab äririski kindlustuslepingu alusel kindlustada ainult kindlustusvõtja enda äririski ja ainult tema kasuks.
Vastavalt 27. novembri 1992. aasta seaduse nr 4015-1 "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" (seadus) artikli 9 lõikele 1 mõistetakse kindlustusriski kui eeldatavat sündmust, mille jaoks kindlustus antakse. . Kindlustusriskina käsitletaval sündmusel peavad olema ilmnemise tõenäosuse ja juhuslikkuse tunnused.
Ettevõtlusrisk
Samas pole siiani olnud praktiliselt ühtset arusaama sellest, mis on äririskid. Esimest korda märgiti äririskide kindlustamine kui üks kindlustusliikidest 10. detsembri 2003. aasta föderaalseaduse nr 172-FZ „Seaduse muudatuste ja täienduste kohta” artiklis 32.9 „Kindlustusliikide klassifikatsioon”. Vene Föderatsiooni punkt "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" ja teatavate Vene Föderatsiooni seadusandlike aktide jõu kaotanuks tunnistamine.
Tsiviilseadustiku artikli 929 lõike 2 kohaselt saab varakindlustuslepingu alusel kindlustada eelkõige varalisi huve - äritegevusest tuleneva kahju tekkimise riski, mis tuleneb ettevõtja vastaspoolte kohustuste rikkumisest või tingimuste muutumisest. ettevõtjast mitteolenevatel asjaoludel, sealhulgas eeldatava tulu saamata jätmine, on äririsk.
See tähendab, et seadusandja võrdsustab mõisted "ettevõtlusrisk" ja "omandihuvi", mis tegelikult pole seaduslik - need pole sünonüümid, vaid iseseisvad mõisted. Risk on ikkagi oodatud, juhuslik sündmus, mille toimumisel kindlustus teostatakse. Ja juriidilise isiku või üksikisiku varaline huvi esindab materiaalsete varade (sealhulgas nende kasutamisest saadava tulu), immateriaalse vara omaniku huve nende ohutuse (sh kahjude, ebaproduktiivsete kulude ärahoidmise), taastamise, asendamise huvides. kindlustusjuhtumite võimaliku toimumise ja täiendava kahju hüvitamise allika olemasolul.
Seega on äririsk potentsiaalselt võimalik, juhuslik sündmus, mille tagajärjeks materiaalsetele, rahalistele ressurssidele, tootmisele, äritegevuse majandusprotsessidele on kahjud, lisakulud, saadava tulu, kasumi vähenemine, mille tagajärjeks on kindlustuse vajadus. tekitatud kahjude hüvitamise tagamiseks;
Äririskikindlustuse subjekt ja objekt
Üldjuhul hõlmavad kindlustusobjektid füüsiliste ja juriidiliste isikute materiaalseid varasid ja immateriaalseid hüvesid, mis tagavad neile eksisteerimiseks ja arenguks vajalikud tingimused ning on seetõttu kaitstud, kaitstud ebasoodsate, ohtlike sündmuste, inimeste tegevuse (tegevusetuse) ja nende negatiivsete tagajärgede eest. , ning sellise esinemise korral - taastatav ja asendatav (Shikhov A.K. Insurance: Textbook. M.: UNITI, 2000. Lk 33 – 35).
Seega on äririskikindlustuse teemad järgmised:
organisatsiooni, üksikettevõtja vara, mis on moodustatud ettevõtlusstruktuuri loomise (asutamise) ja toimimise käigus;
- uuenduslikud projektid ja nende lõpptulemused;
- tootmisseisakutest tekkinud kahjud;
- kahju oma äritegevusest;
- ameti- ja ärisaladused;
- pankrot;
- ettevõtja vastutus laenude mittetähtaegse või mittetäieliku tagasimaksmise eest, kohustuste tasumata jätmise ja emiteeritud võlakirjade intresside tasumata jätmise eest, äristruktuuri loomisel investeeringuallikana kasutatud eelisaktsiate dividendid;
- ettevõtja tsiviilvastutus, mis on tekkinud tootmise või muu tegevuse ning toimunud õnnetuste, kahjulike heitmete ja muude sündmuste tagajärjel teiste isikute elule, tervisele või varale kahju tekitamisest;
- ettevõtja tsiviilvastutus lepinguliste kohustuste täitmata jätmise eest tarnitud kaupade, tehtud tööde, osutatud teenuste eest.
Äririskide kindlustamine toimub kindlustuslepingu alusel. Tsiviilseadustiku § 958 lõike 1 kohase äririski kindlustuslepingu võib lõpetada muude asjaolude kui kindlustusjuhtumi tõttu, eelkõige äririski kindlustanud isiku poolt kehtestatud korras ettevõtlustegevuse lõpetamise tõttu. või selle tegevusega seotud tsiviilvastutuse risk.
Äririskikindlustuse liigid
Eristada saab järgmisi äririskikindlustuse liike.
Esiteks kaupade müügi, tööde teostamise, teenuste osutamise, ettevõtjate muu vara tehingute kahjude kindlustamine, samuti rahaliste vahendite (ja nendest saadava tulu) kaotuse riskide kindlustamine krediidiasutustes, sealhulgas nendes, mis asuvad. pankades tähtajaliste hoiuste kontodel, plastikkrediitkaartidel.
Teiseks on kindlustusliik kindlustus riski vastu, et võlgnik ettevõtja kaotab oma kohustuse tagatise võlausaldaja ees krediidilepingust, laenulepingust, hüpoteegi seadmisest väärtpaberite amortiseerumise, maksevõime halvenemise või käendaja pankroti tõttu.
Järgmine kindlustusliik on kindlustus kaotsimineku, uut tüüpi seadmete kahjustamise (loodusõnnetuste, tulekahju, õnnetuste ja muude sellest seadmest sõltumatute ebasoodsate sündmuste tagajärjel), rikke, kvalifitseeritud teenindusega töötamise korral. töötajad või selle kasutamisest tulenevad kindlustusjuhtumitest tulenevad defektid on seotud tehniliste riskide kindlustamisega.
Ettevõtluskindlustuse liik on ka kindlustus riskide vastu, mis tulenevad tootmise (tegevuse liigi) peatamisest selle koostisosade kaotsimineku või kahjustumise tõttu looduslike, tehislike või muude sündmuste tõttu.
Ettevõtja saab kindlustada ameti- või ärisaladuse avalikustamisest tuleneva kahju riski vastu, samuti pankrotiriski kindlustamise.
© Juhime kolleegide erilist tähelepanu vajadusele viidata "
Ettevõtlus on äärmiselt riskantne ettevõtmine. Ligikaudu 80% kõigist asutatud ettevõtetest lõpetab tegevuse esimesel tegevusaastal. Kui juhinduda lääneriikide kogemusest, siis 50 aastat pärast registreerimist on elus veel 1-2% ettevõtetest. Üks kaasaegseid viise oodatava eluea pikendamiseks on äririskikindlustus. Mis see on? Mis kasu on sellise tööriista kasutamisest?
Üldine informatsioon
Äritegevuses on riskid pidevad kaaslased. Need on alati olemas väliskeskkonna ebakindluse tõttu. Sellel on objektiivsed poliitilised, majanduslikud ja sotsiaalsed tingimused, milles tuleb ettevõtlusega tegeleda. Seetõttu peab ettevõttel olema teatud kohanemisvõime. Ja seda hoolimata asjaolust, et olukord sõltub suurest hulgast vastaspooltest, üksikisikutest ja lihtsalt juhuslikest sündmustest, mille käitumist ja arengut ei ole võimalik aktsepteeritava täpsusega ennustada. Eesmärkide, selge visiooni nende saavutamisest ja tulemusnäitajate puudumine võib äritegevuse riske veelgi suurendada.
Mida ma siis tegema peaksin?
Ettevõtlusriskid on majandusvabaduse teine pool. Nii-öelda omamoodi makse. Kuna isikuvabadusest tulenev võimalus iseseisvalt strateegiat valida on turusuhted, siis ebastabiilne olukord aja jooksul ainult süveneb. Ebakindluse kõrvaldamiseks leiutati selline tööriist nagu äririskikindlustus. Mis see on? Enne sellele küsimusele vastamist mõistkem riskide olemust.
Mis need on?
Olenevalt nende olemusest ja tagajärgedest jagunevad riskid järgmisteks tüüpideks:
Ma puhastan. Nende hulka kuuluvad loodus-, keskkonna-, vara-, transpordi- ja poliitilised riskid. Nende ilmnemisel on äritegevuse kahjustamine vältimatu.
II. Tootmine. Nende hulka kuuluvad tehnilised, juriidilised ja organisatsioonilised riskid.
III. Spekulatiivne. Need on ettevõtlikud, ärilised, finantsilised (investeering, innovatsioon, maks, börs, krediit). Nende tekkimise tulemusena on võimalikud nii kahjud kui ka ülekasum.
Hindamismeetodid
Seal on:
- Statistilised meetodid. Nad eeldavad andmevalimil põhinevate matemaatiliste tööriistade kasutamist: dispersioon, standardhälve, variatsioonikoefitsient.
- Eksperthinnangute meetod. See hõlmab tunnustatud spetsialistide kaasamist, kes tutvuvad olukorraga ja annavad teatud arvu punkte, aritmeetilise keskmise põhjal tehakse seejärel otsus riski kohta.
- Analoogide kasutamine. Hindamiseks kasutatakse sarnaste olukordade andmebaasi.
- Kombineeritud meetod. Ühendab kaks või kolm eelmist.
Näited riskidest
Vaatame neid globaalses pildis, alates 90ndatest. Siis, kui Nõukogude Liit lagunes, tundus, et inimkonnal pole enam globaalseid katastroofe jäänud ning meid ootab edasi vaid õitseng. Kuid teise aastatuhande lõpus tabas maailma dot-com kriis – infotehnoloogiale spetsialiseerunud ettevõtted. Näiteks tuntud Microsofti ettevõte on kaotanud üle poole oma väärtusest. Paljud, kui mitte enamik ettevõtteid läksid pankrotti. Vähem kui kümme aastat hiljem puhkes uus kriis.
Aastatel 2007–2008 mõjutas see ehitus- ja finantstööstust. Räägime esimesest juhtumist ja räägime üksikasjalikumalt. Ehitussektor arenes meeletu tempoga, valmisprojektid tarniti pidevalt ja rajati uusi ehitusplatse. Samal ajal oli turg pidevalt küllastunud ja hinnad tõusid ja kordades. Mõne aja pärast saabus kriis ja paljud ettevõtted läksid pankrotti, kuna ei suutnud oma tooteid müüa.
Arvestades möödunud aegu, on äririskide kindlustamine praegu väga levinud. Tavaliselt saab siin eristada kahte võimalust. Ehituses on samaaegselt kindlustamatud riskid. Mida see tähendab? Kindlustatavate all peame silmas neid, mida on võimalik ennustada. See hõlmab esinemisriski, võimalikku kahju ja võimaliku hüvitise suurust. Kindlustamatud riskid on kontrollimatud nähtused ja sündmused, mille eest ei saa keegi vastutada. Millistel juhtudel võite oodata hüvitist? Kui esineb juhuslikke kaotusi, viitamata kohale, ulatusele ja ajale, mis ei sõltu ühegi osapoole soovist. Lisaks peavad need olema väljendatud rahas.
Ettevõtlusrisk
See tekib äritegevuse läbiviimisel, mis on seotud kaupade ja teenuste tootmise, nende müügi, erinevate finantstehingute ning teaduslike ja tehniliste projektide elluviimisega. Nende liigitamine on nende mitmekesisuse tõttu üsna keeruline. Riske on nii kõigile kui ka teatud tüüpi tegevustele omased. Viimasest me ei räägi.
Mis tüüpi äririskide kindlustus on olemas? Kõige populaarsemad olukordade tüübid, mille eest kaitsta on:
I. Loodusõnnetuste (vesi, tulekahju, orkaanid) negatiivse mõju tagajärjel tekkinud kahjud.
II. Kriminaaltoimingud.
III. Võimalikud kahjud ebasoodsatest õigusaktidest (mis näevad ette vara otsese tagasinõudmise või suutmatuse seda toimingut teha juriidiliste mehhanismide abil).
IV. Tegevuse lõpetamine kolmandate isikute ähvarduste tõttu.
V. Ettevõtte võtmetöötajate kaotus nende töövõimetuse või surma tõttu.
Äririskide kindlustamine põhineb kõige sagedamini ärilise edu puudumisel või tootmise võimalikul tehnilisel riketel. Kuid teatud tingimustel!
Kuidas negatiivseid aspekte minimeerida?
Te ei saa lihtsalt tulla äririski kindlustuslepingut sõlmima. Esialgu on vaja anda üksikasjalik teave ettevõtte tegevuse kohta. Seda kontrollitakse ja kui dokumentatsioon kahtlusi ei tekita, liigub ettevalmistus väliskeskkonna hindamise järgmisse etappi. Siin pakub huvi majanduslik ja poliitiline olukord.
Olukorra hindamiseks kasutatakse äririskide hindamise standardseid meetodeid. Selline lähenemine võimaldab teil kiirendada otsustusprotsessi ja suurendada lõplike andmete täpsust. Pärast kõigi ettenähtavate tegurite hindamist tehakse otsus kindlustustingimuste kohta. Samal ajal kogutakse kogu teave. Lõppude lõpuks, andmete puudumine kliendi, tema partnerite, konkurentide, maksustamise kohta - kõik see loob potentsiaalseid riske.
Iga vahelejäänud hetk võib kaasa tuua finantsriskikindlustuse, mis toob ettevõttele kaasa märkimisväärse kahju. Ja see on halb, sest sissemaksetena laekuva raha kogusumma ei tohiks ületada hüvitisteks minevaid vahendeid. Ja mida suurem on nendevaheline suhe esimese kasuks, seda parem. Muidugi ainult kindlustusandjale.
Riskide liigid
Need võivad olla välise või sisemise päritoluga. Äririskide analüüs – mõlema grupi põhjalik uuring. Välistest populaarseimad on poliitiliste režiimide ebastabiilsus; ettenägematud muudatused õigusaktides, mis takistavad tegevust; natsionaliseerimise, sõja, streigi või embargo tõttu tekkinud kaotused. Kõik need ei sõltu ettevõtjast ja tema soovidest.
Sisemised riskid paiknevad organisatsiooni enda sees. Need tekivad ebatõhusa juhtimise, ekslike reklaamipoliitikate ja sisemiste kuritarvituste tõttu. Kõige levinumad on personaliriskid. Kõige sagedamini on probleeme konkreetsete inimeste professionaalse taseme või individuaalsete iseloomuomadustega. Nõutum on esimese grupi finantsriskide kindlustamine.
Klassifikatsioon aja järgi
Sel juhul eristatakse püsivaid ja lühiajalisi riske. Esimesed on need, mis ähvardavad ettevõtjat kogu aeg. Näitena võib tuua tööstushoonete hävitamise piirkonnas, kus on suurenenud seismiline oht või on olemas võimalus maksmata jätmiseks ebatäiusliku õigussüsteemiga riigis, kus oma raha kättesaamine on problemaatiline. Äririskikindlustus võimaldab neid negatiivseid aspekte vältida.
Kuidas on ettevõtted nõus tegutsema?
Kriteeriume on palju ja lõpuks räägime kõige olulisematest punktidest. Äririskikindlustuse tunnused viitavad sellele, et kasu peaks saama ettevõte, kes tagab teatud organisatsiooni tegevuse. Mida nad selle heaks tegid? Kasutusele võeti põhjendamatu (ebaseadusliku) riski mõiste. Milline ta on?
Kategooriate eristamiseks kasutatakse kokkuleppeid olude, nendevaheliste piiride ja töö kohta erinevates majandusharudes. Vaatame väikest näidet. Tootmisettevõte oli ebastabiilsest poliitilisest olukorrast tingitud seisakute vastu kindlustatud Töökindlusfirma poolt. Kui embargo kehtiks, saaks ta hüvitiseks raha. Ja see oleks õigustatud (õigustatud) risk. Kuid oletame, et toimus maavärin, mis hävitas tootmistsehhid. Kuna tegemist ei ole kindlustusjuhtumiga, siis Tootmisfirma hüvitist ei saa. Toetuse küsimisel tuleb arvestada veel ühe asjaga. Kindlustamatuid riske on olemas. Mida see tähendab? Ütleme nii, et kindlustusselts on valmis aitama ohtlikul tootmisobjektil juhtunud õnnetuse korral ja hüvitama kahju kõigile ohu ajal kannatada saanud inimestele. Aga kui olukord luuakse kunstlikult selleks, et raha hankida, siis suure tõenäosusega keegi raha kätte ei saa. Seda tuleb ka arvesse võtta.
kindlustusrisk ettevõtlik
Äririskikindlustus on kindlustusliikide kogum, mis näeb ette kindlustusandja kohustuse maksta kindlustatud ettevõtjale kindlustushüvitist (kindlustussumma piires) materiaalseid, rahalisi ressursse, äritulemusi mõjutavate ja kahju tekitavate kindlustusjuhtumite (juhtumite) ilmnemisel. , saamata jäänud tulu ja ettevõtjale lisakulud.
Äririskina kindlustatav intress on kompleksne, s.o. hõlmab kõiki kindlustuskahju komponente – tegelikku kahju, saamata jäänud kasumit ja vastutust (tsiviilseadustiku artikkel 929), kuid seda eristab muud liiki huvidest see, et see tekib seoses huvitatud isiku äritegevusega ( tsiviilseadustiku artikkel 2).
Äritegevusega tegelev isik peab end sellel ametikohal registreerima seaduses ettenähtud korras (tsiviilseadustiku artikkel 2). See tähendab, et sellises lepingus võib kindlustatu olla kas üksikettevõtjana registreeritud kodanik või äriühing või mittetulundusühing, mis tegeleb äritegevusega oma põhikirjaliste eesmärkide saavutamiseks (lepingu artikli 50 lõike 3 teine lõik). tsiviilseadustik). Tegelikult tegelevad ettevõtlusega kodanikud, kes ei ole registreeritud üksikettevõtjana, ja mittetulundusühingud muudel eesmärkidel kui nende põhikirjas määratletud. Hüvitiste saamise huvi on antud juhul vastuolus õigusnormidega ja seetõttu ebaseaduslik (tsiviilseadustiku artikli 928 punkt 1).
Ettevõtlusriski all mõistetakse riski, mis tuleneb mis tahes liiki ettevõtlusest, mis on seotud toodete, kaupade ja teenuste tootmise ning nende müügiga; kauba-raha ja finantstehingud; kaubandus, samuti teaduslike ja tehniliste projektide elluviimine.
Arvukate riskimääratluste analüüs võimaldab tuvastada riskiolukorrale iseloomulikke põhipunkte, näiteks:
· sündmuse juhuslikkus, mis määrab, milline võimalikest tulemustest praktikas realiseerub;
· alternatiivsete lahenduste olemasolu;
· tulemuste tõenäosused ja oodatavad tulemused on teada või määratavad;
· kahjude tõenäosus;
· lisakasumi saamise tõenäosus.
Et otsustada riskida, peab ettevõtja olema kindel, et võimalik viga ei saa kahjustada ei tema äri ega mainet. Vea tõenäosust tuleks käsitleda sõltumatuse lahutamatu tunnusena, mitte tööalase ebaõnnestumise tagajärjena. See viitab veale, mis osutub selliseks põhjendamatu, kuigi kalkuleeritud riski tulemuseks.
Iga ettevõtja peab hindama konkreetse riski suurust oma äritegevuses. Äririski kvantitatiivse mõõdiku määrab äritegevuse teostamisel tekkivate kahjude absoluutne ja suhteline tase.
Absoluutarvudes saab riski määrata võimalike materjali- ja materjali- või kulukao suuruse järgi. Suhteliselt on see defineeritud kui baasiga seotud võimalike kahjude summa, milleks on võetud ettevõtte seisukord, ressursside kulu või ettevõtlusest oodatav tulu.
Vastuvõetav – risk, mille raames teatud tüüpi äritegevus säilitab oma majandusliku elujõulisuse.
Kriitiline risk on risk, mis on seotud kahju tekitamise ohuga kogu seda tüüpi äritegevuse kulude summa ulatuses.
Katastroofiline risk, mille korral ettevõtja ei saa tulu ja kaotab kõik ettevõttesse investeeritud vahendid.
Äririskide klassifitseerimise raskus seisneb nende mitmekesisuses. Ettevõtlikud ettevõtted seisavad alati silmitsi riskiga nii jooksvate kui ka pikaajaliste probleemide lahendamisel. On teatud tüüpi riske, millega puutuvad kokku eranditult kõik ettevõtlusorganisatsioonid, kuid lisaks üldistele on teatud tüüpi tegevustele iseloomulikud ka spetsiifilised riskitüübid.
Riskide valik on väga suur – alates tulekahjudest ja loodusõnnetustest kuni rahvustevaheliste konfliktideni, äritegevust reguleerivate õigusaktide muudatuste ja inflatsioonikõikumisteni.
Lisaks tekitab tänapäeva maailma majanduslik ja poliitiline areng uut tüüpi riske, mida on üsna raske defineerida ja kvantifitseerida. Ettevõtluse transnatsionaliseerumisega kaasneb keeruliste finants- ja tootmissuhete loomine. Tekib “doominoefekt”, mis ühe ettevõtte kokkuvarisemise korral toob endaga kaasa mitmeid pankrotis oleva ettevõttega seotud ettevõtete pankrotte. Ettevõtlusorganisatsioonide tootmise ja majandustegevuse suurenenud arvutistamine ja automatiseerimine toob kaasa kahjumi tekkimise võimaluse arvutisüsteemi rikke või arvutiseadmete rikke tõttu.
Ettevõtja isiksusega kaasneva riski määrab asjaolu, et kõigil ettevõtjatel on erinevad teadmised ettevõtlusvaldkonnast, erinevad oskused ja kogemused ettevõtluses ning erinevad nõuded üksikute tehingute riskantsusastmele.
Kõik äririskid võib vastavalt kindlustusvõimalusele jagada kahte suurde rühma: kindlustatavad ja mittekindlustuslikud. Ettevõtja saab riski osaliselt üle kanda teistele majandusüksustele, eelkõige kaitsta end teatud kulude kandmisega kindlustusmaksete näol. Seega saab ettevõtja kindlustada mõningaid riskiliike, nagu: vara kaotamise risk, tulekahju, õnnetusjuhtumite jms oht. 8]
Kindlustusrisk on tõenäoline sündmus või sündmuste kogum, mille toimumisel kindlustus teostatakse.
Riskid, mida on soovitatav kindlustada, on järgmised:
· tõenäolised kahjud tulekahjude ja muude loodusõnnetuste tagajärjel;
· tõenäolised kahjud autoõnnetuste tagajärjel;
· tõenäolised kahjud toodete kahjustamise või hävimise tagajärjel transportimisel;
· tõenäolised kahjud ettevõtte töötajate eksimuste tagajärjel;
· tõenäolised kahjud, mis tulenevad ettevõtte töötajate äriteabe edastamisest konkurentidele;
· tõenäolised kahjud alltöövõtjate kohustuste täitmata jätmise tagajärjel;
· ettevõtte äritegevuse peatamisest tulenev tõenäoline kahju;
· tõenäolised kahjud ettevõtte töötaja võimaliku haigestumise, surma või õnnetuse tagajärjel.
Siiski on grupp riske, mida kindlustusseltsid kindlustama ei võta, kuid samas on mittekindlustusriski võtmine ettevõtja jaoks potentsiaalne tuluallikas. Kui aga kindlustusriskist tulenevad kahjud kaetakse kindlustusseltsi maksetega, siis hüvitatakse mittekindlustusriskist tulenevad kahjud äriühingu omavahenditest. Peamised sisemised riskikatte allikad on: ettevõtte omakapital, samuti spetsiaalselt loodud reservfondid. Lisaks sisemistele on võimalike kahjude katmiseks olemas ka välised allikad, näiteks: tütarpankade eest vastutab emapank.
Levinumad äririskide liigid:
· poliitiline risk;
· tootmisrisk;
· äririsk;
· finantsrisk;
· tehniline risk;
· tööstusrisk;
· innovatsioonirisk.
Poliitiline risk on valitsuse poliitikast tulenev kahju või kasumi vähenemise võimalus. Seega on poliitiline risk seotud võimalike muudatustega valitsuse poliitikas, muudatustega tema tegevuse prioriteetsetes valdkondades. Seda tüüpi riskide arvestamine on eriti oluline riikides, kus seadusandlus on korrastamata, puuduvad traditsioonid ja ettevõtluskultuur.
Poliitiline risk on ettevõtlustegevusele paratamatult omane, seda ei saa vältida, seda saab ainult õigesti hinnata ja sellega arvestada.
Tõhus äritegevus on reeglina seotud uute seadmete ja tehnoloogia väljatöötamise, reservide otsimise ja tootmise intensiivsuse suurendamisega. Uute seadmete ja tehnoloogia kasutuselevõtt toob aga kaasa inimtegevusest tingitud katastroofide ohu, mis põhjustab olulist kahju loodusele, inimestele ja tootmisele. Sel juhul räägime tehnilisest riskist.
Tehnilise riski määrab tootmise organiseerituse aste, ennetavate meetmete rakendamine (seadmete regulaarne hooldus, ohutusmeetmed) ja võimalus seadmeid ettevõtja omavahendeid kasutades parandada.
Tehnilised riskid hõlmavad järgmist:
· kahjude tõenäosus uurimistöö negatiivsetest tulemustest;
· projekteerimisel ja tehnoloogilisel arendustegevusel kavandatud tehniliste parameetrite mittesaavutamise tagajärjel tekkivate kadude tõenäosus;
· kadude tõenäosus madala tehnoloogilise tootmisvõimsuse tõttu, mis ei võimalda uute arenduste tulemusi omandada;
· kahjude tõenäosus uute tehnoloogiate ja toodete kasutamisel kõrvalmõjude või probleemide hilinenud ilmingute tõttu;
· kadude tõenäosus seadmete rikete ja rikete jms tagajärjel.
Tuleb märkida, et tehniline risk kuulub sisemiste riskide rühma, kuna ettevõtja saab neid riske otseselt mõjutada ja nende tekkimine sõltub reeglina ettevõtja enda tegevusest.
Tootmisrisk on seotud toodete, kaupade ja teenuste tootmisega; mis tahes tüüpi tootmistegevuse elluviimisega, mille käigus seisavad ettevõtjad silmitsi tooraine ebapiisava kasutamise, kasvavate kulude, suurenenud tööaja kaotuse ja uute tootmismeetodite kasutamisega. Tööstusriskide peamised põhjused on järgmised:
· planeeritud tootmis- ja toodete müügimahtude vähenemine seoses tööviljakuse langusega, seadmete seisakutega, tööaja kaotusega, vajaliku koguse tooraine puudumisega, suurenenud defektsete toodete osakaaluga;
· hindade alanemine, millega toodet või teenust kavatseti müüa selle ebapiisava kvaliteedi, ebasoodsate turutingimuste muutuste või nõudluse vähenemise tõttu;
· suurenenud materjalikulude tarbimine materjalide, tooraine, kütuse, energia ületarbimise, samuti suurenenud transpordikulude, kaubanduskulude, üld- ja muude kõrvalkulude tõttu;
· palgafondi kasv planeeritud arvu ületamise tõttu või üksikutele töötajatele kavandatust kõrgema palgataseme väljamaksete tõttu;
· maksumaksete ja muude mahaarvamiste suurenemine maksumäära muutmise tõttu äriettevõttele ebasoodsas suunas ja nende mahaarvamised tegevuse käigus;
· madal varustusdistsipliin, katkestused kütuses ja elektris;
· kodumaiste ettevõtete seadmete füüsiline ja moraalne kulumine.
Äririsk on risk, mis tekib ettevõtja toodetud või ostetud kaupade ja teenuste müümisel. Äririski peamised põhjused:
· müügimahtude vähenemine nõudluse või vajaduse vähenemise tõttu äriettevõtte müüdava toote järele, selle väljatõrjumine konkureerivate toodete poolt, müügipiirangute kehtestamine;
· kaupade ostuhinna tõstmine äriprojekti elluviimise käigus;
· ootamatu ostumahtude vähenemine võrreldes planeerituga, mis vähendab kogu tegevuse mastaapi ja suurendab kulusid müüdud kauba mahuühiku kohta (tinglikult püsikulude tõttu);
· kauba kadu;
· toote kvaliteedi kadumine ringluse ajal (transport, ladustamine), mis toob kaasa selle hinna languse;
· turustuskulude suurenemine võrreldes planeerituga trahvide, ootamatute tollimaksude ja mahaarvamiste tulemusena, mis toob kaasa äriettevõtte kasumi vähenemise.
Finantsinspektsiooni all mõistetakse riski, mis tekib finantsettevõtluse või finantstehingute tegemisel, lähtudes sellest, et finantsettevõtluses on kauba rolliks kas valuuta või väärtpaberid või sularaha.
Finantsrisk hõlmab:
· valuutarisk;
· krediidirisk;
· investeerimisrisk.
Tööstusrisk on kahju tekkimise tõenäosus, mis tuleneb majandusharu majandusliku olukorra muutumisest ja nende muutuste astmest nii tööstusharu sees kui ka võrreldes teiste majandusharudega. Tööstusriski analüüsimisel tuleb arvesse võtta järgmisi tegureid:
· ettevõtete tegevus selles tööstusharus, aga ka sellega seotud tööstusharudes teatud (valitud) aja jooksul;
· kui jätkusuutlik on selle valdkonna ettevõtete tegevus võrreldes riigi majandusega tervikuna;
· millised on sama majandusharu erinevate äriettevõtete tulemused ja kas tulemustes on olulisi erinevusi?
Innovatsioonirisk on eriti oluline kaasaegses äritegevuses, mis on kapitali suurendamise faasis, mida kasutatakse nii olemasolevate kaupade ja teenuste tootmiseks kui ka uute, tarbijale tundmatute kaupade ja teenuste loomiseks.
Innovatsioonirisk on kahjumi tõenäosus, mis tekib siis, kui äriettevõte investeerib uute kaupade ja teenuste tootmisse, mis ei pruugi leida turul oodatud nõudlust. Innovatsioonirisk tekib järgmistes olukordades:
· juba kasutusel olevatest toodetest või teenustest odavama meetodi juurutamisel. Sellised investeeringud toovad ettevõtjale ajutist ülekasumit seni, kuni see on selle tehnoloogia ainuomanik. Sellises olukorras seisab ettevõte silmitsi ainult ühte tüüpi riskiga – toodetava toote nõudluse võimalik vale hindamine;
· uue toote või teenuse loomisel vanu seadmeid kasutades. Sel juhul lisandub uue toote või teenuse nõudluse ebaõige hindamise risk vanade seadmete kasutamisest tulenevale toote või teenuse kvaliteedi ebakõla riskile;
· uue toote või teenuse valmistamisel, kasutades uusi seadmeid ja tehnoloogiat. Innovatsioonirisk hõlmab antud olukorras: riski, et uus toode või teenus ei pruugi ostjat leida; risk, et uued seadmed ja tehnoloogia ei vasta uue toote või teenuse tootmiseks vajalikele nõuetele; oht, et rikke korral ei õnnestu loodud seadmeid müüa, kuna see ei sobi teiste toodete tootmiseks.
Äririskikindlustust teostatakse kas ettevõtja vastaspoole poolt kohustuste rikkumisel või ettevõtja tegevuse tingimuste muutumisel temast mitteolenevatel põhjustel. Kuna see viitab süstemaatilisele tegevusele, mille eesmärk on kasumi teenimine (tsiviilseadustiku artikkel 2), siis peaks tegevustingimuste muutmine olema korrapärane. See tähendab, et äririski kindlustuslepingu alusel ei saa kindlustada näiteks ühekordse kauba juhusliku kaotsimineku tõttu saamata jäänud kasumit, vaid ainult sellise tingimuste muutumise tõttu, mille korral on lasti kaotsimineku juhtumid pidevalt sagenenud. . See aga ei tähenda, et äririski kindlustuslepingu alusel ei saaks kindlustada vastaspoolte kohustuste rikkumise tõttu ühekordse lasti kaotsimineku tõttu saamata jäänud kasumit. See ei tähenda ka seda, et saamata jäänud kasumit ei saaks veosekindlustuslepingu alusel kindlustada.
Tegevustingimuste muutused peaksid olema ettevõtja jaoks juhuslikud, s.t. ta peab olema heas usus muudatusest teadlik. Näiteks ei saa äririski kindlustada põhjusel, et ettevõtja on oma tegevuse teise piirkonda viinud.
Seoses oma vastaspoole kohustuse rikkumisega peab ettevõtja olema ka heas usus teadmatuses. Näiteks ei saa kindlustada müüja ettevõtlusriski kauba müümisel isikule, kelle maksevõime on küsitav, kuna müüjal on peaaegu alati reaalne võimalus saada teavet ostja maksevõime kohta või sellise teabe puudumisel mitte sõlmida. müügileping.
Äririski kindlustuslepingus ei saa määrata soodustatud isikut ega kindlustatud isikut. Nende kahe reegli rikkumise tagajärjed on aga erinevad. Lepingus soodustatud isiku määramisel on ainult see lepingutingimus tühine ja ülejäänud lepingu tingimused jäävad kehtima. Kui kindlustatud isik on lepingus märgitud, muutub kogu leping kehtetuks.
Äririski kindlustuslepingu alusel ei ole kindlustatud mitte ainult finantsrisk, vaid ka muud kahjud - varaline kahju ja vastutus. Seetõttu saavad äritegevusega tegelevad isikud valida, millises juriidilises vormis oma vara kindlustada - kas varakindlustuse vormis (tsiviilseadustiku artikkel 930) või äririski kindlustuse vormis ning sõltuvalt sellest valikust saab regulatiivne regulatsioon. erinev. Sama kehtib ka ettevõtja vastutuse kohta. Hea näide on keskkonnakindlustus karmistunud keskkonnaregulatsioonide korral. Kui seda tehakse ettevõtja kahju tekitamise vastutuse kindlustusena, siis on kasusaaja kannatanu ning selle rakendamine äririskikindlustuse näol on võimalik ainult kindlustatu enda kasuks.
Seega tõi seadusandja äririskikindlustuse kui eraldiseisva kindlustusliigi esile ja kehtestas selle jaoks erireeglid tegelike tekkivate suhete erineva reguleerimise, mis ei sõltu nende suhete sisust, vaid olenevalt sellest, millises õiguslikus vormis need on tekkinud. on riides. See erinevus on muidugi seaduslik, kuna selle kehtestas seadusandja kehtestatud korras, kuid vaevalt saab seda pidada legitiimseks, s.t. mis vastavad avalike suhete õigusliku reguleerimise aluspõhimõtetele.
Äririskikindlustuse liigid, nagu ka teistes kindlustuse alamvaldkondades, jagunevad vastavalt kindlustusobjektidele ja kindlustusriskidele. Lisaks saab neid jagada vastavalt kolmele üldtuntud vahendite ringluse etapile kaubatootmise protsessis. Rahaliste vahendite ringluse esimene (rahaline) etapp on seotud kapitali investeerimisega. Investeeritud kapitali kindlustuskaitse toimub investeeringute, laenude ja hoiuste kindlustamise kaudu. Ettevõtja kindlustuskaitse raharingluse teises (tootmise) etapis toimub kindlustuse kaudu äritegevuse katkemise korral tulekahjude, õnnetuste ja muude ebasoodsate sündmuste tõttu, mis pakub kaitset kaudsete kahjude eest, mis on seotud rahalise ringluse lõpetamisega. tootmine, lisakulud tootmise taasalustamiseks jne. Rahavoo kolmandas (kauba)faasis, kus müüakse valmistooteid ja nende eest tasutakse, on poliitilistel ja ärilistel põhjustel tasumata jätmise risk kindlustatud.
Äririskikindlustuse objektideks võivad olla kindlustusvõtjate äritegevusega seotud varalised huvid. Vastavalt Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikule saab selliseid kindlustuslepinguid sõlmida ainult kindlustusvõtjate endi kasuks. Äririski kindlustuslepingud, mille kasusaajateks on muud isikud kui kindlustatu, loetakse tühiseks. Äririski kindlustuslepingute kindlustussumma ei tohi ületada kindlustusvõtjal kindlustusjuhtumi korral tekkinud kindlustustegevusest tulenevaid kahjusid. Samal ajal näevad selle kindlustuslepingu tingimused sageli ette frantsiisi loomise. Kindlustusriskide loetelus võib olla erinevaid sündmusi – looduskatastroofidest sotsiaalpoliitiliste teguriteni.
Kindlustuse spetsiifika määrab lepingute sõlmimise protseduurile mitmeid nõudeid. Seega peab kindlustusvõtja eelkõige esitama registreerimistunnistuse, litsentsi või patendi kindlustuskohustusliku tegevuse kohta ja muud vajalikud dokumendid. Kindlustusavalduses peab ta esitama üksikasjalikud andmed äritegevuse, selle teostamise tingimuste, eeldatavate tulude ja kulude, sõlmitud lepingute, oma vastaspoolte ja muude riskiastmega seotud asjaolude kohta.