Finantskirjaoskus. Gorjajev A., Tšumatšenko V.
Juhtub nii, et Venemaal tähendab finantskirjaoskus tavaliselt konservatiivsete instrumentide kasutamist, nagu pangahoius (täiustatud juhtudel hajutatud valuuta järgi) ja erinevat tüüpi finantspüramiidides mitteosalemist – mis, muide, võib võtta täiesti legaalse mikrokrediidiorganisatsiooni või krediidiühistu maskeering.
Seetõttu, kui sattusin 100-leheküljelise, eriti õpilastele suunatud finantskirjaoskust käsitleva raamatu ette, ei oodanud ma sealt midagi huvitavat leida. Sellest hoolimata pole raamat halb. Seda levitatakse tasuta, näiteks lingi kaudu:
http://www.azbukafinansov.ru/files/Fingramota1_Web_Version_no_security.pdf
Kapital
Raamat soovitab esimestel lehekülgedel kaaluda oma kapitali kolmes mõõtmes:
praegune kapital
Reservkapital
investeerimiskapital
Praegune kapital on sünonüüm likviidsus . Lihtsamalt öeldes on see igapäevaste kulutuste kapital, mis on minu arusaamise järgi võrdne ühe kuni kolme kuupalgaga (raamatus pole kriteeriumi). Reeglina asub see summa pangakaardil, millel on võimalus raha kohe lähimas sularahaautomaadis välja võtta või isegi kaarti ennast maksevahendina kasutada. See on väga mugav, ühe puudusega - kui hoiate raha kaardil pikka aega, hakkavad nende väärtus inflatsiooni mõjul langema, mis rublades toimub umbes 4-5 korda kiiremini kui dollarites.
Reservkapital on sünonüüm usaldusväärsus. See summa võib olla teile turvavõrguks puude, vallandamise ja muude olukordade puhul, mida kõik loodavad vältida, kuid mis siiski juhtuvad. Küsimus on selles, millist töötuse perioodi see summa katma peaks. Kõige levinumad vastused on kuus kuud kuni aasta, kui pere peab elama ilma elukvaliteeti ohverdamata – raamatus öeldakse aga kaks aastat.
Seda summat tuleks hoida deposiitkontodel – see vähendab selle likviidsust, kuid võimaldab peaaegu säilitada raha ostujõu (viimase 10 aasta statistika kohaselt kaotavad hoiused inflatsioonile peaaegu alati veidi). Kuid hiljutiste eeskirjade valguses, kui pank võib keelduda raha tagastamisest, kui nende päritolu on ebaselge, peaksite selle valikule lähenema väga hoolikalt.
Lõpuks on investeerimiskapital sünonüümiks kasumlikkus. Seega investeerimiskapital tekib siis, kui on olemas jooksev- ja reservkapital, mis on minu hinnangul igati õigustatud. Investeerimiskapital on nimele kohaselt kõige tulusam osa, mille nimel tuleb ohverdada edasine likviidsuse kaotus – tehtud investeeringuid ei tohi puutuda vähemalt mitu aastat.
panga deposiit
Olles aru saanud üldisest klassifikatsioonist, liigub Fingramota edasi pangahoiuste juurde. Siin on raamatus esile tõstetud olulised punktid deposiitkonto avamisel:
- Tähtaeg ja nominaalmäär
- Intressi kapitaliseerimise võimalus
- Automaatse pikendamise võimalus
- Võimalus oma kontot täiendada
- Võimalus raha ennetähtaegselt osaliseks välja võtta (ilma huvi kaotamata)
- Võimalus deposiiti teise valuutasse üle kanda (mitmevaluutadeposiit)
Laenud
Raamatu järgmine peatükk puudutab laene. Laenud jagunevad seal siht- ja tarbimislaenud (ilma kindla eesmärgita), mille tagasimakse tähtaeg ei ületa tavaliselt 5 aastat – kuigi mõnel juhul võib see olla ka 10. Omaette laenuliik on hüpoteeklaen, mis väljastatakse ostetud vara tagatis (näited: maatükk, maja, korter, see tähendab kinnisvara).
Pole saladus, et laenude väljastamine on sageli panga kui mitte peamine, siis üks peamisi tulusaid esemeid – seega annab pank endast parima, et igalt laenuandjalt võimalikult palju kasu saada. Võimalusi on piisavalt: näiteks võimaldatakse kliendile arvelduskrediit, s.o. "superkrediidi" vahendite kasutamine umbes kuu sissetuleku ulatuses. Kuid sellise laenu trahvid võivad olla väga märkimisväärsed. Lisaks võib pank võtta vahendustasu laenutaotluse menetlemise, laenu enda väljastamise, laenukonto pidamise jms eest.
Raamatu autoritel on ka teisi tähelepanekuid - näiteks madalad laenuintressid on läänes levinud, kõrged trahvid aga seadustatud. Venemaal on vastupidi: määrad on kõrged, trahvid aga suhteliselt madalad. Kõik see sobib hästi riski-tulu mudeliga: madalad intressimäärad toovad kaasa suure protsendi õigeaegsest tootlusest ja madalast kasumist panga jaoks, mis määrab kompensatsiooniks kõrge trahvi. Raamatus on kirjas, et pangal on lihtsalt kahjumlik laenu väljastada ja see kohe tagasi saada.
Seetõttu määravad pangad perioodi, enne mida laenu tagasi maksta ei saa (näiteks 6 või 9 kuud). Ja mida varem soovib laenuvõtja laenu tagasi maksta, seda suurem on trahv! Siiski ei mängi rolli ainult panga ahnus: suure protsendiga raha emiteerides ei taha ta kahjumit kanda ja intressimäärad on langenud. Sel juhul ei saa pank enam tagastatud raha sama kõrge (mis varem) intressiga laenuks väljastada.
Jätan välja osa pangaülekannetest, ülekandest saajale, reisitšekkidest, pangakaartidest (deebet- ja krediitkaart). Kuid need, kes nende mõistetega sageli kokku puutuvad, lugege neid. Toon välja vaid ühe huvitava fakti: kasutusmugavuse huvides on kõik maailma pangakaardid ühesuguste mõõtmetega: laius - 85,595 mm, kõrgus - 53,975 mm, paksus - 0,76 mm. Ja lõpuks ei saa nõustuda raamatuga, et enne investeeringutele mõtlemist on vaja maksta ära kõige kallimad laenud. Investeeringud võtavad aega ja ei sobi seetõttu lühiajaliste kõrgete intressimääradega olukordadesse, mida tuleb mujal maksta.
Väärtpaberid
See peatükk algab aktsiaturu lihtsa definitsiooniga: see on koht, kus ostetakse ja müüakse väärtpabereid. Siin tegutsevad ettevõtjad ja investorid ning mõlemad osapooled võivad tegutseda nii müüjate kui ostjatena. Need. Esineb neli erinevat olukorda:
- Ärimüüja pakub oma väärtpabereid investoritele;
- Investorid-ostjad kauplevad kõige kasumlikumate ja kõige vähem riskantsete väärtpaberitega;
- Äriostja omandab teiste ettevõtete väärtpabereid;
- Investor-müüja müüb oma väärtpabereid enda jaoks kõige soodsamatel tingimustel
Sisuliselt sarnaneb börs auto- või toidupoega, ainult et kaupade asemel ei ole asjad, vaid aktsiate omandivormis antud õigus osale ärist. Õigustatult väidetakse, et ettevõtjad vajavad börsi selleks, et meelitada raha arendamiseks, ja investoritel selleks, et kaitsta kapitali inflatsiooni eest.
Erilist tähelepanu pööratakse osariikidele. Fakt on see, et erinevalt ettevõtete ja kohalike omavalitsuste võlakirjadest saab valitsus võlgade tasumiseks lihtsalt raha trükkida. Selline käik põhjustab aga inflatsiooniringi, mille tulemusena ei erine saadav tulu palju maksejõuetuse olukorrast. Riigid peavad oma krediidivõimet eelnevalt reklaamima. Venemaal jättis riik 1998. aastal maksmata GKOd ehk lühiajalised riigivõlakirjad.
Lisaks pakub Fingramot huvitavat ajalugu aktsiate tekkest ja selle kontseptsiooni Peeter I importimisest Venemaale (kuigi loomulikult kaugel tänapäevasest vormist). Aktsionäride kontrolli tingimus on määratud Elizabeth I ajaloolise hartaga ja see on püsinud muutumatuna viimased 400 aastat: 1 aktsia = 1 hääl. Samas ei ole aktsionär kohustatud vastutama ettevõtte võlgade eest, isegi kui see kannab kahju. Maksimaalne, mida aktsionär võib kaotada, on summa, mille ta aktsiatesse investeeris.
Aktsionärid mitte ainult ei kontrolli ettevõtet, vaid saavad ka kogu tulu, mis jääb pärast kohustuslikke makseid: palgad, võlad ja maksud. Ülejäänud summa on ettevõtte kasum, mida aktsionärid võivad saada dividendidena või jätta ettevõttesse uutesse projektidesse investeerimiseks ja äritegevuse edasiseks arendamiseks. Midagi ei räägita ei välisaktsiatest ega Venemaa omade kasumlikkusest - kuid siiski rõhutatakse õigesti, et aktsiatesse investeerimine peaks olema pikaajaline. Aktsiate hajutamise võimalusena ühe aktsia piires mainitakse investeerimisfonde.
Tähelepanu pööratakse ka võimalikele ebaausatele aktsiatega mängimise variantidele. Mida saaksid (saavad) ettevõtted teha vähemusaktsionäride (tavaaktsionäride) mõju vähendamiseks? Ettevõtted emiteerisid täiendavaid aktsiaid, mille kontrolliv aktsionär ostis täielikult alandatud hinnaga. Sellise lisaemissiooni tulemusel „erodeeriti“ vähemusaktsionäride osa miinimumini.
Ettevõtted mängisid oma "tuttavatega", st sidusettevõtetega, veel ühe triki. Tehingud selliste ettevõtetega viidi läbi enamusaktsionäri otsusel samadele „tuttavatele“ soodsate hindadega. Ettevõte oli koos kõigi aktsionäridega kaotaja. Ja enamusaktsionär oli võitja, kuna ta sai tulu sidusettevõtetega "kokkuleppel".
Investeeringute planeerimine
Raamatus märgitakse, et investeeringud toovad pikas perspektiivis tulu, kuid lühiajaliselt võivad need kõikuda suurel määral nii üles kui alla. Portfell on soovitatav üle vaadata vähemalt kord aastas. Selle aasta jooksul võivad muutuda Sinu eesmärgid, investeerimishorisont, suhtumine riskidesse jne – ja isegi kui kõik parameetrid jäävad samale tasemele, on vaja end uuesti tasakaalustada, mis aga ei tõsta kasumlikkust, vaid toob portfelli riskid üle nende algne olek. Tasakaalu taastamise paratamatu miinus on tehingutasud.
Raamatus käsitletakse investorite vigu (trendivarade ostmine, aktsiate müük pärast kerget langust, spekulatsioonid, hajutamise puudumine, korduvale edule panustamine). Ei räägita Venemaa ja Lääne aktsiaturgude erinevustest, millest tulenevalt võib nõuandeid pidada vaid suunanäitajaks tegutsemiseks vaid Venemaa tingimustes. Siiski on need üsna mitmekülgsed.
Kindlustus
Ettevõte on jagatud kolme rühma:
varakindlustus
vastutuskindlustus
elukindlustus
Seal on mõned väga huvitavad märkused, näiteks see, et kindlustus ei kata joobeseisundis (kuigi mitte tahtlikult) saadud vigastusi. Pealegi võite mõnikord hüvitise asemel isegi kindlustusseltsilt raviarve saada. Pikaajalise kogumiselukindlustuse puhul juhitakse tähelepanu kõrgete agenditasude võimalusele.
Riiklik pensionikindlustus
Küllap teab iga täisealine kodanik, et praegustele pensionäridele arvestatakse pensione täna töötavate arvelt. Need. See põlvest põlve edasi antud lähenemine eeldab, et mida rohkem töötavaid inimesi ületab pensionäride arvu, seda parem on viimastele. Kuid paraku rahvastik Venemaal vananeb, mis tähendab, et tulevased pensionärid elavad halvemini kui praegu.
Räägitakse eelistest – näiteks sellest, et alates 2002. aastast hakati pensioni määrama mitte tööstaaži ja kvalifikatsiooni, vaid reaalpalga ja mahaarvamiste järgi. Lisaks on venelastel nüüd võimalik valida finantsvahendaja (st mitteriiklike pensionifondide) vahel. Arvesse võetakse pensioni kindlustus- ja kogumisosasid. Riiklik fond tegeleb üsna loogiliselt konservatiivse juhtimisega, mitteriiklik fond on aga tulusam ja riskantsem. Viimasel juhul võivad aga tekkida vahendustasud kuni 10% teenitud sissetulekust.
Finantsvahendajad ja konsultandid
Finantsvahendajate hulka kuuluvad pangad, kindlustus- ja maaklerasutused, varahaldusfirmad jne. Raamatus tuuakse välja ka lepingute sõlmimise ohud ning nimetatakse oma kümme reeglit, kuidas pettusi vältida. Minu arvates ei saa kogenematu investor neid reegleid ilma kõrvalise abita praktiliselt rakendada. Seetõttu annan kümne asemel ühe lihtsa nõuande - kui midagi tundub väga hea, siis ärge pange sinna raha ja võtke riskide selgitamiseks ühendust spetsialistiga.
Finantsnõustajatega on olukord veidi erinev. Tõsine konsultant ei paku välja finantspüramiidi, kuna see kahjustab liiga palju tema mainet. Kuid juhtub, et teil pole aega lauset "Soovin oma säästud paigutada ..." lõpetada ja juhil on juba valmis lahendus. Samal ajal ei huvita juhti teie konkreetsed võimalused ja eesmärgid: mis raha see on - pikk, lühike; milliseid riske olete nõus võtma ja millised riskid on teile vastuvõetamatud jne.
Põhjus on lihtne: konsultant saab pakutud pakkumiselt boonust (pangandus-, kindlustus- ja maaklerasutused) ja teie kasum tema jaoks, kuigi see on soovitav, on selle lähenemisviisi korral väiksem kui 50% tõenäoline (kuna ettevõte peab boonused tagasi saama antud juhatajale). Seda olukorda nimetatakse "huvide konfliktiks" – konsultant ei saa kasu sellest, mis on teile kasulik. Mitmesugused sellised “konsultatsioonid” on viimasel ajal omandanud ukselt uksele käimise ja inimeste veenmise konkreetsesse mitteriiklikku pensionifondi kolima.
Minu muljed raamatust
Raamat meeldis – see oli üsna selge, lihtne ja ligipääsetav, läbides kõik põhisätted, mida Venemaa turul investor teadma peaks. Kahju, et raamat välisturgu üldse ei puuduta - aga peaaegu ametliku valitsuse raamatu puhul ei tasunud seda oodata. See, et raamat ilmus 2010. aastal, on minu arvates nii pluss kui ka miinus. Eelis – kuna raamatus toodud definitsioonid ei ole muutunud ega muutu ilmselt veel kaua. Miinus seisneb selles, et viie aastaga on Venemaa turul toimunud palju asju – näiteks üksiku investeerimissüsteemi avamine.
Tere! Selles artiklis räägime finantskirjaoskusest.
Täna õpid:
- Mis on finantskirjaoskus?
- Miks olla finantskirjaoskaja.
- Kuidas saada finantsteadlikumaks.
Mis on finantskirjaoskus
Finantskirjaoskus — see on teadmiste, oskuste ja hoiakute kogum inimeste finantskäitumise valdkonnas, mis toob kaasa parema heaolu ja elukvaliteedi; Peamiste finantsmõistete mõistmise määr ning oskus ja enesekindlus juhtida isiklikke rahaasju lühiajaliste otsuste ja pikaajalise finantsplaneerimise kaudu, võttes arvesse elusündmusi ja majandustingimuste muutusi.
Lihtsamalt öeldes on finantskirjaoskus oskus hallata isiklikku raha ja võtta vastutus oma otsuste eest.
Finantskirjaoskus mõjutab inimese üldist heaolu. See tähendab, et mida paremini inimene mõistab põhilisi ja arenenud majanduskontseptsioone, seda rohkem mõistab ta, kuidas ta saab oma elu paremaks muuta.
Elanike finantskirjaoskus mõjutab riigi üldist majandust.
Finantskirjaoskuse alused
- Maksuseadustiku tundmine.
- Teoreetilised ja praktilised teadmised raamatupidamisest.
- Tulude ja kulude põhiplaani koostamine.
- Teadmised mõistest “Raha” ja selle kasutamisest.
Need põhitõed on finantskirjaoskuse aluseks. Pärast neid saab edasi liikuda oma teadmiste laiendamise juurde investeeringute, ettevõtluse, turunduse jms vallas.
Finantskirjaoskuse tasemed
Mõned väljaanded jagavad finantskirjaoskuse tasemeteks: 0, 1, 2 ja 3. Nende tasemete klassifikatsioon puudub. Võime esile tuua vaid mõned igaühele iseloomulikud tunnused:
- Tase 0 – puudub või on minimaalne arusaam finantskirjaoskusest.
- 1. tase – finantskirjaoskuse põhimõiste.
- 2. tase – põhiliste investeerimisvahendite kasutamine.
- Tase 3 – kõigi finantsinstrumentide täielik kasutamine.
Finantskirjaoskuse 1. ja 2. taseme erinevus on palju suurem kui 1 ja 0 vahel. Raamatupidamise, maksustamise ja üldiselt majandusteadmiste üldteabe baasi väljatöötamine on ju üsna lihtne. Kuid konkreetse investeerimisteabe saamine on palju keerulisem.
Ei tasu arvata, et tavakodanikule piisab finantskirjaoskuse 1. tasemest. Kuid hoolimata asjaolust, et 2. ja 3. tase uurib ainult investeeringuid, ei saa te ilma nendeta oma rahasummat ja selle tulemusena oma üldist heaolu suurendada.
Inimese kirjaoskus kolmandal tasemel võib väljenduda järgmiselt: suurem osa tema säästudest on mitte ainult tippettevõtete, vaid ka aktiivset kasvu näitavate keskmise suurusega ettevõtete aktsiates ja võlakirjades.
Isiklik finantskirjaoskus
Isiklik finantskirjaoskus on üksikisiku teadmiste kogum kõigi majandusnähtuste kohta. Üldine finantskirjaoskus on riigi keskmine. Suurendades oma isiklikku finantskirjaoskust, aitate parandada riigi majanduslikku olukorda, kuigi kaudselt.
Mida mõjutab finantskirjaoskus?
Nagu eespool öeldud, on finantskirjaoskus üksikisiku jaoks üsna oluline näitaja. Uurime välja, mida see mõjutab.
Mida kõrgem on teie finantskirjaoskuse skoor, seda rohkem teate raha ja majanduse kohta. Võib-olla teate, kuidas töötavad pangad ja finantsasutused, miks riik ei saa elada ilma maksudeta. Finantskirjaoskus võimaldab teil mitte ainult õppida palju huvitavaid asju, vaid ka vabaneda stereotüüpidest. Vaatame konkreetset näidet.
Meie riigis on keskpank seadusandlikul tasandil eraldi struktuur. See tähendab, et Vene Föderatsiooni riik ei vastuta Venemaa Panga võlgade eest ja Keskpank ei vastuta Vene Föderatsiooni võlgade eest. Rahatähed, mida me käes hoiame, on Venemaa Panga kohustused. Riigil pole sellega juriidilist pistmist.
See tähendab, et kõik, mida arvate väärtuslikuks, on tegelikult vaid "kohustus" ja rahal puudub tagatis. Jah, see on lihtne tõde, kuid paljud inimesed isegi ei mõtle sellele.
Ja see on vaid jäämäe tipp. Riigi jaoks on elanikkonna finantskirjaoskus majanduse kõige olulisem osa, mis osaleb raha ümberjagamise protsessis. Sul on vabad finantsid, aga ärimees vajab raha. Sa ostad temalt aktsia ja ta maksab sulle dividende. Nii toimib süsteem arenenud riikides.
5 rahalise kirjaoskuse eelist
Mõni ikka arvab, et kui ta pole raamatupidaja ja majandusteadlane, siis ei pea ta üldiselt isegi majanduse põhitõdesid teadma. Iga inimese eesmärgid on erinevad, kuid finantskirjaoskus on tee paljude nende saavutamiseks.
Anname teile viis finantskirjaoskuse eelist.
1. Finantsmõtlemise aluste kujundamine.
Finantsmõtlemine on ettevõtja jaoks kõige olulisem omadus. Kuid enamik inimesi arvab, et tavainimene ei vaja seda. Vaatame näitega, et see pole nii.
2014. aastal müüs üks pädev autoomanik toona 500 tuhat maksnud auto 450 tuhande eest. Oli suve algus, finantskriis polnud veel tabanud, aga pilved kogunesid. Nad veendasid teda ja palusid tal paar kuud oodata: oleks inimene, kes võtaks ta nii 500 kui 520 tuhande eest. Aga ta müüs, siis paar kuud hiljem langes rubla kurss järsult ning kinnisvara- ja autohinnad langesid.
Siin on näide finantsmõtlemisest. Inimene, olles ühel hetkel kaotanud potentsiaalsed 50 tuhat, säästis palju rohkem. Ja suurendades oma finantskirjaoskust, näete rohkem või rohkem sääste.
2. Suurenenud heaolu.
Mida kõrgem on teie finantskirjaoskuse tase, seda rohkem teenite. Jah, inimese palk ja kirjaoskus on sageli vähe seotud. Kuid tulu ei teki ainult palgast. On ka investeeringuid, mis läänes määravad inimese heaolu. Ameerikas hoiab 2 peret 3-st oma sääste väärtpaberites. Nad saavad neilt intresse ja üldiselt ei vaja nad pensioniks täiendavaid sissetulekuallikaid.
Mida paremini tunnete finantssüsteemi, seda rohkem teenite.
3. Mahalaadimine.
Kas olete tuttav levinud stereotüübiga: "rikkad inimesed töötavad kõvasti"? See jõudis meile läänest, kus valitseb “töönarkomaani” kultus. Kui sa ei ole 60 tundi nädalas tööl, siis sa ei tööta ja sul pole raha. Kuid tegelikkus räägib meile midagi täiesti erinevat.
Rikkad võib jagada kahte suurde kategooriasse: need, kes tõesti pingutavad, ja need, kes töötavad tõhusalt. Mõnikord on need samad inimesed, kuid enamasti on nad erinevad. Need, kes pingutavad, saavad tegelikult rohkem palka. Nad lihtsalt kulutavad palju. Ja neil ei jää absoluutselt vaba aega.
Need, kes töötavad tõhusalt, vastupidi, teavad, kuidas kogu süsteem töötab, ja mõistavad, kuidas nad saavad vähema vaevaga rohkem teenida. Muidugi on tulemus sama – rohkem raha. Ainult siis, kui parandate oma kirjaoskust, nagu oleme juba avastanud, kasvab koos sellega ka teie finantsmõtlemine, mis suurendab teie sissetulekut.
4. Kulude vähendamine.
Finantskirjaoskusega inimene suudab oma kulutusi kontrollida. Puudutame siinkohal veidi psühholoogiat. Teate, kuidas kaubanduskeskustes müüakse enamikku asju, mitte neid, mida otsite, vaid neid, mida te ei plaaninud osta? Kohtades, kus jalutate, on värvilised letid, kohvimasinad, minikohvikud ja baarid. Võite mööda minna ja raha mitte kulutada, kuid enamasti valite midagi ja kulutate rohkem.
Ka elus. Finantskirjaoskusega saate vältida lisakulutusi, mis teile peale surutakse. Kas soovite laenu võtta? Kuid parem on oodata 2 kuud ja osta kaup ise. Tahad puhkusele minna, kuid viimasel hetkel juhtus midagi ootamatut? Sul on turvapadi.
Mida rohkem teil on finantskirjaoskust, seda rohkem saate vältida tarbetuid kulutusi.
5. Riski vähendamine.
Peaaegu kõik üritavad meie finantskirjaoskamatust ära kasutada. Seda näeme lihtsalt panka minnes. Juhataja ütleb teile, et see on odav laen ja saate selle kiiresti tagasi maksta. Teate ise, mis selliste sõnavõttude taga on: lisaintress, kindlustus, teenused, mida te ei vaja.
Suurendades oma finantskirjaoskust, on vähem tõenäoline, et satute sellistesse olukordadesse. Triviaalne näide: panga veebisaidil näidatakse tarbimislaenu maksumust vahemikus 20–25% aastas. Tundub palju, aga suhteliselt talutav. Samal ajal on tarbimislaenu tegelik maksumus 40-45% tänu lisakindlustusele, kehtestatud teenustele ja lisafunktsioonidele nagu SMS-teavitused ja taotlustasud.
Finantskirjaoskuse põhitõdede mõistmine võtab veidi aega. Paar nädalat, 1–2 tundi päevas, lugeda asjakohast kirjandust ja mõista täpselt, kuidas finantssüsteem tervikuna toimib – sellest piisab.
Kuidas parandada finantskirjaoskust
Venemaa Pank on pikka aega püüdnud juurutada programmi finantskirjaoskuse parandamiseks. Mõnes koolis viivad keskpanga töötajad ja spetsiaalselt koolitatud inimesed läbi finantskirjaoskusele pühendatud loengukursuseid, konkursse ja temaatilisi üritusi.
Aga kui te pole kooliõpilane, peate õppima iseseisvalt. Lihtsa põhitõde omandamine on üsna lihtne. Natuke erialakirjandust, paar populaarset raamatut ja nüüd võite juba ette kujutada, kuidas kõik töötab ja kuidas sellega töötada.
Oma teadmiste süvendamiseks peate proovima. Kõige olulisem suund, ilma milleta ei saa te rahulikult elu nautida -. Jah, läände investeerimine on praegu väga arenenud. Ja see pole põhjuseta.
Theodore Dreiser (oma "Ihade triloogias") kirjutas: "Raha peaks raha teenima".
Liigume nüüd edasi konkreetsemate raamatute ja õpikute juurde, millega saad oma finantskirjaoskust parandada.
Finantskirjaoskuse raamatud ja õpikud
Mõelgem välja, kust alustada finantskirjaoskuse õppimist. Esiteks räägime Interneti-ressurssidest. Investeerimisele, pankade ülevaadetele ja riigi krediidisüsteemile tervikuna pühendatud saidid aitavad teil mõista riigi finantssüsteemi toimimist ja õppida, miks on ressursside ümberjagamine majanduse jaoks üks tähtsamaid.
Meie sait pole nagu ükski teine sobiv finantskirjaoskuse taseme tõstmiseks.
Lisaks on sellised investeerimissaidid nagu RBC suurepärased teie arusaama aktsiaturust laiendamisel. Keskpanga veebisaidil on head testid. Nendes saate teada võltsraha märkidest, mis on samuti kasulikud.
Nüüd õpikute ja erialaraamatute kohta:
- "Finantskirjaoskuse ABC" Avedin. V. on põhiõpik, mida kõik peaksid lugema. Räägib finantskirjaoskusest, miks seda vaja on ja miks peaks seda õppima iga endast lugupidav inimene.
- Finantsanalüüs. Efimova O. Finantsanalüüsi rakendusõpik.
Nendest kahest raamatust piisab, et jõuda asja tuumani. Ja lõpuks kirjanduse bestsellerite kohta. Siin on mõned tõeliselt olulised raamatud:
- Robert Kiyosaki "Rikas isa, vaene isa". Raamat, kuidas raha õigesti kasutada. Autobiograafia.
- "Ihade triloogia". Lugu Ameerika ettevõtjast, kellel oli elus kõike. Tõusud börsil, oma äri, mõõnad ja vangla.
- Ayn Randi "Atlas Shharged". See on tõeline kapitalismi piibel. See on kasulik neile, kes soovivad ettevõtlust mõista ja teada saada, miks see kogu riigi jaoks nii oluline on.
Erinevate finantskirjaoskuse parandamise kursuste kohta ei saa midagi üheselt öelda. Ühest küljest annavad nad teavet. Teisalt on seda avalikus omandis juba piisavalt. Parem on mitte maksta N-ndat summat mõne kirjaoskuse kursuse eest, vaid lugeda ülaltoodud raamatuid.
Tasub kohe öelda, et ajaveebid ja VKontakte grupid nagu "Miljonäri mõistus" jne ei too praktilist kasu. Need sisaldavad ainult jutumärke ja "vett".
Lugedes kogu kirjandust ja tellides saidi uudiskirju, saate mitte ainult tõsta oma üldist finantskirjaoskust, vaid ka mõista, kas olete huvitatud sellesse teemasse süvenemisest. Kui otsustate, siis valige oma konkreetse profiili jaoks kirjandus: maksud, raamatupidamine, üldmajandus, investeerimine, aktsiatega kauplemine jne.
Järeldus
Finantskirjaoskus on kaasaegses maailmas kõrgelt hinnatud. Esiteks on see vahend enda heaolu ja elatustaseme parandamiseks. Mida rohkem teate, seda rohkem meetodeid saate kasutada. Kui soovite oma elu paremaks muuta, rohkem teenida, pannes sellesse vähem füüsilist pingutust, siis peaksite alustama baasist - finantskirjaoskuse parandamisest.
Universaalsed näpunäited töötavad, kuid see ei tähenda, et peaksite nendega piirduma. Internetikasutajad tulevad edukalt välja oma meetodid. Programmeerijad, insenerid, investorid ja üliõpilased jagavad oma leiutisi, mis näevad välja äärmiselt nutikad.
Kõik halvad harjumused ei ole teie säästudele nii ohtlikud, kui esmapilgul tundub. Võib-olla sobib teile paindlikum lähenemine säästmise põhipõhimõtetele. Kui kohandate need vastavalt oma vajadustele, lihtsustate ja võtate arvesse psühholoogilist komponenti, muutub raha säästmine ja suurendamine lihtsamaks.
Miks sularaha aitab säästa
Need, kes maksavad ostude eest arvete ja müntidega, suhtuvad kulutamisse mõistlikumalt kui nende kolleegid, kes ostlevad pangakaartidega. Sellele järeldusele jõudsid teadlased pärast 14 tuhande laenuvõlga omava inimese käitumise uurimist.
Olete hoolikalt uurinud säästmisnõuandeid, kuid te ei näe stiimulit neid järgida. Vahepeal võib vaid kolm tuhat rubla muuta teie elu, kui paned selle iga kuu hoiupõrsasse ega kuluta.
![](https://i2.wp.com/cdn.lifehacker.ru/wp-content/uploads/2018/09/economy_1535984984-1600x800.jpg)
Deebetite ja krediitide tasakaalustamine, eelarve koostamine ei ole nõrganärvilistele mõeldud tegevus ja üleüldse on säästmine väga igav protsess. Kuid Lifehacker üritas sellele veidi nalja lisada, pakkides raha säästmise peamised põhimõtted lühikesesse ülesandesse.
![](https://i2.wp.com/cdn.lifehacker.ru/wp-content/uploads/2018/06/ezgif.com-optimize-2_1528403650.gif)
Kui teie püüdlused säästma hakata kukuvad ikka ja jälle läbi, ärge kiirustage ennast süüdistama. Võib-olla pole põhjus teie distsipliini puudumises. Enamik meie harjumustest kujuneb välja lapsepõlves ja suhtumine rahandusse pole erand. Peate hakkama parandama oma suhteid rahaga, kõrvaldades oma vanemate kehtestatud mustrid.
Ja natuke rohkem psühholoogiat, et parandada oma suhet rahandusega. Usutakse, et raha annab võimu. Kuid juhtub ka seda, et nad loovad meie üle kontrolli. Et muuta oma lähenemine rahandusele tervislikumaks, peate endasse süvenema ja kujundama mõned tervislikud harjumused.
Kui olete harjunud mõtlema, et raha teenivad ainult inimesed, kellel on sidemed, rikkad vanemad või võlukepp, on aeg oma mõtteviisi muuta. Selle asemel, et rikkaid kodanikke kadestada, on parem neilt õppida. Veelgi enam, neid ühendavad kasulikud harjumused, mis on kasulikud mitte ainult raha teenimiseks.
Varandusest unistamine on imeline, kuid ebaefektiivne. On aeg tegutseda. Muidugi ei saa teist homme dollarimiljardäriks (mäletate nõuandeid stiilis "Kuidas poole tunniga miljonit teenida" - seda pole). Kuid oma elustiili ja mõtteviisi muutmine parandab oluliselt teie võimalusi saada rahalist edu.
Finantskirjaoskus on oskus hallata oma vahendeid, teadvustades vastutuse määra tehtud otsuste eest. Algteadmiste omandamine on lihtne – lugege lihtsalt vastavat kirjandust, osalege loengutel ja seminaridel. Kust alustada õppimist?
Finantskirjaoskuse alused
Majandusliku kirjaoskusega inimene suudab kontrollida sissetulekuid ja kulusid, juhtida kasumlikult rahaasju ning tõsta heaolu taset. Edukas pole see, kes palju teenib, vaid see, kes suudab teadlikult kulutada ja investeerida.
Finantsjuhtimise maailma sukeldumiseks peate välja töötama õige lähenemise rahale. Siin on tsitaat ühest kasulikust koolituskursusest:
Raha saab alguse sinu peast. Ja kui need lõppevad, siis seal.
Äritreener Robert Kiyosaki väitis, et kõnealune kontseptsioon sisaldab:
- Teoreetilised algteadmised maksuseadustikust;
- Teoreetilised ja praktilised teadmised raamatupidamisest;
- Põhisissetuleku-kulu plaani koostamise oskus;
- Teadke "raha" määratlust ja mõista, kuidas seda kasutada.
Koolitus võtab isegi “mannekeenide” jaoks vähe aega – vaid paar nädalat. Edukaid inimesi eristab soov omandatud oskusi täiustada ja neid praktiliselt kasutada.
Majanduslikult hariva inimese erinevused
Erinevused kirjaoskamatu inimese vahel | Kirjaoskaja erinevused |
Raskete otsuste tegemine, mis mõjutavad heaolu negatiivselt | Kirjalik pidamine või tulude ja kulude arvestusprogrammide kasutamine |
Kahjulike krediiditoodete ostmine, püramiidskeemides osalemine | Teadlikkus oma tasemest, spontaansetest pealesurutud krediiditoodetest keeldumine |
Ebaefektiivsete investeeringute soetamine, pensionid | Oskus leida majandusalase teabe allikat |
Turueeliste ärakasutamine | Investeerige hoolikalt – uurige hoolikalt kõiki võimalusi |
Isikliku teenitud raha summa vähendamine | Raha säästmine raske haiguse, koondamise või muude asjaolude korral |
Rahaalane kirjaoskamatus toob kaasa hukatuslikud tagajärjed, seega peaksid eranditult kõigil olema teoreetilised majandusteadmised.
Ostumeetodid
Pavel Bogrjantsevi raamat “Kuidas alati rahaga olla” sisaldab kasulikke ja praktilisi nõuandeid, mida koolis ei õpetata. See on kaasaegne lähenemine rahalise heaolu saavutamise teemale, mis on välja töötatud Paveli isiklikust kogemusest. Tema sõnum on järgmine: igaüks võib saavutada rahalise heaolu. Kuidas seda teha ja millised silmaringid avavad rahalisi võimalusi – loe raamatust.
Igakuine palgast säästmine ei ole piisav selleks, et sind lugeda kirjaoskajaks. Makro- ja mikromajanduse põhialuste tundmine, krediidiasutustega tutvumine, strateegiliste eesmärkide seadmine ja saavutamine on majandusarengu aluseks. Meie aeg on teabe aeg, seega saame õppida mitmel viisil. Aitab vastata, kuidas tasemele tõusta:
- Majandusteoste, raamatute uurimine;
- Teabe omamine Venemaa majandusolukorra, seadusandlike muudatuste kohta;
- Eriprogrammide kasutamine tulude ja kulude kontrollimiseks;
- Õpperaamatud, videotunnid ja kursused, näiteks: 7 finantspsühholoogia saladust;
- Finantskirjaoskuse parandamise teemaliste loengute ja seminaride kuulamine.
Finantskirjaoskust aitab parandada hoiakute muutmine finantskirjaoskuse suhtes. Tarbimispsühholoogia ei vii heaoluni – raha ei teenita ootamatute tarbetute kulutuste eest. Tavainimese instinktidest kaugemale jõudmine on edu tagatis. Kaasaegne võimaldab saada psühholoogilisel tasemel veebikursuste vormis spetsialistidelt kasulikke teadmisi ja samm-sammult juhiseid, mis viib rahalise heaoluni.
Passiivse hoiuse loomine
Passiivset investeerimist nimetatakse ka raha investeerimiseks kasumi saamiseks. See ei sõltu teie otsesest tegevusest – on palju kohti, kuhu saate raha investeerida. Peamine reegel on mitme panuse allika moodustamine. Selle reegli järgimine on oluline. Majandusteadlased soovitavad oma vahendeid kasutada mitmel viisil – te ei tohiks investeerida ainult kinnisvarasse või aktsiate ostmisesse.
Näited passiivse sissetuleku loomiseks:
- Pangadeposiit - mida suurem summa, seda tulusam on üür;
- Aktsiate ostmine, börsil mängimine;
- Raha saamine teie veebisaidil reklaamide paigutamisest;
- kinnisvarasse investeerimine;
- Investeeringud partnerisse või oma ettevõttesse;
- Raha kättesaamine pärast raamatute kirjutamist, rakenduste loomist, oma autorsuse programme.
Kaasaegsed Interneti-tehnoloogiad võimaldavad luua muid passiivse sissetuleku allikaid, näiteks kaevandusfarme.
Sellele tehnoloogiale on pühendatud palju väljaandeid, kuna kaevandamine on muutunud väga populaarseks ärimudeliks ja areneb väga kiiresti.
Praktiline kasutamine
Põhitõdede praktikas rakendamine ei tähenda radikaalset elumuutust – töölt lahkumist või ettevõtte asutamist. Peaasi on varade pealt raha teenida, raha targalt jaotada, jättes samas peamise sissetulekuallika.
Majanduslikult kirjaoskamatud inimesed on loonud müüdi, et panga eesmärk on meelitada inimesi välja võtma kahjumlikku laenutoodet. See on eksiarvamus, kuna suured organisatsioonid on kirjaoskajatest klientidest üsna huvitatud. Pangale on kasulik, et organisatsioon teenindab klienti ennast, soovitades seda kolleegidele, sõpradele, sugulastele.
Kirjaoskuse suurenemist iseloomustab asjaolu, et pangandusorganisatsioon on säästmise partner.
Tulude arvestamise komplekt, millel on üldpõhimõtted:
- Tulude ja kulude kontroll;
- Mõttetute kulude eemaldamine;
- Põhikulude väljaselgitamine (kommunaalkulud, toidukulud, hügieenitarbed jne);
- Raha jagamine;
- Investeeritavate vahendite osa määramine.
Näidisprogrammid - "Igapäevased kulud", "Rahakott - rahandus ja eelarve", "MoneyFy".
Kasulikud raamatud
Internet ja raamatupoodide riiulid on paljude raamatute allikas, mis aitavad õpetada finantskirjaoskust. Muidugi on esimene neist populaarsetest raamatutest Robert Kiyosaki "Rikas isa, vaene isa".
Autori isa töötas kogu aeg usinalt riigiteenistujana, omades väikest sissetulekuallikat. Sõbra isa oli ettevõtja, õpetades Robertile majanduse põhialuseid. Autor tunnistab, et tänu õppetundidele sai temast rikas mees.
Robert usub, et rikkad ostavad vara, vaesed ainult kulutavad ja keskklass ostab kohustusi, arvates, et nad saavad vara. Mõistame neid mõisteid.
Vara on midagi, mis teenib raha. Passiivne – mis neid kulutab. Näiteks tühi maja on kohustus. Kui see loobub, muutub see varaks. Enda kirjutatud raamat on kohustus, ilmunud ja kasu toomine on vara.
Miljonär uurib ka mõistet "investeerimine", annab nõuandeid ja soovitusi, tuues välja täpsed arvud isiklikust kogemusest.
Kasulikud ja väga soodsad finantskirjaoskuse veebikursused tõestavad taas, et igal inimesel on võimalus oma heaolu parandada.
Bodo Schaefferi raamat “Tee finantsvabaduseni” pole oma aktuaalsust kaotanud tänaseni. See räägib üksikasjalikult ettevõtte asutamisest, investeeringutest, võlgade tasumise olulisusest ja raha õigest haldamisest. Raamat sobib finantskirjaoskuse õpikuks algajatele. Autor kirjeldab võimalikku teed tavalise töötaja staatusest turvalisuse ja stabiilse sissetulekuni.
George Clasoni raamat The Richest Man in Babylon hõlmab investeerimise põhitõdesid. Ta soovitab arendada teatud harjumusi, näiteks:
- Säästad kümnendiku oma sissetulekust;
- Kulude kontroll;
- Jõukuse kasv, säästude mõttetu hoidmise lubamatus;
- Riski hindamine, investeeringute tasuvus;
- Maja paigutus peaks esindama isiklikke soove, mitte naabreid;
- Rahateenimise oskuste parandamine;
- Oma pensioni tagamine.
Temaatilised saidid
Internetist on lihtne leida peaaegu igasugust teavet, erand pole ka “majanduslik kirjaoskus”. Parimad saidid, mis aitavad teil rahaoskust õppida:
- Robert Kiyosaki loodud rahaline võrgumäng Cash Flow laiendab teie teadmisi. Mängu eesmärk on muuta sinust rahaliselt sõltumatu inimene.
- Finagram. Saidil on vastus igale majandusvaldkonna küsimusele, samuti on palju teavet algajatele mõeldud finantskirjaoskuse teemal.
- Fingram TV asutas Venemaa Pankade Liit. Rahapädevuse nullist omandamiseks on samm-sammult juhised.
- ABC of Finance on Visa maksesüsteemi loodud projekt. See on valmistatud spetsiaalselt Venemaa elanikele. Sait sisaldab üksikasjalikku teavet maksesüsteemi kohta.
- „Kursus inimestele, kes teenivad vähem kui suudavad” võib muuta teie ettekujutust materiaalsest heaolust, teenimisvõimalustest ja vaadata uue pilguga teie suhtele rahandusega.
![](https://i1.wp.com/myself-development.ru/wp-content/uploads/2017/08/fingram1.jpg)
Isiksust ei kontrolli raha, vaid isiksus sellega – seadus, millest iga inimene peab aru saama. Võlaaugud, kujuteldava staatuse jaoks “taskumatu” kaupade ostmine, mõttetu raiskamine pidurdavad arengut, vähendades edu ja jõukuse saamise võimalusi.
Tere tulemast, kallis lugeja, meie veebisaidile! Nii kurb kui see ka pole, alustame vähem meeldivast. Meil on masendavad uudised ja oleme kurvalt sunnitud teatama, et meie riigi elanike finantskirjaoskus on väga-väga madalal tasemel ning mis veelgi hullem on see, et mitte ainult tavalised inimesed pole rahaliselt kirjaoskamatud, vaid isegi paljud need ettevõtjad, kes juba ajavad oma ettevõtet. Selline inetu olukord on tekkinud seetõttu, et õppeasutustes puuduvad koolitusprogrammid isegi isikliku finantsjuhtimise elementaarsete, rääkimata keerukamate põhimõtete jaoks.
Et mitte olla alusetu, juhime ülaltoodu kinnituseks teie tähelepanu huvitavale teabele. 2015. aasta novembris uuris rahvusvaheline reitinguagentuur Standard&Poor’s finantskirjaoskuse taset erinevates riikides. Ja selgus, et Venemaa on selle kõige olulisema näitaja järgi samal tasemel Madagaskari, Kameruni, Keenia, Araabia Ühendemiraatide, Serbia ja Valgevenega (Venemaa on finantskirjaoskusega riikide edetabelis 55. kohal, meil on finantskirjaoskajaid vaid 38% täiskasvanud elanikkonnast). Me edestasime mitte ainult Ukrainat, Kasahstani ja Türkmenistani, vaid isegi Senegali, Mongoolia, Sambia ja Zimbabwe!
Ja see vajab kiiret parandamist ning loodame, et suudame anda oma tagasihoidliku panuse sellesse heasse asja. Alustades meie lugejate finantskirjaoskuse parandamist selles artiklis ja järgmistes sellel saidil avaldatavates artiklites. Samast artiklist saate lühidalt teada, mis on rahandus ja kust peaksite alustama finantskirjaoskuse õppimist, milliseid finantskirjaoskusi peaks iga ettevõtja valdama, millised finantskirjaoskused peaksid olema igal mõistusega inimesel ja eelkõige ettevõtjal. .
Niisiis, alustame, kuid alustame mõistest, mis on rahandus.
Rahandus on majanduslike suhete kogum, mis tekib fondide loomise ja kasutamise käigus (tsentraliseeritud või detsentraliseeritud) riigi vajadusteks kasutatavatest vahenditest ja tingimuste loomiseks tootmise laiendamiseks. Rahanduse tekkimist seostatakse selliste tingimuste olemasoluga nagu regulaarne kauba-raha vahetus ja riigi vajadus kaasata täiendavaid ressursse. Regulatiivsetes dokumentides ei ole üht õiget rahanduse määratlust, kuid rahanduse mõistel on mitu määratlust, mis on ühendatud ühes asjas: rahandus on seotud rahaliste vahendite moodustamise, jaotamise ja kasutamisega ning nende kasutamise eesmärgiga. olemasolu on täita riigi ülesandeid ja ülesandeid. Siiski saate teada, mis rahastamine on sellistest avalikest regulatiivsetest allikatest nagu tsiviil-, töö-, maksu-, eelarve-, perekonnakoodid.
Lääne teadus- ja õppekirjanduses rahanduse ülddefinitsioone tavaliselt ei anta, rahandust tõlgendatakse üsna laialt. Tavaliselt täpsustatakse, millisest rahandusest me räägime: avalikust, ettevõtte või erarahandusest.
Mis on rahandus leibkonna seisukohalt?
Kui vaadelda mõistet rahandus igapäevasest vaatenurgast, siis ennekõike viitab see mõiste rahale – nii sularahale kui ka mittesularahale. (sularaha pangakontodel ja väärtpaberitena). Mõiste "rahandus" on pärit prantsuse keelest, milles sõna "finantseerimine" on otseses tõlkes "sularaha". Ja kuigi definitsioonid rahandus moodustati peamiselt ümber raha, rahastamine võib hõlmata muid varasid, sealhulgas: vääriskivid, metallid, ettevõtted, kinnisvara, autotransport.
Arvestades mõistet rahandus laiemalt, on vaja arvesse võtta järgmisi komponente: valitsuse “riiklik” rahandus ja isiklik rahandus, globaalne finantssüsteem ja rahvusvahelised finantssuhted, finantsturu- ja krediidisuhted, äri- ja tsiviilrahandus , jne. Mõiste kitsam tähendus liigub otsese raharingluse sfääri riigi juhtimise probleemide lahendamisele suunatud vahendite, peamiselt eelarveliste vahendite moodustamise ja kasutamise etapis. Finantssüsteem väljendab ka üksikisikute ja juriidiliste isikute vahelisi suhteid.
Mis on finantskirjaoskus?
Finantskirjaoskus– see on inimese suutlikkus hallata oma tulusid ja kulusid, teha õigeid otsuseid raha jaotamisel (ela oma võimaluste piires) ja suurendage neid targalt. Teisisõnu, need on teadmised, mis võimaldavad saavutada rahalist heaolu ja püsida sellel tasemel kogu elu. Finantskirjaoskajad ei ela palgast palgani ja võtavad laenu vaid juhul, kui on kindlad, et võetud laen toob tulevikus kasumit. Nad ei anna paanikale järele ka majanduskriisi ajal, sest neil on olemas “reservfond” erinevate vääramatu jõu sündmuste puhuks.
Kahjuks ei saa meie riigi elanikkonda nimetada finantskirjaoskajaks, kuna enamik neist kasvas üles täiesti teisel ajastul ega ole lihtsalt harjunud mõtlema tulevikus rahalisele heaolule ning planeerima raha laekumisi ja kulutusi pikaajaliselt. alus. Nõukogude ajal üles kasvanud Venemaa kodanike põlvkond ei suuda lastele ja teismelistele kõiki rahandusmaailma nüansse õpetada, sest nad ise ei tea sellest tegevusvaldkonnast praktiliselt midagi. NSV Liidus polnud börsi, raha sai hoida vaid ühes pangas ja ainsaks legaalseks elatusallikaks oli palk. Ja seda tõendavad järgmised faktid:
- Peaaegu pooled meie riigi elanikest hoiavad raha kodus vanaviisi. Me ei ole harjunud oma kapitali suurendama ning arvukad kokkuvarisemised ja kriisid on ainult tugevdanud usaldamatust finantsasutuste vastu.
- Üle poole venelastest ei kasuta igasuguseid finantsteenuseid. Ja mitte sellepärast, et sellist vajadust poleks. Inimesed lihtsalt ei mõista, kuidas see kõik töötab, ega tea isegi nende olemasolust.
- Hoiuste kindlustamise süsteemist teab vähem kui pool Venemaa elanikest.
- Suurem osa elanikkonnast ei saa aru, kuidas pensionisüsteem toimib (aga meile pakutakse sellesse investeerida, et tulevikus korralikku pensioni saada).
Kaasaegses maailmas on lihtsalt vaja õppida rahaga õigesti ümber käima. On väljend – raha armastab lugeda. See ei tähenda ainult palkade või vahetusrahade lugemist. See on kõigi oma väljaminekutega arvestamine ja nende planeerimine, võiks isegi öelda, et oma elu planeerimine, sest kõik selles sisalduv müüakse ja kõik ostetakse. Nii jõudsime tasapisi õppimisele lähemale. finantskirjaoskuse põhitõed.
Kust alustada finantskirjaoskuse õppimist?
Loomulikult soovitame kõigepealt meie veebisaiti, kus avaldame regulaarselt artikleid värske ja kontrollitud teabega järgmistel populaarseimatel teemadel: rahandus, äri, investeeringud, laenud, kindlustus, hüpoteegid, maksud ja valuutavahetus.
1. Finantskirjaoskuse aluseid ja põhimõtteid käsitleva erialakirjanduse lugemine.
Erikirjandusest rääkides ei pea siin silmas mitte majandusülikoolide üliõpilastele mõeldud “Finantsjuhtimise” formaadis akadeemilisi õpikuid, vaid ligikaudu järgmiste pealkirjadega raamatuid: finantskirjaoskus algajatele, isiklike rahaasjade arvestus nullist, ettevõtluse alused, maksud. - see on lihtne jne.
Finantskirjaoskust käsitlevate raamatute nimekiri - TOP 20 raamatut
Neile, kes hakkavad aru saama finantskirjaoskuse põhitõdedest, on kohustuslik lugemisvara järgmiste autorite raamatud: Bodo Schaeffer, Napoleon Hill, Vladimir Savenok, George S. Clason, Robert Kiyosaki.
Finantskirjaoskuse TOP 10 raamatut algajatele
- Daniel Goldie ja Gordon Murray "Investeerimisvastus. Kuidas kaitsta oma rahalist tulevikku."
- Thomas J. Stanley ja William D. Danko "Sinu naaber on miljonär".
- Daniel Kahneman "Mõtle aeglaselt, otsusta kiiresti."
- Carl Richards, Investeeringute psühholoogia. Kuidas lõpetada oma rahaga rumalate asjade tegemine."
- A. Gorjajev, V. Tšumatšenko “Finantskirjaoskus”.
- Joe Dominguez, Vicki Robin, Monique Tilford Trick or Treat? Sina kontrolli raha või raha kontrollib sind."
- Eker Harv "Mõtle nagu miljonär."
- Benjamin Graham "Intelligentne investor".
- Raamat, mis peaks olema iga ettevõtja töölaual: ETTEVÕTJA JUHEND – Bill Ohleti 24 konkreetset sammu startupist jätkusuutliku ettevõtluseni.
- Raamat, mis on samuti kategooriast "peab olema": Bill Shay "Peatamatut – intensiivne tulevastele ettevõtjatele."
Kuid sisuliselt on need kaks raamatut kasulikud mitte ainult alustavatele ettevõtjatele, vaid ka kogenud ärimeestele. Lihtsamalt öeldes peaksid need kaks raamatut olema teatmeteosteks mitte ainult oma ettevõttega alustajatele, vaid ka suhteliselt pikka aega väikese ja keskmise suurusega ettevõtteid juhtinud ettevõtjatele.
TOP 10 raamatut arenenud finantskirjaoskuse kohta
Finantskirjaoskuse kõrgema taseme saavutamiseks on soovitatav kasutada järgmist kirjandust:
- Edwin Lefebvre, Aktsiaspekulandi memuaarid.
- Peter Lynch Peter Lynchi meetod. Üksikinvestori strateegia ja taktika."
- Robert Shiller, Irratsionaalne optimism.
- Peter Bernstein "Jumalate vastu" Riski taltsutamine."
- George Soros "Rahanduse alkeemia".
- Warren Buffett, Esseed investeerimisest, ettevõtete rahandusest ja ettevõtte juhtimisest.
- Charles Mackay "Rahvahulkade levinumad meelepetted ja rumalused".
- Michael Lewis "Valetaja pokker"
- Charles P. Kindleberger “Maailma finantskriisid. Maania, paanika ja krahh."
- Andrey Paranich “Isiklik finantsplaan. Koostamise juhend"
2. Finantskirjaoskuse parandamiseks seminaridel, kursustel ja veebiseminaridel osalemine
Kui sul on lihtsam infot “elus” tajuda, siis võid osaleda finantskirjaoskuse taseme tõstmiseks tutvustaval seminaril, kursusel või koolitusel. Õnneks on hetkel sarnaseid kursusi ja seminare küllaga, peaasi, et ei satuks mingisse püramiidiseminari või hype loengusse (petuprojekt, mis sarnaneb suure tootlusega investeerimisfondiga) või otsene reklaam maakleri, kindlustusseltsi või finantsnõustaja kohta. Selleks tuleb tähelepanu pöörata sellele, milline asutus või ettevõte finantskirjaoskuse kursusi korraldab. Näiteks mõne maaklerfirma ja panga sarnaste nimetustega seminaridel on tegelik eesmärk meelitada teid kliendiks ja müüa teile nende konkreetseid tooteid, nii et nendesse tuleks suhtuda ettevaatlikult. Kuid ülikoolide ja sõltumatute finantsnõustajate korraldatavad finantskirjaoskuse kursused võivad olla väga kasulikud. Eriti kui te neid lihtsalt ei kuula, vaid hakkate näpunäiteid ja soovitusi oma igapäevaelus rakendama.
Samuti on väga mugav kasutada erinevaid veebipõhiseid kursusi ja seminare.
3. Kujunda endale head finantsharjumused
Paljude inimeste jaoks võib rahalise olukorra paremaks muutmiseks piisata vaid neljast tervislikust finantsharjumusest. Need on 4 head harjumust:
- Alustage oma sissetulekute ja kulude jälgimist. Planeerige oma kulutused kuu aega ette.
- Väldi võlgu ja laene – ela oma võimaluste piires.
- Alati kohe pärast sissetuleku saamist säästa ja investeerida vähemalt 10% saadud summast. Ja ülejäänud rahast tasuge oma tavapärased kulud, alustades kõige olulisematest.
- Enne investeerimisprojekti investeerimist pidage kindlasti nõu professionaalidega.
Soovitame tungivalt kasutada seda nõuannet oma finantskirjaoskuse parandamiseks. See pole nii lihtne kui kõik eelnevad, kuna see nõuab sinult rohkem reaalset pingutust ja muudatusi sinu tavapärases elustiilis. Kuid te märkate kohe selle mõju: teie heaolu tõuseb koos teie finantskirjaoskuse tasemega.
Finantskirjaoskuse põhialused, mida iga ettevõtja peaks valdama
Allpool on nimekiri viiest põhioskusest, mida iga ettevõtja peaks omandama.
Õige lähenemine rahale
Esiteks on see muidugi õige lähenemine rahale. Peate muutma oma suhtumist rahasse tarbijapõhiselt ("mida teenite, seda kulutad") juhtivaks. Peate mõistma, et teil pole isiklikku raha, vaid teil on isiklikud rahalised vahendid. Peate püüdma vabaneda finantssõltuvusest, mis valdab enamik inimesi, ja veenduma, et raha ei kontrolli teid, vaid et sa kontrollid raha. Uskuge mind, see pole mitte ainult õigem, vaid ka palju paljulubavam. Kordame veel kord, võimalikult kiiresti vabaneda rahasõltuvusest: mitte raha ei kontrolli inimest, vaid tema kontrollib raha.
Finantsplaneerimine ja raamatupidamine
Peate hakkama iga päev oma sissetulekuid ja kulusid jälgima. (õnneks on kaasaegsed tehnoloogiad seda ülesannet oluliselt lihtsustanud), isiklike rahaasjade üldplaneerimine ja arvestus, tuleb õppida koostama ja planeerima ettevõtte eelarvet, isiklikku ja pereeelarvet ning pidama arvestust kõigi rahaasjade üle. Ja kõik finantstehingud tuleb planeerida ja arvestada, luues “kogumisfonde” ja kapitali investeeringuteks. See on vajalik selleks, et olla alati kursis oma majandustulemustega, kasutada ratsionaalselt olemasolevaid finantsressursse, luua sääste ja kapitali investeeringuteks.
Ja olge kindel, et turvalisuse huvides tuleb vääramatu jõu korral koguda fondi, mille suurusest peaks äri või töö kaotamise korral piisama 6-12 kuuks teie tavapärasest elatustasemest!
Koostöö finantsasutustega
Finantskirjaoskuse eelduseks nii tavainimestele kui ka ettevõtjatele on suhete valdamine finantsasutustega. Tänapäeval tuleb edukaks ja rikkaks saamiseks osata luua suhteid pankade, kindlustusfirmade, maaklerite ja teiste finantsturul osalejatega, kasutada tööriistu efektiivseks finantsjuhtimiseks, raha säästmiseks ja suurendamiseks. Igal aastal mõistab üha rohkem inimesi finantsasutustega töötamise tõhusust.
Peate õppima kõiki pakutavaid võimalusi asjatundlikult kasutama, püüdma muuta pangast oma finantspartneri ja tegema sellega vastastikku kasulikku koostööd, teadma pankadega töötamise reegleid. Samuti peaksite mõistma, et laenud ei tõota enamasti midagi head ning laenuga elamine tähendab järk-järgult finantsauku libisemist, kuid hoiused on suhteliselt usaldusväärne finantsinstrument säästude ja kapitali hoidmiseks. Tänu finantsturul saadaolevate erinevate programmide ja teenuste suurele valikule saate täna alustada tulu teenimist kõige minimaalsemate investeeringutega.
Täiendavad sissetulekuallikad
Elanikkonna finantskirjaoskus püsib jätkuvalt madalal ka seetõttu, et valdav enamus inimestest tajub palgatööd ainuvõimaliku võimalusena oma isikliku või pere eelarve täiendamiseks, ettevõtjad investeerivad kogu raha vaid oma ettevõttesse. Seetõttu peate finantskirjaoskuse põhitõdede omandamisel mõistma, et võimalik on mitte ainult aktiivne sissetulek, vaid ka passiivne sissetulek, et raha teenimise viise tuleks mitmekesistada, et kaitsta ettevõtte eelarvet, isiklikku või pereeelarvet paremini vääramatu jõu eest. olukordi. (näiteks ettevõtte pankroti korral, kui olete ettevõtja või vallandamise korral, kui olete töötaja).
Ja kindlasti eraldage osa oma sissetulekust enda kvalifikatsiooni tõstmiseks ja enesearenguks. See on investeering, mis tasub pikas perspektiivis kindlasti ära!
Investeeringud
Üldjoontes oleks väga õige viia “isiklike investeeringute” õppeaine sisse kooli kohustuslikku õppekavasse või kui mitte kooli õppekavasse, siis kindlasti iga ülikooli õppekavasse.
Iga inimene peab teadma, olenemata sellest, kas ta tegeleb ettevõtlusega või mitte, et rahaga saab luua muud raha ja seda ei saa süüa, vaid saab sundida töötama ja passiivset tulu teenima. Tuleb mõista, et investeeringud on alati seotud riskidega, neid riske tuleb maandada ja hajutada, investeerides erinevatesse finantsinstrumentidesse.
Kui meie õppeasutused võtaksid need viis lihtsat teemat oma koolitusprogrammidesse, oleks meie riigi elanike finantskirjaoskus palju kõrgemal tasemel. Noh, kuna rahalise kirjaoskusega inimeste kooli- või ülikoolikoolituse kontekstis läheb aega kaotsi, saate oma finantskirjaoskust parandada ainult iseseisvalt, uurides finantsteemalist kirjandust, osaledes finantskirjaoskuse parandamisele pühendatud kursustel, seminaridel, veebiseminaridel. samuti näiteks temaatiliste saitide külastamine, nagu meie oma.
Millised finantskirjaoskused peaksid kõigil olema?
Suuda säilitada tasakaal tarbimise ja investeeringute vahel
Täna hästi elada, säästes ja investeerides piisavalt raha, et tagada mugav elatustase tulevikus, ei ole lihtne ülesanne. Kui sa tuleviku tarbeks midagi ei säästa, siis ootab sind armetu, vilets riigipension. Kui säästate ja investeerite maksimaalselt ning elate nüüd peost suhu “leivast ja veest”, on oht, et ei ela selle väga “helge tuleviku” ees või maksad selle eest liiga kõrget hinda – vormis vihatud minevikust. Seetõttu on väga oluline järgida "kuldset keskteed", mis võimaldab teil elada mugavalt praegu ja mitte halvemini tulevikus.
Suuda tõhusalt juhtida isiklikke rahaasju, planeerida tulusid ja kulusid ette
Tänapäeval on sissetulekute ja kulude jälgimiseks erinevaid teenuseid, näiteks Easyfinance, Homemoney, Drebedengi, Zenmoney jne. Kõik need võimaldavad teil sõna otseses mõttes sisestada teavet kulude ja tulude kohta telefoni ekraanilt vaid paari minutiga päevas. Kui te ei soovi sellist teavet erinevatele kolmandate osapoolte teenustele usaldada, võite kasutada tavalist Excelit.
Oluline on planeerida kulusid järgmiseks kuuks, samuti läbi viia analüüs ja võrrelda planeeritud näitajaid tegelike näitajatega. 30 minutit kuus, mis on pühendatud isikliku eelarve planeerimisele ja analüüsimisele, võimaldab sul leida eelarves augud, teha kindlaks, kuhu raha täpselt liigub, ning teha õigeid otsuseid rahakoti mahu suurendamiseks.
Suuda seada selged rahalised eesmärgid ja neid edukalt saavutada
Kellele meist ei meeldiks unistada kallist sportautost, majast mererannas, jahist või rahalisest iseseisvusest. Eesmärk erineb unistusest selle poolest, et sellel on konkreetsed elluviimise tähtajad, maksumus, prioriteet ja hulk muid parameetreid.
Näiteks "Ma tahan maja mere äärde" on unistus, kuid "kahekorruselise maja ostmine pindalaga 150 ruutmeetrit. meetrit koos garaaži ja basseiniga, kahe kvartali kaugusel merest Hispaania lõunarannikul, 15 aastaga 250 tuhat eurot väärt” - üsna konkreetne rahaline eesmärk. Ja kui me hakkame kohe igakuiselt säästma ja investeerima usaldusväärsetesse instrumentidesse börsil 598 euroga väga mõõduka keskmise tootlusega 10% aastas, siis täpselt 15 aasta pärast saavutame oma eesmärgi ja ostame maja 250 tuhande euroga. .
Planeerige oma tulevik 10-30-50 aastat ette ja järgige isiklikku finantsplaani
Kui sul pole plaani rikkaks saada, siis suure tõenäosusega plaanid sa vaeseks saada. Sa lihtsalt ei mõista seda.” (R. Kiyosaki)
Isiklik finantsplaan (LFP) on teie parim sõber ja abiline oma rahaliste eesmärkide saavutamisel. Neil inimestel, kes järgivad isiklikku finantsplaani, on rahalise heaolu saavutamine garanteeritud. Töö füsioteraapiaga toimub mitmes etapis:
Hetkeolukorra analüüs ja hinnang: Tulud ja kulud, Varad ja kohustused.
Eesmärkide seadmine ja konkreetsete tegevuste määramine nende elluviimiseks.
Iga eesmärgi jaoks sobivate finantsinstrumentide valimine.
Plaani elluviimine.
Iga-aastane eesmärkide poole liikumise analüüs ja plaani korrigeerimine.
Kasutage erinevate eesmärkide saavutamiseks erinevaid finantsinstrumente
Tänapäeval on paljudele inimestele kättesaadavad sadu erinevaid finantsinstrumente. Kõigil neil on erinevad omadused ja parameetrid, nagu kasumlikkus, töökindlus, stabiilsus, likviidsus, soovitatav investeerimisperiood, sisenemislävi jne.
Ilmselgelt ei ole võimalik lühiajalisi finantsprobleeme lahendada pikaajaliste instrumentide abil - näiteks kui tead, et vajad raha 3 kuu jooksul, siis ei tasu kiirustada korterit ostma või sellesse investeerima. konkreetse ettevõtte aktsiad - lühiajaliseks investeeringuks on parem kasutada pangahoiuseid, kuna neil on maksimaalne likviidsus.
Suuda mitmekesistada sissetulekuallikaid
Ainult ühe sissetulekuallika omamine on tänapäeval väga ohtlik, eriti kui sellest allikast ei sõltu mitte ainult teie, vaid ka teie lähedased. Sel juhul seate ennast ja oma perekonda liiga suuresse ohtu. Kui inimesel on mitu erinevat sissetulekuallikat, on tema elu palju mugavam. Stabiilsuse, turvalisuse ja kindlustunne oma pere tuleviku suhtes on hindamatu. Uute sissetulekuallikate loomise kasulikkusest annab tunnistust asjaolu, et erinevate allikate arvu suurenedes suureneb regulaarselt teile laekuva raha hulk ning sellest tulenevalt tõuseb ka elatustase ja heaolu. Finantskirjaoskajad püüavad igal aastal luua vähemalt 1 uue sissetulekuallika.
Nüüd teate kõiki 6 finantskirjaoskuse põhioskust, mis tähendab, et saate neid oma ellu rakendada ja oma finantskirjaoskust kiiresti tõsta.
Meie kodulehel on Sul võimalus omandada finantskirjaoskuse põhitõed täiesti tasuta ning see on eelduseks, kui soovid elada õnnelikku elu jõuka inimesena. Omandatud teadmiste õigel rakendamisel praktikas saate kindlasti oma rahalist olukorda oluliselt parandada ja asuda teele rahalise sõltumatuse kui isiklike rahanduse kõrgeima seisundi poole, kus inimene muutub rahast absoluutselt sõltumatuks!