Kindlustustingimused on standardsed individuaalsed piiratud pikendatud tingimused. Kindlustusleping
Polisnye veosekindlustuse tingimused võib olla olulisi erinevusi olenevalt veose iseloomust, tüübist, meetodist, marsruudist ja muudest veo individuaalsetest parameetritest.
Allpool on toodud peamised veosekindlustuse tingimused, millega saab tutvuda klassikalises kindlustuslepingus.
Kindlustamisele võib vastu võtta igat liiki veoseid, pakendiga või ilma, ka ülegabariidilisi ja ohtlikke.
Järgmised veosed nõuavad eraldi luba:
Aktsiisikaubad;
- sularaha;
- väärismetallid, kivid, ehted ja kaunistused;
- joonistused, maalid, skulptuurid ja muud kunstiteosed;
- elusloomad;
- lilled ja taimed
- sõjalised tooted (relvad, laskemoon jne)
Kindlustusperiood (kindlustuse algus ja lõpp)
Kindlustus kehtib poliisil märgitud veo algus- ja lõppkuupäeva piires. Üldjuhul näidatakse kindlustusperioodi kogu veoperioodi planeeritud transiidiajast lähtuvalt, arvestades ladustamist, ümberlaadimist (ümberlaadimist).
Veose kohaletoimetamise aja pikenemise korral on kindlustusvõtjal õigus nõuda kindlustuslepingu pikendamist. Samas on kindlustusandjal õigus nõuda täiendava kindlustusmakse tasumist, kui transporditingimused (marsruut, vedaja vms) muutuvad.
Lisaks määrab kindlustuspoliis konkreetsed toimingud kaubaga, piirates kindlustuskaitse algust ja lõppu. Sellised toimingud võivad olla vedaja sõidukile (auto, laev) laadimise algus või lõpp, veose üleandmine esimesele vedajale, terminali, lennufirma lattu jne.
Venemaa praktikas ei hõlma kindlustus vaikimisi peale- ja mahalaadimistoiminguid.
Veosekindlustuslepingus kasutatakse reeglina sellist mõistet nagu tingimuslik frantsiis. See mõiste tähistab kahju hüvitamise korda ja tähistab selle mittehüvitatavat osa, s.o. TINGIMUSTETA omavastutuse rakendamine vähendab automaatselt kindlustushüvitise suurust selle väärtuse võrra.
Omavastutust väljendatakse protsendina kindlustussummast (veose maksumusest) või tegelikust rahalisest väärtusest. Samal ajal mõjutab tariifi omaosaluse väärtus: mida suurem on omavastutus, seda madalam on tariif ja vastavalt ka vastupidi.
Ühest küljest toimib frantsiis veosekindlustuses teatud psühholoogilise tegurina, mis soodustab kindlustatu hoolikamat suhtumist kindlustatud kaubasse. Teisest küljest on omavastutus üks teguritest, mille alusel saab kindlustusmäärasid korrigeerida.
Vene Föderatsiooni kehtivate õigusaktide alusel sõlmib kindlustusandja vabatahtliku varakindlustuslepingud juriidiliste ja üksikisikutega - kindlustusvõtjatega.
Ohtude nimekiri millest kindlustus tuleb võtta, sõltub riski iseloomust. Tööstusriskide puhul loetakse nendeks tulekahju, plahvatust, masinate ja mehhanismide rikkeid, looduskatastroofe, mürgiste ainete lekkeid, keskkonnariskide puhul - reostust või muud kahju keskkonnale, investeerimisriskideks - mitmesuguseid sündmusi, mis põhjustavad investeerimisobjekte või kasumit vahendite investeerimisest.
Konkreetse kindlustuskaitse piires olevate ohtude loetelu määrab ka kindlustusliigi valik. Väljakujunenud praktika on kombineerida ühte kindlustuslepingusse mitu riski, mis on oma tekke põhjuste, mõju iseloomu, kahjude olemuse jms poolest sarnased. Sellisel juhul võib tekkida olukord, kus võib tekkida erinevaid riske. kombineeritud sama kindlustuskaitsega. Seetõttu ei ole põhiülesanne mitte kindlustuskaitse andmise tingimuste ja liikide detailse määramine (see ülesanne lahendatakse ühiselt kindlustusseltsiga), vaid aru saada, mis liiki ja ulatusega kindlustuskaitse tuleks anda üksikutele riskidele.
Maksimaalne kindlustusvastutus iga ohuliigi ja kahjuliigi puhul peab vastama kindlustushüvitise summale, mis on ette nähtud üksikute riskide eest kõige ebasoodsama olukorra korral. Soovitatav on selle maksimaalne suurus määrata riskianalüüsi käigus määratud maksimaalselt vastuvõetava kahjusumma tasemel.
Üldiselt sisaldab kindlustustingimuste kompleks järgmisi komponente:
Kindlustuskaitse andmise tingimused;
Kindlustusskeem;
kindlustusandja vastutust piiravad tingimused;
Kindlustusmakse suurus ja tasumise tingimused;
Kindlustusandja kohustused;
Kindlustusvõtja kohustused;
Kindlustuslepingu sõlmimise tingimused;
Kindlustusandja kindlustushüvitise maksmisest keeldumise tingimused;
Kindlustushüvitise maksmise kord;
Kindlustusvõtja õiguste ülemineku tingimused pärast kindlustushüvitise maksmist;
Muud tingimused.
Kindlustusvõtja peab kindlaks määrama tema jaoks olulisemad kindlustusliigid.
Nagu juba mainitud, ei vasta riskide klassifikatsioon täielikult kindlustusliikide klassifikatsioonile. Paljud traditsioonilised liigid, näiteks juriidiliste isikute varakindlustus, sisaldavad kaitset erinevate riskide eest. Ja vastupidi, sama risk võib väljenduda erinevates kindlustusliikides. Näiteks krediidiriski saab kindlustada nii kohustuste täitmata jätmise vastutuskindlustuslepingu kui ka finantsriski kindlustuslepingu alusel.
Kindlustusvõtjal on võimalus valida, milliste kindlustusliikide alusel on soovitav kindlustuskaitset saada. Põhimõtteliselt eristatakse kahte erinevat tüüpi kindlustuslepinguid: spetsiaalsed, mis pakuvad kaitset ainult ühte tüüpi riskide eest või katavad ainult ühte liiki kahju, ja komplekssed, mis pakuvad valitud kindlustusobjekti puhul kaitset kõigi või enamiku riskide eest.
Keeruliste lepingute sõlmimisel on kindlustusvõtja jaoks mitmeid atraktiivseid aspekte. Nii väheneb näiteks kindlustusläbirääkimistele kuluv aeg, makstakse kiiremini välja kindlustushüvitis ning saavutatakse parem arusaam osapoolte huvidest. Komplekstariifimäär on alati väiksem kui sama riskikomplekti individuaalsete kindlustustariifimäärade summa. Siiski on üks komplitseeriv tegur: üksiku kindlustusvõtja kompleksrisk võib olla nii suur, et seda ei pruugi olla võimalik katta eraldi kindlustusseltsi raames.
Kindlustamisele kuuluvate riskide üldnimekirjast on kasulik välja tuua need, mis kuuluvad seaduse raames või lepingulistest asjaoludest tulenevalt kohustuslikule kindlustusele.
Seaduse jõuga läbiviidavate kohustuslike kindlustusliikide puhul on kindlustuslepingute sõlmimise tingimustele seatud erinevad piirangud. Näiteks on mõned ohtlike tootmisrajatiste tekitatud kahjude eest vastutuse kindlustuslepingute sõlmimise tingimused sätestatud Vene Föderatsiooni 21. juuli 1997. aasta seaduses "Ohtlike tootmisrajatiste tööohutuse kohta" nr 116-F3, eelkõige kindlustussumma miinimumsumma sõltuvalt rajatise ohtlikkuse astmest.
Kehtiva tsiviilseadustiku kohaselt saab kohustusliku kindlustuse lepinguid sõlmida ainult riiklike kindlustusseltsidega.
Kindlustuse hankimiseks võivad tekkida lepingulised kohustused muude lepingute või lepingute alusel. Kindlustustingimus võib olla üheks laenu andmise või investeeringu tegemise tingimuseks. Kohustusliku kindlustuse alla võib kuuluda nii laenu tagasimaksmata jätmise otsene risk kui ka tagatiseks antud vara.
Kindlustusturul suhtleb kindlustusvõtja mitut tüüpi partneritega: kindlustusseltsid, kindlustusandjate ühendused - kindlustuspuulid, kindlustusmaaklerid, agendid ja konsultandid.
Kindlustuslepingu sõlmimise eesmärk on omandada kindlustusvõtja õigus kindlustuskõlblikuks tunnistatud sündmuste põhjustatud kahju hüvitamisele.
Kindlustusobjektiks võib olla kindlustatule kuuluv vara, samuti vara, mida kindlustatu käsutab rendi-, liisingu-, rendilepingute alusel, vahendustasu, hoiustamise või tagatisena vastu võetud vara, kui see vara ei ole selle omaniku poolt kindlustatud.
Põhi- ja käibekapitali moodustavat vara saab kindlustada:
Hooned, rajatised, jõuülekandeseadmed, sõidukid, masinad, seadmed ja muu põhivara;
selle organisatsiooni soetatud varude varad;
Omatoodangu varud;
Lõpetamata ehitusprojektid;
Tootmis- või töötlemisjärgus olevad tooted.
Kindlustatud saab kogu vara või teatud osa sellest. Kindlustusobjektiks võivad olla ka järgmised kindlustusvõtja poolt kindlustusjuhtumite toimumisel kantud mõistlikud kulutused:
Vara säästmiseks ja/või kahjude vähendamiseks võetud meetmete kulud hoonete, rajatiste, seadmete demonteerimiseks ja/või uude asukohta teisaldamiseks.
Kulud kindlustuslepingus märgitud territooriumi kindlustusjuhtumi tagajärjel kahjustatud vara prahist (jääkidest) puhastamiseks. Loetletud kulude otstarbekuse määrab kindlustusandja.
Kindlustamisele ei kuulu:
Hooned ja rajatised, mille konstruktsioonielemendid ja süsteemid on rikkis, samuti neis asuv vara;
Kindlustuskaitse territooriumil asuv vara, mis ei kuulu kindlustusvõtjale ja mida ta ei saanud lepinguliste suhete tulemusena.
Vara loetakse kindlustatuks kindlustuslepingus märgitud territooriumil. Kui kindlustatud vara sellelt territooriumilt ära viiakse, kindlustuskaitse lõpeb.
Kindlustuslepinguga kohustub kindlustusandja hüvitama kindlustusvõtjale kahju vara kahjustumise või kaotsimineku korral kindlustusjuhtumite toimumisel järgmiste riskiliikide puhul:
Tulekahju (tule juhuslik tekkimine ja levik üle eseme, eseme sees või objektilt objektile);
Veevarustusvõrgu rike;
Kanalisatsioonisüsteemi rike;
Küttesüsteemi rike;
Üleujutused, vee tungimine naaberruumidest;
Põhjavee tegevus;
Plahvatus;
Mulla vajumine;
Vargus, röövimine;
Kolmandate isikute ebaseadusliku tegevuse tagajärjel tekkinud varakahju.
Kindlustusvõtja soovil saab vara kindlustada kõigi või teatud loetletud riskirühmade (liikide) vastu. Samas tuleb eeltoodud riskide rühmad (liigid) täpsustada sõltuvalt nende esinemise põhjustest.
Katvust võib pakkuda skeemide alusel proportsionaalne ja ebaproportsionaalne kindlustus. Mitteproportsionaalne kindlustus sisaldab esmariskikindlustust, omavastutuse kindlustust ja piirkahju kindlustust.
Kindlustusandja vastutust piiravad tingimused hõlmavad konkreetseid olukordi, mille puhul kindlustushüvitist ei maksta, kuigi on kindlustusjuhtumi tunnuseid. Näiteks on need tingimused, kui kindlustusjuhtum on tingitud kindlustatu pahatahtlikust kavatsusest või tema kokkumängust kolmandate isikutega. Kindlustusandjad piiravad sageli oma vastutust valitsuse sekkumise korral ettevõtte tegevusse. Kindlustushüvitise maksmise kohustuse täitmisest keeldumise aluseks on ka vääramatu jõud.
Kõikidel juhtudel on kahju, mis on põhjustatud:
Igasugune vaenutegevus ja selle tagajärjed, terroriaktid, tsiviilrahutused, streigid, mässud, töösulud, konfiskeerimine, rekvireerimine, töö katkestamine, arreteerimine, vara hävitamine või kahjustamine tsiviil- või sõjaväevõimude korraldusel, sunniviisiline natsionaliseerimine, vara väljakuulutamine. eriolukord või eriseisund, mäss, mäss, putš, riigipööre, vandenõu, ülestõus, revolutsioon;
loodusõnnetused, kui kindlustuskaitse territoorium on enne kindlustuslepingu sõlmimist kuulutatud looduskatastroofi tsooniks;
Kokkupuude tuumaenergiaga mis tahes kujul;
kindlustatu või tema töötajate tahtlik tegevus või raske hooletus;
Kindlustuseseme hoiu-, käitamis- ja hooldusjuhiste täitmata jätmine kindlustusvõtja poolt, samuti selle eseme kasutamine muul otstarbel kui see, milleks see on ette nähtud;
Isesüttimine, käärimine, mädanemine, vananemine, korrosioon ja muud objektide looduslikud omadused ja muud.
Kindlustuslepingu sõlmimisel tuleb sellistele punktidele erilist tähelepanu pöörata, kuna need on enamasti kindlustushüvitise maksmisest keeldumise põhjuseks.
Kindlustusandja kindlustushüvitise maksmisest keeldumise tingimused on tavaliselt kindlustuslepingus eraldi plokina välja kirjutatud. Lisaks kindlustusseltsi vastutuse piirangutele erinevatel asjaoludel võivad need tingimused sisaldada järgmisi punkte: kindlustusvõtja poolt kindlustusjuhtumi toimumisest kokkulepitud aja jooksul teatamata jätmine, maksetingimuste eiramine. kindlustusmakse summast, kindlustusvõtja poolt kõigi vajalike dokumentide esitamata jätmine, kindlustusjuhtumi toimumist kinnitavate valitsusasutuste tõendite puudumine jne.
Kindlustuslepingus on määratud ka üksikute riskide kindlustusmäärad ja kindlustusmakse suurus, mida ettevõte peab tasuma. Samuti määratakse kindlaks kindlustusmakse tasumise kord, mida saab tasuda ühekordselt või osamaksetena.
Kindlustussumma määratakse poolte kokkuleppel vara väärtust kinnitavate dokumentide alusel.
Kindlustussummad määratakse kindlustatud vara väärtuse piires lepingu sõlmimise hetkel.
Kindlustatud vara maksumus määratakse:
Hoonete ja rajatiste kindlustamisel – lähtudes kindlustatuga sarnase hoone või rajatise antud piirkonnas ehitusmaksumusest, võttes arvesse selle kulumist ning töö- ja tehnilist seisukorda;
Masinate, seadmete ja inventari kindlustamisel kindlustatuga sarnase eseme ostmiseks vajaliku summa alusel, arvestades selle kulumist;
Kindlustusvõtja poolt ostetud varude (sh tooraine, pooltooted) kindlustamisel lähtudes nende taassoetamiseks vajalikest kuludest:
Kindlustatu poolt valmistatud laoesemete kindlustamisel - lähtudes nende taastootmiseks vajalikest tootmiskuludest;
Lepinguliste suhete tulemusena saadud vara kindlustamisel - kindlustatu varalise vastutuse summas, kuid mitte suurem kui kindlustuslepingu kohaselt määratud vara väärtus;
Nii kindlustatule kuuluvate kui ka rendilepingu alusel kindlustatule üle antud ruumide viimistluse kindlustamisel, jätmata nende hinnangut kindlustatu või üürileandja poolt enne lepingu sõlmimist ruumide remondiks ja/või viimistlemiseks kantud kuludele. leping.
Kindlustussummad kehtestatakse iga kindlustusobjekti või kindlustuslepingus märgitud objektide kogumi kohta eraldi.
Kindlustatud kulude kindlustussumma määratakse eraldi kindlustatud vara kindlustussummast.
Kindlustusvõtja võib määrata kindlustussumma alla kindlustatud vara väärtuse. Sel juhul kehtib kindlustus osana vara väärtusest (puudulik kindlustus).
Sel juhul kindlustuslepingus kehtestatud kindlustussumma ja vara väärtuse vahe kindlustuskaitsega ei kata ning väljamaksed kindlustusjuhtumite toimumisel tehakse proportsionaalselt kindlustussummaga kindlustuse väärtusega. objektiks.
Kindlustusandja vastutab kindlustussumma piires.
Tariifimäärad määratakse sõltuvalt vara liigist, riski liigist ja astmest ning kindlustusandja tegevuse iseloomust.
Kindlustuslepingu sõlmimisel kehtestatakse poolte kokkuleppel kindlustusandja vastutuse piirmäär (makstud kindlustushüvitise maksimumsumma) ühe kindlustusjuhtumi kohta ja omavastutus (kahju osa, mis ei kuulu kindlustusandja poolt hüvitamisele). . Omavastutuse olemasolul võidakse kindlustusvõtjale teha kindlustusmakselt soodustust.
Kindlustusmakse arvutamisel lähtutakse kindlustussummadest, tariifimääradest, kindlustusperioodist, võttes arvesse pakutavaid soodustusi ja allahindlusi.
Kindlustusmakse tasumine toimub sularahas või pangaülekandega.
Vähemalt üheks aastaks kindlustuslepingu sõlmimisel võib kindlustusvõtjale anda õiguse tasuda kindlustusmakset kahe tähtajaga. Kindlustusmakse esimene osa vähemalt 50% ulatuses aastasest kindlustusmaksest tasutakse kindlustuslepingu sõlmimisel, kuid mitte hiljem kui 10 päeva jooksul lepingu mõlema poole poolt allkirjastamise hetkest. Ülejäänud osa kindlustusmaksest tuleb tasuda hiljemalt 3 kuud pärast lepingu jõustumist.
Kindlustamisel perioodiks vähemalt üks aasta arvutatakse kindlustusmakse (Pg) valemiga:
Pg = C x T/100 x M/12,
kus: C - kindlustussumma; T - tariifimäär %; M on kindlustusperiood kuudes (osakuu loetakse täiskuuks).
Üle üheaastase perioodi kindlustamisel kuulub kindlustusmakse ümberarvutamisele igal aastal, alates kindlustuslepingu jõustumise päevast.
Kindlustusperioodiks alla ühe aasta (lühiajaline kindlustus) tasutakse kindlustusmakse kindlustuslepingu sõlmimise ajal, kuid mitte hiljem kui 10 päeva jooksul alates lepingu sõlmimise hetkest mõlema poole poolt. Lisatasu (Pk) arvutamine toimub sel juhul järgmise valemi järgi:
PC = lk x k,
kus Pg on kindlustusmakse ühe aasta jooksul; K on lühiajaline koefitsient. Vähemalt üheks aastaks sõlmitud kindlustuslepingu kehtivusajal võib poolte kokkuleppel teha muudatusi kindlustussumma suuruses ja tariifimäärades, samuti riskiliikides, millega kaasnevad. kindlustus on ette nähtud.
Kindlustussumma suurenemisel sõlmitakse täiendav kindlustusleping ja kindlustusvõtja teeb täiendavalt kindlustusmakse, mis arvutatakse lepingu lõppemiseni jäänud täiskuude alusel. Sel juhul loetakse mittetäielik kuu täiskuuks.
Kindlustussummat saab vähendada ainult tingimusel, et kindlustusvõtjale ei ole varem käesoleva lepingu alusel kindlustushüvitist makstud. Kui kindlustussumma väheneb, tagastatakse kindlustusvõtjale osa kindlustusmaksest (B), mille suurus määratakse valemiga:
D =
(P2-P1) x T/P. B = (N x P1-P2) x T/P,
kus: D - lisatasu maksmine; B - lisatasu tagastatav osa; P1, P2 - vastavalt alg- ja lõppkindlustussumma kindlustusmaksed; T - täiskuude arv kuni kindlustuslepingu lõppemiseni kindlustussumma muutumise hetkest; P - kindlustusperiood kuudes (mittetäielik kuu loetakse täis). H koefitsient arvestab kindlustusandja standardkulusid ettevõtlusega tegelemiseks.
Pärast kindlustushüvitise väljamaksmist vähendatakse kindlustusjuhtumi toimumise hetkest lepingujärgset kindlustussummat väljamakstud hüvitise summa võrra. Kahjustatud vara taastamisel või asendamisel saab kindlustussumma suuruse taastada algses väärtuses.
Kindlustusvõtjatele, kes kindlustavad vara pidevalt ja ei taotle kindlustushüvitist kindlustuslepingu kehtivuse ajal, tehakse kindlustuslepingu uuendamisel iga-aastane kindlustusmakse soodustus 5%, kuid kokku mitte rohkem kui 50%. . Kindlustuslepingu sõlmimiseks esitab kindlustusvõtja kindlustusandjale ettenähtud vormis kirjaliku avalduse või teatab muul viisil oma kavatsusest kindlustusleping sõlmida.
Kindlustusleping sõlmitakse kindlustusvõtja avalduse ja kindlustatud vara ülevaatuse (ekspertiisi) tulemuste alusel. Kindlustuslepingu vormistamiseks võib nõuda lisadokumente, mis iseloomustavad riskiastet.
Kindlustuslepingu sõlmimisel koostatakse tõend või inventuur, millel on märgitud vara väärtus, mis on kinnitatud juhataja ja pearaamatupidaja allkirja ning ettevõtte pitseriga (juriidilistel isikutel). Vajadusel koostatakse objekti kirjalik kirjeldus. Pärast kindlustuslepingu sõlmimist saavad need dokumendid selle lahutamatuks osaks. Lepingus ja tõendis (inventuuris) toodud andmete õigsuse ja täielikkuse eest vastutab kindlustusvõtja.
Kindlustusvõtja omandis oleva ja tema lepingulistel tingimustel käsutatava vara kohta tõendi või inventuuri koostamine toimub eraldi. Kindlustuslepingu võib sõlmida kolmanda isiku - soodustatud isiku kasuks. Selle isiku võib määrata kindlustusvõtja kindlustuslepingu sõlmimisel või ta võib olla seadusjärgse(te) pärija(te) ja/või pärija(te). Kindlustuslepingu võib sõlmida tähtajaga kuni üks aasta, aastaks või kauemaks kui aastaks. Kindlustusleping loetakse lühiajaliseks, kui see on sõlmitud perioodiks kuni üks aasta.
Pärast kindlustuslepingu sõlmimist tasub kindlustusvõtja kindlustusmakse või selle esimese osamakse:
Sularahas tasumisel – samaaegselt kindlustuspoliisi saamisega.
Sularahata maksete puhul - kümne päeva jooksul alates kindlustuslepingu mõlema poole poolt allkirjastamise kuupäevast.
Kindlustusleping jõustub pärast seda, kui kindlustusvõtja on tasunud kindlustusmakse või selle esimese osa:
Sularahas tasumisel - alates kella 00-st kindlustusandja esindajale raha kättesaamise päevale järgneval päeval;
Sularahata maksete puhul - alates kella 00-st järgmisel päeval, mil pank kannab kindlustusvõtja arvelduskontolt raha maha kindlustusandja arvelduskontole kandmiseks.
Kindlustusandja kannab kindlustuslepingust tulenevat vastutust lepingus sätestatud tähtaja jooksul. Kui kindlustusvõtja kaotab kindlustuslepingu kehtivusaja jooksul kindlustuspoliisi, väljastatakse talle duplikaat. Pärast duplikaadi väljastamist loetakse kaotatud kindlustuspoliis kehtetuks ja selle alusel väljamakseid ei tehta.
Kindlustusleping lõpetatakse alates kella 00-st lepingu lõppemise päevaks tunnistatud päeval. Kindlustuslepingu tingimuste muudatused tehakse kindlustusvõtja ja kindlustusandja vastastikusel kokkuleppel ühe poole avalduse alusel viie päeva jooksul arvates avalduse laekumisest teisele poolele.
Kui keegi pooltest ei nõustu kindlustuslepingus muudatusi tegema, otsustatakse viie päeva jooksul kindlustuslepingu samadel tingimustel kehtivuse või lõpetamise küsimus.
Kindlustusleping lõpeb:
Kui kindlustusvõtja ei tasu kogu kindlustusmakset või selle esimest osa kokkulepitud kuupäevast peale mõlema poole poolt lepingu allkirjastamise kuupäeva;
Kui kindlustusvõtja ei tasu ülejäänud osa kindlustusmaksest alates kindlustusmakse esimese osa tasumise päevale järgneva neljanda kindlustuskuu kokkulepitud kuupäevast;
Pärast selles märgitud tähtaja möödumist poliisil lepingu lõpetamise päevaks märgitud päevale järgnevast päevast;
Kindlustushüvitise maksmisel kindlustussumma ulatuses alates lõpparvelduse kuupäevast;
Kui kohus teeb lepingu kehtetuks tunnistamise otsuse;
Kui kindlustusvõtja kaotab omandiõiguse kindlustusobjektidele või kindlustusvõtja likvideerimisel (reorganiseerimisel) vastavate dokumentide allkirjastamise päevale järgnevast päevast. Kindlustusvõtja või tema õigusjärglane võib kindlustuslepingu uuesti sõlmida (uuendada) kokkulepitud aja jooksul alates lõppemise päevast. Sel juhul jõustub leping uuesti järgmisest päevast pärast selle ümberregistreerimist (pikenemist) ja kehtib kuni eelmises lepingus märgitud perioodi lõpuni;
Kindlustusandja likvideerimisel Vene Föderatsiooni seadusandlike aktidega kehtestatud viisil.
Kindlustuslepingu võib ennetähtaegselt lõpetada kindlustusvõtja või kindlustusandja taotlusel. Pooled on kohustatud teineteisele kirjalikult teatama oma kavatsusest kindlustusleping ennetähtaegselt lõpetada mitte vähem kui kokkulepitud päevade arv enne kindlustuslepingu eeldatavat lõppemise kuupäeva. Sel juhul peatub kindlustuslepingu kehtivus ühe poole poolt teate kättesaamisest kuni lõpetamise hetkeni.
Kindlustuslepingu ennetähtaegse lõpetamise korral tagastatakse kindlustusmakse kindlustusvõtjale täies ulatuses.
Kindlustuslepingut võib uuendada, kui see lõpetati kindlustusvõtja poolt kindlustusmakse teise osa tasumata jätmise tõttu. Lepingu pikendamiseks peab kindlustusvõtja tasuma teatud summas viivist kogu kindlustusmakse summast ja selle tasumata osast. Lepingu kehtivusaega ei pikendata. Kindlustusandja ei vastuta kindlustuslepingu alusel ajavahemikul selle lõppemise hetkest kuni selle uuendamise hetkeni.
Kindlustusleping loetakse selle sõlmimise hetkest kehtetuks, kui:
See on ette nähtud Vene Föderatsiooni kehtivate õigusaktidega;
See sõlmiti pärast kindlustusreeglite kohaselt kindlustuskõlblikuks tunnistatud sündmust;
Kindlustusobjektiks on vara, mis kuulub selle jõustunud kohtulahendi alusel konfiskeerimisele.
Kindlustuslepingu tunnistab kehtetuks kohus, vahekohus või vahekohus.
Kindlustuslepingu kehtetuks tunnistamisel tagastatakse kindlustusvõtjale kindlustusmakse, millest on maha arvatud kindlustusandja kulutused ettevõtlusega tegelemiseks, ning makstud kindlustushüvitis tagastatakse kindlustusandjale täies ulatuses.
Kindlustushüvitise maksnud kindlustusandjale tekib makstud summa piires nõudeõigus, mis kindlustatul (või muul kindlustushüvitise saanud isikul) on tekitatud kahju eest vastutava isiku vastu.
Kui kindlustusvõtja on saanud kahju hüvitamise kolmandatelt isikutelt, maksab kindlustusandja ainult kindlustustingimuste alusel tasumisele kuuluva summa ja kolmandatelt isikutelt saadud summa vahe. Kindlustusvõtja on kohustatud selliste summade laekumisest kindlustusandjat viivitamatult teavitama.
Kindlustusvõtja on kohustatud tagastama kindlustusandjale väljamakstud kindlustushüvitise (või selle vastava osa), kui avastatakse asjaolu, mis võtab kindlustusvõtjalt täielikult või osaliselt õiguse kindlustushüvitisele.
Kindlustuslepingust tulenevad vaidlused lahendatakse läbirääkimiste teel, kaasates vajadusel selleks spetsiaalselt loodud ekspertkomisjoni.
Kui kokkuleppele ei jõuta, suunatakse vaidlus kohtusse (vahekohtusse) Vene Föderatsiooni kehtivate õigusaktidega ettenähtud viisil.
Kindlustusmakse tasumine toimub ühekordse maksena kindlustusperioodi alguses. Ühekordse väljamakse arvutamisel peab kindlustusandja arvestama vara kindlustusväärtuse võimaliku suurenemisega inflatsiooni tagajärjel. Kui kindlustusperioodi jooksul toimub kindlustussumma suurenemine või vähenemine, on võimalik kindlustusmakset tasuda kulude vähendamine . See meetod seisneb selles, et kindlustusperioodi lõpus arvutatakse kindlustusmakse ümber ja üks pool hüvitab teisele tekkinud vahe.
Lisatasu tasumine osadena võib paljudel juhtudel olla kindlustusvõtja jaoks eelistatavam, kuna see vähendab rahaliste vahendite kadumise tõsidust suure ühekordse väljamaksega. Samas on osamaksetena tasudes kindlustusmakse kogusumma suurem kui ühekordselt tasumisel.
Kindlustatu kohustused hõlmavad poolte standardset kindlustusmakse tasumise kohustuste kogumit, maksetähtaegu, viivistrahve, teabe-, dokumentide esitamise kohustusi ja muid kindlustusandja kohustusi, sealhulgas nii tavalisi üldisi tsiviilkohustusi kui ka konkreetseid kohustusi. kindlustushüvitise maksmiseks.
Kindlustusvõtja on kohustatud:
Kindlustuslepingut sõlmides esitage kindlustusandjale kõik temalt nõutavad andmed, mis iseloomustavad kindlustusandja vastutuse võtmiseks olulisi asjaolusid. Olulised on need riskiolud, mis võivad mõjutada kindlustusandja otsust kindlustusleping sõlmida või selle sisu;
Teavita kindlustusandjat kõikidest selle kindlustusobjektiga seoses sõlmitud või sõlmitavatest kindlustuslepingutest ja kindlustussummade suurusest. Kui kindlustusjuhtumi toimumise ajal kehtisid kindlustatud vara suhtes ka muud sarnaste riskide kindlustuslepingud, jaotatakse kahjuhüvitis proportsionaalselt nende kindlustussummade suhtega, milles kindlustusobjekt on kindlustatud. iga kindlustusorganisatsioon. Kindlustusandja maksab hüvitist ainult tema osale kuuluvas ulatuses. Makstud hüvitise suurust vähendatakse omaosaluse suuruse võrra, kui see on olemas;
Tasuma kindlustusmakse kindlustuslepinguga määratud summas ja viisil;
Võtke kasutusele kõik mõistlikud ettevaatusabinõud, et vältida kahju ja suurenenud riski;
Järgige kindlustatud eseme hoidmise, kasutamise ja hooldamise juhiseid ning kasutage seda eset ainult sihtotstarbeliselt;
Kui riski määr muutub, teatama sellest kirjalikult kolme päeva jooksul kindlustusandjale kindlustuslepingu lõpetamise või uuesti väljastamise eesmärgil;
Viivitamatult teavitada kindlustusandjat kadunud kindlustatud vara asukohast, kui viimane leitakse.
Kahju tekkimisel on kindlustusvõtja kohustatud:
Kahju vähendamiseks ja kindlustatud vara päästmiseks rakendama kõiki võimalikke abinõusid, sealhulgas kindlustusandja soovitatud meetmeid;
24 tunni jooksul alates kahju avastamisest teavitama sellest kindlustusandjat ja viivitamatult pädevatele asutustele;
Kindlustushüvitise maksmiseks esitama kehtestatud vormis kirjaliku avalduse, märkides ära kahju asjaolud, samuti kõik kindlustusandja nõutud dokumendid, mis kinnitavad kahju fakti, põhjuseid ja suurust;
Anda kindlustusandjale võimalus kahjustatud vara üle vaadata või üle vaadata, uurida kahju põhjuseid ja ulatust ning osaleda kahju vähendamise ja kindlustatud vara päästmise meetmetes;
Kindlustusandja nõudmisel esitama talle kirjalikult kõik andmed, mis on vajalikud kindlustatud vara kahju suuruse ja põhjuste üle otsustamiseks;
Esitage kindlustusandjale kahjustatud, hävinud või kadunud vara inventar. Nimetatud inventuurid tuleb esitada kindlustusandjaga kokkulepitud tähtaja jooksul, kuid igal juhul hiljemalt ühe kuu jooksul alates kindlustusjuhtumi toimumisest. Inventuurid koostatakse, kus näidatakse kahjustatud asjade väärtus kindlustusjuhtumi toimumise päeval. Inventuuri koostamise kulud kannab kindlustusvõtja;
Säilitada kahjustatud vara samas seisukorras, nagu see oli pärast kindlustusjuhtumit. Kaotuse pildi muutmine on võimalik ainult siis, kui see on tingitud ohutuskaalutlustest ja/või soovist kahju suurust vähendada;
Esitage kindlustusandjale kõik dokumendid ja rakendage kõik meetmed tagamaks, et kindlustusandja kasutaks oma nõudeõigust süüdlaste vastu.
Lepingust tulenevad kindlustusvõtja kohustused, välja arvatud kindlustusmakse tasumise kohustus, kehtivad soodustatud isikule võrdselt. Nende kohustuste täitmata jätmine soodustatud isiku poolt toob kaasa samad tagajärjed kui nende täitmata jätmine kindlustatu poolt.
Kindlustusvõtjal on õigus:
Saada kindlustushüvitist otsese tegeliku kahju ulatuses kindlustussumma piires, arvestades kindlustuslepingus sätestatud eritingimusi;
Sõlmida kindlustusleping kolmandate isikute kasuks. Sel juhul on isikul, kellele kindlustuspoliis kuulub, kindlustuslepingu alusel õigus saada kindlustushüvitist;
Kindlustuslepingu tingimuste muutmiseks;
Kindlustuslepingu lõpetamiseks;
Kindlustuslepingu alusel hüvitiste saamiseks.
Kindlustusandjal on õigus:
Kontrollige kindlustusvõtja poolt edastatud teavet ja kindlustusobjekti vastavust kirjeldusele;
kontrollida kindlustusobjekti seisukorda, samuti kindlustusvõtja poolt talle edastatud kindlustustingimuste kohta edastatud teabe vastavust tegelikele asjaoludele, olenemata sellest, kas need tingimused on muutunud;
Osaleda kindlustatud vara päästmisel ja säilitamisel, samuti anda kirjalikke soovitusi kahju vähendamiseks, mis on kindlustatule kohustuslikud. Neid toiminguid ei saa aga käsitada kindlustusandja kindlustushüvitise maksmise kohustuse tunnustamisena;
Iseseisvalt välja selgitada kindlustusjuhtumi põhjused ja asjaolud;
Jätkake kahjustatud vara ülevaatamist ootamata, kuni kindlustatu teatab kahjust.
Kindlustusvõtjal ei ole õigust takistada kindlustusandjat seda tegemast;
Nõuda kindlustusvõtjalt kindlustusjuhtumi fakti või väljamakstava kindlustushüvitise suuruse tuvastamiseks vajalikke andmeid, sealhulgas ärisaladust moodustavaid andmeid;
Vajadusel saata pädevatele asutustele taotlus kindlustusjuhtumi toimumise fakti ja põhjust kinnitavate asjakohaste dokumentide ja teabe esitamiseks;
Saate oma omandisse kindlustatud vara jäänused või vara enda, mille kindlustushüvitis on täielikult välja makstud.
Kindlustusandja on kohustatud:
Tutvuge kindlustusvõtjaga kindlustusreeglitega;
Ärge avaldage teavet kindlustusvõtja ja tema varalise seisundi kohta, välja arvatud kehtivates õigusaktides sätestatud juhtudel;
Pärast kindlustusvõtja kindlustustingimuste muutmise teate saamist tegema viie päeva jooksul kindlustuslepingus muudatusi või lõpetama selle, teavitades sellest kindlustusvõtjat;
Pärast kindlustushüvitise väljamaksmise avalduse saamist on kindlustusandja kohustatud:
Vaata kindlustusobjekt üle 48 tunni jooksul alates kindlustusvõtja avalduse saamisest (arvestamata nädalavahetusi ja pühasid);
Kindlustatu osalusel koostama kahju tekkimise akti;
Koostada koos kindlustusvõtjaga kahju kalkulatsioon ja määrata kindlustushüvitise suurus;
Kui juhtum tunnistatakse kindlustuseks, maksta kindlustushüvitis rahas;
Kindlustushüvitise maksmisest keeldumise korral on kindlustusandjal kohustus teavitada kindlustusvõtjat kirjalikult koos põhjendatud selgitusega keeldumise põhjuste kohta.
Kahju tähendab varastatud vara väärtust ja/või hävinud (kahjustatud) vara väärtuse kaotamist. Kahju suuruse määrab kindlustusandja ekspertiisi alusel, võttes arvesse kahjustatud vara väärtust kindlustuslepingu sõlmimise hetkel. Igal poolel on õigus taotleda sõltumatut ekspertiisi. Ekspertiis viiakse läbi seda taotlenud poole kulul. Pärast selle lõpetamist mittekindlustuskõlblikuks tunnistatud juhtumite ekspertiisi läbiviimise kulud kannab kindlustatu. Eksperdid ei saa olla kindlustusvõtja konkurendid või temaga ärikontaktid omavad isikud, samuti nende töötajad.
Kahju määratakse:
Vara varastamise korral - selle väärtuses kindlustuslepingu sõlmimise hetkel;
Vara kaotsimineku korral - selle väärtuses, millest on lahutatud olemasolevate edasiseks kasutamiseks sobivate jäänuste väärtus lähtuvalt kindlustuslepingu sõlmimise hetkel kehtinud hindade rakendamisest;
Vara kahjustamise korral - selle taastamise kulude summas, kasutades kindlustuslepingu sõlmimise ajal kehtivaid hindu ja tariife.
Taastamiskulud sisaldavad:
Restaureerimiseks vajalike materjalide ja varuosade kulud;
Taastamistööde tasumise kulud.
Restaureerimiskulud määratakse miinus taastamise (remondi) protsessi käigus vahetatud materjalide ja varuosade kulumise kulu.
Taastamiskulud ei sisalda:
kindlustatud eseme muutmise ja/või täiustamisega seotud kulud;
Ajutisest (abi)remondist või taastamisest tekkinud kulud.
Kindlustushüvitise väljamaksmine toimub pärast kindlustuslepingus sätestatud kindlustusmakse või selle osa laekumist kindlustusandja arvelduskontole.
Kindlustushüvitist makstakse kindlustussumma piires. Sel juhul vähendatakse kindlustussummat alates kindlustusjuhtumi toimumise hetkest väljamakstud kindlustushüvitise summa võrra.
Kui kindlustussumma oli kindlustusjuhtumi toimumise hetkel väiksem kui hetkel kindlustatud vara väärtus, siis hüvitab kindlustusandja kahju ainult proportsionaalselt kindlustussummaga sellele väärtusele. Kindlustushüvitise (IC) suurus määratakse sel juhul valemiga:
SV = U.S/SI - F,
kus: Y - kahju suurus, mis põhineb kindlustatud vara väärtusel kindlustuslepingu sõlmimise hetkel; C - kindlustussumma; SI - vara väärtus kindlustuslepingu sõlmimise hetkel; F - omavastutus (olemasolul).
Kui kindlustuslepingus on tehtud muudatusi kindlustussumma suuruse osas, hüvitab kindlustusandja kahju, arvestades viimast muudatust.
Kindlustusandjal ei ole kohustust maksta kindlustusvõtjale kahjusummat ületavat hüvitist, isegi kui kindlustussumma ületas kindlustusjuhtumi toimumise ajal kindlustatud vara väärtuse.
Ilma kindlustusandja nõusolekuta ei ole kindlustusvõtjal õigust keelduda pärast kindlustusjuhtumit allesjäänud varast, isegi kui see on kahjustatud. Kahjusummast arvatakse maha sellise vara jääkväärtus.
Kindlustushüvitise väljamaksmine toimub kokkulepitud aja jooksul pärast kindlustusjuhtumi fakti tuvastamist, selle fakti kinnitamist ja asjakohaste dokumentide alusel tehtud hüvitise suuruse kindlaksmääramist. Maksepäev on kuupäev, mil raha kindlustusandja arvelduskontolt maha kantakse. Suurte riskide edasikindlustuse korral võib kindlustushüvitise maksmise periood pikeneda, mis peab kajastuma kindlustuslepingus.
Kui kindlustusmakset ei tehta õigeaegselt, maksab kindlustusandja kindlustusvõtjale trahvi ühe protsendi ulatuses kindlustusmakse summast iga viivitatud päeva eest.
Mõnel juhul, kui ajavahemik kindlustusjuhtumi fakti tuvastamise ja kahju suuruse kindlaksmääramise lõppemise vahel ületab kahte nädalat, võib kindlustusandja kindlustusvõtja nõudel teha kindlustushüvitise ettemakse. Ettemaksu suuruse määrab kindlustusandja, mis võetakse hiljem arvesse lõpparveldustel.
Kindlustusandjal on õigus kindlustushüvitise maksmist edasi lükata, kui:
Tal on põhjendatud kahtlused kindlustusvõtja sobivuses kindlustushüvitisele. Hüvitist ei maksta enne, kui nõutud tõendid on esitatud;
Asjaomased siseorganid on algatanud kindlustusvõtja või tema volitatud isikute suhtes kriminaalasja ning viivad läbi kahju tekkimiseni viinud asjaolude uurimist. Enne uurimise lõpetamist hüvitist ei maksta;
Kui varastatud kindlustatud vara tagastati kindlustusvõtjale, on ta kohustatud kindlustusandjale tagastama selle eest saadud kindlustushüvitise, millest on maha arvatud vargusega kaasnevad kulud tagastatud vara parandamiseks või kordategemiseks. Kui kindlustusvõtja keeldub kindlustushüvitist kindlustusandjale tagastamast, lähevad kõik õigused sellele varale üle kindlustusandjale.
Kindlustusandjal on õigus vähendada kindlustushüvitise suurust, kui kindlustusvõtja ei taganud pärast kindlustusjuhtumi toimumist säilinud (täielikult säilinud või osaliselt kahjustatud) vara ohutust;
Kindlustushüvitist ei maksta ning lepingu võib lõpetada usalduse kaotuse tõttu kindlustusvõtja vastu, kui kindlustusvõtja (tema täieõiguslikud esindajad ja/või tema heaks töötavad isikud):
Ei rakendanud kindlustuslepingus kindlustusandjaga kokkulepitud meetmeid kahju ärahoidmiseks ja riskiastme vähendamiseks;
tahtlikult või raske hooletuse tõttu sooritatud või lubatud tegevus (tegevusetus), mis tõi kaasa kahju;
Ei järginud kindlustatud eseme hoidmise, kasutamise ja hooldamise juhendit ning kasutas seda eset ka muul otstarbel, kui see oli ette nähtud;
ei teatanud ja/või esitanud kindlustusandjale ebaõigeid (teadlikult valesid või mittetäielikke) andmeid kindlustusandja taotletud kindlustusobjekti ja -tingimuste kohta;
Ei teavitanud kindlustusandjat riskiastme muutumisest;
Ei võtnud kasutusele meetmeid kahju ärahoidmiseks või vähendamiseks;
Kahju tekkimisest kindlustusandja teavitamata jätmine, mille tagajärjel muutus võimatuks kahju põhjuse ja suuruse kindlakstegemine.
ei esitanud kindlustusandjale avaldust ning kindlustusandja nõutud dokumente ja teavet;
Takistanud kindlustusandjat või tema esindajaid kahju tekkimise asjaolude, olemuse ja ulatuse kindlakstegemisel;
eksitanud tahtlikult kindlustusandjat või tema esindajaid kahju põhjuste ja/või suuruse kindlakstegemisel;
Sai kahju tekitamise eest vastutavalt isikult täielikult hüvitatud;
Loobus nõudeõigustest süüdlaste vastu (või osutus nende õiguste teostamine tema süül võimatuks). Kui kindlustushüvitis on juba välja makstud, on kindlustusvõtja kohustatud makstud hüvitise summa kindlustusandjale tagastama.
Kindlustushüvitise arvutamise ja maksmise kord on kindlustuslepingus eraldi plokina välja toodud. Samas kindlustusjuhtumi korral kindlustusvõtja poolt nõude esitamise kord, nõude läbivaatamiseks vajalikud dokumendid, kindlustushüvitise arvutamisel arvesse võetava kahju suuruse määramise meetodid ja väljamakse aeg. hüvitised.
Kindlustusvõtja õiguste kindlustusandjale ülemineku tingimused pärast kindlustushüvitise maksmist on seotud esitamise võimalusega. regressinõue kindlustusandja nimel kindlustusjuhtumi toimumise eest vastutavatele isikutele, samuti võimalikule õiguste üleandmisele kindlustusjuhtumi tagajärjel hävinud vara jäänustele. Lisaks võivad vastutuskindlustuslepingud sisaldada tingimusi, mis näevad ette omandiõiguste üleandmise mitte kindlustusandjale, vaid soodustatud isikule. kindlustusvõtja. Isikukindlustuslepingutes nähakse tavaliselt ette kindlustushüvitise (tagatise) saamise õiguse üleminek kindlustatud isiku surma korral pärijatele.
Siia on võimalik lisada ka muid üldise tsiviil- ja erilise iseloomuga tingimusi, näiteks konfidentsiaalsus, vaidluste lahendamise kord, koostöö kahjude kõrvaldamisel ja kahju suuruse piiramisel jne.
Kindlustuspartneri valimine on kindlustusstrateegia väljatöötamise oluline osa. Kindlustusvõtja võib eelistada suhelda otse mitme kindlustusseltsiga, valides iga kord kindla riskiliigi kindlustamiseks sobivaima. Vastasel juhul võib see pöörduda maakleri või konsultandi abi poole, usaldades temale partneri valiku ja optimaalse kindlustusskeemi.
Iseseisvalt sobiva kindlustusseltsi otsimise korral analüüsib ettevõte igaühe võimekust, et pakkuda soodsaimaid kindlustustingimusi. Samuti on vaja kontrollida iga ettevõtte raamatupidamisaruandeid, et tagada tema finantsstabiilsus ja maksevõime ning suutlikkus kanda vajalikul määral riske.
Eelistatavaim meetod suurte riskide kindlustamiseks on kasutada kindlustusbasseinid, mis võimaldavad riski kindlustamiseks kaasata paljude ettevõtete koondkapitali ja annavad seega igale selle osalejale olulise maksevõime suure kindlustusmakse korral. Teatud liiki riskide kindlustamiseks võivad turul olla juba väljakujunenud kindlustusandjate grupid ning kogu gruppi juhib ettevõte – basseini juht või kindlustusmaakler.
Kindlustusmaakleri poole pöördumine võib tuua ettevõttele olulist kasu soodsate kindlustustingimuste pakkumisel. Maakleril on oluliselt täielikum info kindlustusturu seisu kohta. Temale võib usaldada nii sobiva ettevõtte valiku, kindlustuskogumi moodustamise kui ka üldise riskijaotusskeemi valiku. Ta oskab anda soovitusi kindlustus- ja mittekindlustusriskide juhtimise meetodite parima kombinatsiooni, omavastutuse valiku või muude mitteproportsionaalse kindlustuse meetodite kohta.
Kindlustusjuhtumi toimumisel võib kahju hüvitamise usaldada ka kindlustusmaaklerile. Maaklerid haldavad reeglina kogu enda loodud kindlustuskogumite dokumendivoogu, jaotavad riskid ja kahjud puuliliikmete vahel ning kontrollivad sularahaarveldusi.
Seetõttu on õige kindlustusmaakleri valimine kindlustuse kaudu riskide maandamiseks hädavajalik. Maaklerfirmade turu pakkumise analüüs peaks keskenduma ettevõtte kogemusele, suurusele ja asukohale, pakutavatele teenustele, kvalifitseeritud spetsialistide olemasolule, lisa- või eriteenustele.
Maaklerfirmasid saab järjestada järgmiste kriteeriumide alusel:
Litsentsi olemasolu;
Vahendusbüroo suurus, spetsialistide personal;
Tegevusala;
Tehnilised seadmed;
Pakutavate teenuste vastavus ettevõtte vajadustele;
Eelised konkurentide ees;
Tõhusus;
läbivaatuse kvaliteet;
Teenuste maksumus.
Lisaks kindlustusmaakleritele saavad sarnaseid teenuseid partnerite ja kindlustusskeemide valimiseks pakkuda ka konsultatsioonifirmad, ja sõltumatud konsultandid.
Kindlustus on teenus, mille populaarsus Venemaal kasvab iga aastaga. Venelased kindlustavad vara, elu ja tervise. Eriteadmisteta inimestel tekib lepingu sõlmimisega seoses palju küsimusi, millest üks on: “Milliseid lepingutingimusi peetakse oluliseks!” Proovime selle koos välja mõelda.
Oluliste tingimuste kohta
Olulised tingimused on olulised sätted, mis nõuavad lepingut sõlmivate poolte kokkulepet. Kui vähemalt ühes punktis kokkuleppele ei jõuta, siis kokkulepe ei jõustu.
Kindlustusvõtja ja kindlustusandja peaksid omavahel kokku leppima järgmistes küsimustes:
- lepingu objekt;
- mitmed seaduses sätestatud tingimused;
- tingimused, mille üks pool on määranud olulisteks.
Kindlustuslepingu olulised tingimused
Lepingu kõige olulisem kaalumist ja kooskõlastamist vajav punkt on kindlustusobjekt või -objekt.
Lepingu eseme ja muude oluliste tingimuste kohta
Aastal on üks suuremaid probleeme lepingu eseme määramine. Kindlustusesemega seotud küsimuse eripäraks on asjaolu, et õigusaktides puudub täpne kirjeldus kindlustuslepingu eseme mõistest. Seetõttu aetakse lepingu sõlmimisel sageli segamini subjekti ja objekti mõisted või lisatakse sätteid, mis ei ole dokumendiga seotud vms.
Kindlustusõiguse subjekt
Põhimõtteliselt on lepingu esemeks kindlustusandja tegevus, mille eest tasub kindlustusvõtja. See tähendab, et see on kaitse, mis on sisuliselt toode. Kodanik, kes soovib elu või tervist, ostab selle toote. Siit järeldame: kindlustuskaitse on lepingu objekt.
Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 942 sätestab lisaks sisule ka mitmed tingimused, milles huvitatud pooled peavad jõudma kokkuleppele.
- . Sündmuse laad ja kindlustusjuhtumi toimumine.
- Tingimused, mida üks pool peab oluliseks.
- Lepingu kestus.
- Rahalise hüvitise suurus ja raha väljamaksmise kord.
Leping ei kehti ilma huvitatud poolte vastastikuse kokkuleppeta kõigis loetletud punktides.
Varakindlustuse ja isikukaitse erinevused
Isiklike huvide kaitsmisel dokumenteeritakse kindlustatud isiku olemasolu. Kuid samas on vaja kokku leppida isiklikes mittemateriaalsetes huvides (elu, tervis, au, väärikus jne), mis tuleb lepingus kirjeldada. Kuna see eeldab põhihuvi kahjustamise ja kahjustamise juhtumeid. Nüansse saate kaaluda näite abil.
Õnnetusjuhtumikindlustus hõlmab järgmiste punktide kirjeldust: kliendi tervis, tema elu või elu ja tervis koos.
Näiteks vastavalt esemeks on dokumentaalselt tõendatud auto omaniku tsiviilvastutus. Kuid leping näeb ette objekti muude omaduste kirjelduse, näiteks: auto eluiga, üksikute elementide funktsionaalsus.
Äririskikindlustuses nimetatud objektid ristuvad vara- ja tsiviilvastutuskindlustuse objektidega. Selle ristmiku tulemuseks olid kindlustatud ettevõtjatele tõsised piirangud.
Üldtunnuste järgi määratlemise plussid ja miinused
Et mõista, mis on üldised omadused, vaatame näidet. Kindlustatud on 5 sinist naaritsa kasukat. Üldised omadused on sel juhul: 5 kasukat, sinine naarits. See tähendab, et kindlustusobjektiks loetakse täpselt 5 sinise naaritsa (mitte arktilise rebase või pruuni naaritsa) kasukat (mitte rohkem, mitte vähem).
Asjade üldised omadused on arv, kaal, mõõt, kvaliteet ja muud omadused, mis on omased kõigile sama liiki objektidele. Oluline on teada, et sel viisil määratletud vara on asendatav.
Hoolimata asjaolust, et asjade jaotamist individuaalseteks ja üldiste tunnustega määratletud peetakse klassikaliseks ja seda ei saa kahtluse alla seada, ei ole praegu Vene Föderatsiooni tsiviilkoodeksis individuaalselt määratletud asja mõistet ega selle määratluse eeskirju.
Samas tunnistavad kohtud, et eseme tingimustes on võimalik kokku leppida, näidates ära selle üldtunnused. Näiteks võite seaduslikult kindlustada:
- kaup on müüdud ja ringluses;
- vara, määratledes selle asukoha aadressi;
- kindlustatud vedaja sõidukid, samuti sõidukit ja reisijaid teenindavad juhid.
Kindlustatud vara kindlaksmääramisel üldiste tunnuste täpse sõnastuse puudumine võib põhjustada tõsiseid tüsistusi, mis mõjutavad negatiivselt lepingu sõlmimist.
Kuidas kindlustusjuhtumit õigesti kindlaks teha
Välja kutsutakse lepingus üksikasjalikult kirjeldatud sündmus, mille toimumisel makstakse kindlustusvõtjale välja teatud rahasumma ehk hüvitis.
Dokumendiga hõlmatud sündmusel on järgmised omadused:
- esinemise tõenäosus (võib juhtuda või mitte);
- juhuslikkus (rünnaku võimalust ei ole võimalik eelnevalt kindlaks teha);
- kahjulikkuse tase (kahju suurus).
Kindlustusjuhtum on eluline asjaolu, mis ei sõltu inimesest, tema teadvusest ja tahtest.
Sündmust tuleks kirjeldada, võttes arvesse järgmisi aspekte:
- ohud ja erandid;
- igat liiki kahju ja kahju, mis on konkreetsel juhul lubatud;
- põhjus-tagajärg seosed ohu ja kahju vahel, mille kirjeldus võib olenevalt lepingust erineda.
Näiteks kui vara on üleujutuse vastu kindlustatud, siis katab kindlustus otsesed kahjud, hüvitades ainult vees kahjustatud vara maksumuse.
Kui vara ei ole kindlustatud tulekahju vastu, mille kustutamisel sattus asjadele vesi, siis põlenud või tules kahjustunud asjad lepinguga ei kehti.
Aga kui kõik tulekahjust põhjustatud kahju või vara kaotsimineku põhjused on kindlustatud, siis hüvitatakse ka siis, kui tulekahju kustutamisel on asjad veega üle ujutatud. Seda peetakse kaudsete kahjude katteks.
Näide näitab, et lepingus fikseeritud elulise asjaolu ilmnemisel saab omanik ainult õigesti kirjeldatud otsese ja kaudse seose korral ohu ja kahju vahel hüvitiseks maksimaalse rahasumma.
Kuidas vältida vaidlusi lepingusätete ülevaatamisel
Enamasti tekivad need seoses kindlustusjuhtumini viinud sündmuse olemusega. Näiteks: "Auto surm või kahjustumine varguse tõttu." Kindlustusandja keeldub varastatud auto eest hüvitist maksmast. Samas toetavad seda apellatsiooni- ja kassatsioonikohus, juhtides tähelepanu asjaolule, et tõendite baasil on üksnes vargus, mitte sõiduki hukkumine või kahjustumine.
Ohuks võib aga lugeda vargust ning tekitatud kahjuks sõiduki kahjustamist või hukkumist. Kui auto varastatakse, ei lähe see alati kaduma ega kahjustada. Piisab, kui lisada sellisesse lepingusse auto kaotamine ja kõik probleemid laheneksid hetkega.
Kindlustusvõtja viga seisneb lepingu tähelepanematus uurimises, mida kasutas ära hoolimatu kindlustusandja, lisades dokumenti ebaõiglase tingimuse.
Rahalise hüvitise suurus ja maksmise kord
Oluliseks või vajalikuks nimetatud õigusaktid on hädavajalikud. Nende hulgas on kindlustusmakse ja rahasummade väljamaksmise korra kirjeldus.
Sissemaksete summa
Tüüplepingutel on spetsiaalne veerg, kuhu kantakse kindlustusmakse summa. Tühi veerg võimaldab lepingu kehtetuks tunnistada, kuna poolte vahel selles punktis kokkuleppele ei jõutud. Viimase abinõuna peate kontrollima dokumenti võimalike kirjavigade suhtes.
Kindlustusmakse laekumise kord
Mittestandardsel kujul sõlmitud lepingud peavad tingimata sisaldama klauslit kindlustusmakse suuruse ja tasumise korra kohta. Igasugune lahknevus on kahtlane. Selle põhjuseks on asjaolu, et tasuta kindlustust pole, iga ostetud toote eest, mis on kaitse, tuleb maksta teatud summa. Kindlustusmakse suurus sõltub täielikult kindlustusandja määratud riski suurusest.
Raha deponeerimise periood ja kord
Raha deponeerimise täpset kuupäeva ei saa dokumentaalselt kindlaks määrata, kuna vastavalt Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 957 kohaselt jõustub leping alles sissemakse tasumise hetkest. Pärast kindlustuslepingu jõustumist kaotab aeg oma juriidilist tähendust, kuna kindlustusmakse tasumise tähtaeg on kindlustussumma tasumise kohustus.
Makseprotseduur on vähem oluline kui kindlustusmakse suurus, kuna ilma raha deponeerimise tähtaega täpsustamata võib lepingu lugeda kehtivaks.
Kindlustushüvitis: kinnituse tunnused
Kindlustussumma on kindlustusandja makstav rahaline hüvitis. Kindlustusandja saab kogusummat piirata, leppides kindlustusvõtjaga kokku lepingus “vastutuse piirmäärana” nimetatud olulises tingimuses.
See on kindlustusvõtja jaoks äärmiselt kahjumlik, kuna seda peetakse ebakindlaks lepingutingimuseks.
Rahalise hüvitise suuruse automaatse muutumise korral lepingu kehtivusaja jooksul on kindlustusvõtjal võimalik see taastada, tehes vajaliku lisatasu. Summa automaatne muutmine on võimalik juhul, kui makse ja boonuse summa on fikseeritud valuutas või tavaühikutes.
Arveldusühikuna kasutatakse välisvaluutat ja maksed tehakse rublades raha deponeerimise hetkel kehtiva kursiga.
Kindlustusreeglid- esindama dokumenti, mille on välja töötanud ja heaks kiitnud otse kindlustusandja - kindlustusorganisatsioon või kindlustusandjate ühendus ning kohustuslikes kindlustusliikides - OSAGO, OSOPO - riik. Fedorova T.A., Bogoyavlensky S.B. Kindlustus: õpik / Toim. T.A. Fedorova. - 3. väljaanne - M.: Meister, 2009. - 1006 lk. - Lk 277. Ühendustest töötab eelkõige Ülevenemaaline Kindlustusandjate Liit välja standardseid reegleid kindlustustegevuse liikide kohta, mida kindlustusandjad kasutavad. Samas on igale kindlustusandjale antud õigus neid kindlustuslepingute sõlmimisel kasutada. Üldjuhul kujutavad kindlustusreeglid endast mõningaid vastavat liiki kindlustuslepingute üldtingimusi, mida saab mugavalt kasutada kokkuleppele jõudmisel.
Venemaa õigusaktides on kindlustusandja kohustuslikud kindlustuseeskirjad kehtestatud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikliga 943. See artikkel annab kindlustusvõtjale või soodustatud isikule õiguse viidata reeglitele, kui kindlustuslepingus on neile viide. Koos sellega on kindlustuslepingu pooltel lubatud käesolevate reeglite teatud sätteid kõigi poolte kokkuleppel muuta. Käesolevad kindlustus- ja kindlustuseeskirjad sisaldavad kindlustuslepingu põhitingimusi, mille kindlustusandja annab kindlustusvõtjale tema kirjaliku või suulise avalduse alusel üle kindlustusandja allkirjastatud kindlustuspoliisi (tõendi, kviitungi). Kui kindlustusvõtja aktsepteerib neid dokumente, tähendab see tema nõusolekut sõlmida kindlustusleping kindlustusandja pakutud tingimustel. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik (teine osa) 26. jaanuarist 1996 N 14-FZ (muudetud ja täiendatud kujul, jõustus 22. jaanuaril 2015), © ConsultantPlus, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; alus=SEADUS; n = 170140
Tuleb märkida, et selleks, et kindlustusreeglite tingimused muutuksid kindlustusvõtjale kohustuslikuks, tuleb see asjaolu lepingus ära näidata ning lisaks peavad reeglid saama lepingu lahutamatuks osaks. See tähendab, et kui need reeglid on lepingule lisatud, tuleb nende üleandmise fakt fikseerida otse lepingus endas, s.o. seal peaks olema vastav kanne. Kindlustusvõtjal või soodustatud isikul on oma huvide kaitseks õigus viidata kindlustuslepingus nimetatud asjakohastele reeglitele, isegi kui need reeglid on tema jaoks käesolevast artiklist tulenevalt vabatahtlikud.
Seega sisaldavad seadusega määratletud standardkindlustusreeglid järgmisi punkte:
Üldsätted.
Kindlustuslepingu sõlmimine, kehtivus ja lõpetamine.
Kindlustusobjekt.
Kindlustusobjektid.
Kindlustusmakse.
Kindlustussumma.
Kindlustushüvitise määramine ja maksmine.
Riskitaseme muutuste tagajärjed.
Poolte õigused ja kohustused.
Kindlustusjuhtum.
Kindlustuslepingu muudatused ja täiendused.
Vaidluste lahendamine.
Praktikas vastavad kindlustuseeskirjad ülaltoodud nõuetele: tavaliselt on kõik loetletud sätted pühendatud asjakohase pealkirjaga jaotisele. Samas on teatud vabadus kindlustusreeglite teksti koostamisel mis tahes muu süsteemi jaoks, eeldusel, et kõik ülaltoodud sätted on nende sisus avalikustatud.
Reeglite liikide kaupa süstematiseerimine toimub olenevalt kindlustusobjektist, vastavalt kindlustustegevuse järelevalve riikliku asutuse poolt kehtestatud klassifikaatorile. Tavaliselt hõlmavad kindlustusreeglid ühte kindlat kindlustusobjekti. Kuid lisaks sellele kehtivad reeglid, mis hõlmavad kahte või enamat kindlustusobjekti, mida nimetatakse - kombineeritud.
Kui rääkida kindlustusreeglite tähendusest, siis kindlustuspraktikas on neil administratiivne ja lepinguline tähendus. Selline eristamine on aga väga tinglik, kuna kindlustuseeskirja halduslikust aspektist määravad asjaolud võivad mõjutada poolte lepingulisi suhteid. Eelkõige võib kindlustusandja teovõime piiride ületamisena lugeda kindlustusandja kõrvalekaldumist kindlustusreeglitest, mille alusel talle tegevusluba välja anti, mis võib anda alust hagi lepingu kehtetuks tunnistamiseks.
On selge, et kindlustusreeglite administratiivne tähendus puudutab eelkõige kindlustusandjat ennast, aga ka erinevaid kindlustustegevust reguleerivaid ja järelevalveasutusi. Seetõttu tuleb kindlustustegevuse järelevalve föderaalorganile litsentsi saamiseks esitatavate dokumentide hulgas kindlustusandjatele esitada kindlustuseeskirjad kindlustusliikide kaupa. Iga olulist kõrvalekaldumist kindlustusreeglitest kindlustusobjektide ja kindlustusjuhtumite loetelu laiendamise osas, võrreldes tegevusloa väljastamise aluseks olnud kindlustusreeglitega, võib käsitada kindlustusalaste õigusaktide nõuete rikkumisena, kõik sellest tulenevad tagajärjed kindlustusandjale. Teaduskirjanduses märgitakse õigustatult, et meie seadusandluses ei ole kindlustusliigi mõistel täpset määratlust. Sellest tulenevalt on kindlustusreeglite haldusliku tähtsuse hindamisel võimalikud erinevad tõlgendused. Lähtudes kindlustusreeglite administratiivsest tähendusest, võime järeldada, et need reeglid piiravad kindlustusandja teovõimet ulatuses, mis määravad kindlaks kindlustusliigi, vastavalt talle väljastatud tegevusloale.
Mis puudutab kindlustusreeglite lepingulist tähendust, siis see seisneb nende täitmises sätetega, mis määravad kindlaks teatud liiki kindlustuslepingute sõlmimise, täitmise, muutmise ja lõpetamise toimingute koosseisu, järjestuse ja muud omadused. Samas, nagu juba märgitud, võib kindlustuslepingus väljendatud kokkulepe oluliselt erineda kindlustusreeglite tingimustest.
Vabatahtlik kindlustusleping -õiguslik vorm, mille eesmärk on luua kindlustusorganisatsioonide kindlustusfonde kindlustusvõtjate kulul.
kindlustuspoliis või kindlustustunnistus, - vormikohase dokumendi, mille kindlustusandja väljastab kindlustusvõtjale (kindlustatule) ja mis tõendab kindlustuslepingu sõlmimise fakti.
Kindlustuslepingu kestus - kindlustustingimustes sätestatud aeg, mille jooksul kindlustusandja kindlustusvastutus kehtib, s.o. tema kohustus tasuda kindlustusmakse kindlustusjuhtumi toimumisel. On lühiajalisi kindlustuslepinguid, mille kehtivusaeg ei ületa ühte aastat, ja pikaajalisi kindlustuslepinguid, mille kehtivusaeg on vähemalt üks aasta.
Kindlustusleping
Vabatahtlik kindlustus toimub kindlustuslepingu alusel, mis tuleb sõlmida kirjalikult. Koos seadusega "Kindlustustegevuse korraldamise kohta Vene Föderatsioonis" on kindlustuslepingut reguleerivad õigusnormid esitatud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku peatükis 48.
Kindlustusleping on kokkulepe kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel. Selle lepingu alusel kohustub kindlustusandja tegema kindlustusjuhtumi korral kindlustusvõtjale kindlustusmakse ning kindlustusvõtja kohustub tasuma kindlustusmakseid õigeaegselt.
Kinnitamine
Kindlustuslepingu sõlmimise protseduurile eelneb kindlustuslepingu sõlmimine.
Kinnitamine on protsess, mille käigus jagatakse potentsiaalsed kindlustusvõtjad klassidesse sobiva riskide klassifikatsiooni alusel, et määrata neile sobiv tariif. Kindlustusandja otsustab, kas aktsepteerida kindlustustaotluses esitatud riski või mitte. Tavapärane on teha vahet individuaalsele ja grupilisele emissioonile omasetel protseduuridel. Grupi tagatis hindab grupi omadusi, demograafiat ja varasemaid kahjusid. Individuaalse kindlustuslepingu puhul peab kindlustusvõtja esitama teabe, mis kinnitab, et tema risk on kindlustatav (elu- või tervisekindlustuse puhul), või konkreetsed andmed oma vara või sõiduki kohta (vara- või ettevõttekindlustus). Elukindlustuse puhul peab individuaalse kindlustusvõtja riski kinnitama kindlustusseltsi kindlustusandja (see protseduur võib võtta kaua aega). Levinud praktika on, et kindlustusvõtja täidab küsimustikud, mis sisaldavad küsimusi tema elustiili, suitsetamise ning kindlustusvõtja enda ja tema pereliikmete tervisliku seisundi kohta. Suurte elukindlustussummade kindlustamisel on kindlustusvõtja kohustatud läbima tervisekontrolli.
Kui kindlustusandja otsustab kindlustusriski vastu võtta, peab ta järgmiseks tegema õige kindlustusmakse määra. Lisatasud Kindlustusmatemaatide osakond määrab igale kindlustusvõtjate klassile. Kindlustusandja ülesanne on määrata kindlaks, millisesse klassi konkreetne kindlustatu tuleks liigitada. Kindlustusäri ei saa vältida teatud diskrimineerimist; Vastasel juhul muudab tekkiv antivalik kindlustuse paljudele taskukohaseks. Antiselektsioon võib tekkida siis, kui hinnakategooriad on nii laiad, et nii kindlustusandja jaoks soodsad kui ka ebasoodsad riskid liidetakse ühte gruppi ning kindlustusvõtjad maksavad nende eest sama hinda. Sellistel asjaoludel on kõrge riskiga kindlustusvõtjatele kindlustus tulusam, kuna hind on madalam kui kindlustusfondi loomiseks vajalik, ning ebaoluliste riskidega kindlustusvõtjatele on hind liiga kõrge. Järelikult ei ole ebaoluliste riskidega kindlustusvõtjad sellistel tingimustel kindlustusest huvitatud, kuna tehing pole neile kasulik. Kui kindlustusega nõustuda ainult ebasoodsate riskidega, läheb see väga kalliks. Selle turuvea vältimiseks peavad kindlustusandjad võtma väiksemate riskide puhul madalamaid kindlustusmakseid, st kindlustuse hinda tuleb diferentseerida.
Kindlustusandja töö peamine eesmärk on saada selles kindlustunne et igale kindlustusvõtjale määratud kindlustusmakse kajastab tegelikult tema riski ja seetõttu kindlustustegevus on kasumlik.
Kindlustusprotseduur koosneb järgmistest etappidest:
1. etapp: teha riskihinnang kindlustustaotluse või täpsema uuringu alusel;
2. etapp: otsustada, kas nõustuda selle riskiga kindlustusega;
3. etapp: pakkuda kindlustusvõtjale mõlemale poolele kõige optimaalsemat kindlustustingimuste võimalust;
4. etapp: arvutada kindlustusmäär.
Kindlustusprotsess hõlmab riski hindamist kindlustustaotluse või üksikasjalikuma uuringu põhjal. Seadusandlus jätab kindlustusandjale õiguse riski iseseisvalt hinnata. See on vajalik selleks, et otsustada, kas see risk kindlustusega nõustuda. Järgmisena töötab kindlustusandja välja kindlustustingimused ja arvutab kindlustusmakse. Kindlustusorganisatsiooni tegevuses on kindlustuslepingu sõlmimine äärmiselt vastutusrikas protseduur. Kindlustusandja vea tagajärjed riski hindamisel võivad viia kindlustusmakse ebaõige arvutamiseni ja sellest tulenevalt kahjumliku tegevuseni (halvimal juhul ettevõtte maksejõuetuseni).
Mõnel juhul piisab kindlustuslepingu sõlmimiseks kindlustustaotluses sisalduvast teabest. Kuid kõige täpsema riskianalüüsi seisukohalt peetakse sellist lähenemist kindlustusandja jaoks riskantseks. Kui avalduses sisalduvast teabest ei piisa riski hindamiseks, määrab tariifi kindlustusandja (kindlustusäri valdkonna kõrge kvalifikatsiooniga spetsialist, kellel on kindlustusseltsi juhtkonnalt volitus aktsepteerida kavandatavaid riske kindlustuse jaoks). nende riskide määrad ja kindlustuslepingu konkreetsed tingimused), lähtudes kindlustusõiguse normidest ja majanduslikust otstarbekusest, on õigus nõuda kindlustusvõtjalt lisateavet.
Kindlustustaotlus
Kindlustuslepingu sõlmimise menetlus algab kindlustustaotluse vormi täitmisest. Kindlustusvõtja suuline või kirjalik avaldus on lepingu sõlmimise aluseks. Erinevalt Venemaa kindlustuspraktikast välismaal on nõutav kirjalik avaldus. Selle avalduse alusel koostab kindlustusselts kindlustuslepingu ja väljastab tõendi või poliisi.
Avaldusel on kindlustusorganisatsiooni tüüpvorm ja see sisaldab teavet, mis on kindlustusandjale vajalik potentsiaalse kliendi - taotleja - riski hindamiseks. Taotlusankeet sisaldab küsimusi riski iseloomustamiseks kindlustuslepingu sõlmimise hetkel.
Kindlustustaotlus on peamine teabeallikas riski kohta ja sisaldab mitmeid punkte riski tunnuste kohta. Mõnel juhul piisab kindlustuslepingu sõlmimiseks kindlustustaotluses sisalduvast teabest. Kuid kõige täpsema riskianalüüsi seisukohalt on selline lähenemine kindlustusandja jaoks riskantne. Kui avalduses sisalduvatest andmetest ei piisa riski hindamiseks, on kindlustusandjal õigus nõuda kindlustusvõtjalt lisateavet.
Taotleja peab avaldust täites olema teadlik, et kogu tema poolt edastatud teave on edaspidi kindlustuslepingu aluseks. Taotlejat tuleb teavitada tema tervisliku seisundi tahtliku valeandmete esitamise tagajärgedest. Tulevase kindlustatu esmane kohustus on järgida kindlustusäri üht alusdoktriini – ülima hea usu põhimõtet.
Kindlustusvõtja on omakorda kohustatud esitama kindlustusandjale kogu riski hindamiseks vajaliku teabe. Kui kindlustusandja nimetatud andmeid ei esita, on tal igati põhjust lepingu sõlmimisest keelduda.
Seda seletatakse asjaoluga, et ainult kindlustusvõtja teab kõike oma riskidest. Kindlustusandja teab ainult seda, mida talle öeldakse. Õige riskihindamise jaoks on oluline teada kõiki olulisi asjaolusid
kindlustus - riski asjaolud, mis võivad mõjutada kindlustusseltsi otsust sõlmida kindlustusleping või lisada selle sisusse sobivad kokkulepitud tingimused.
Selle kohaselt on kindlustusvõtja kohustatud esitama tõeselt ja täielikult kogu vajaliku teabe riski kohta. Seda nimetatakse kindlustuse kõrgeima terviklikkuse põhimõtteks.
Vajaliku teabe saamise tagamiseks kasutab kindlustusandja kahte meetodit:- otseküsitlus avalduse vormis;
- lepingusse tingimuse lisamine, et klient peab iseseisvalt teavitama kindlustusandjat riski hindamiseks olulistest asjaoludest.
Selle tingimuse täitmata jätmine annab kindlustusandjale aluse keelduda kliendile kindlustuskaitsest. Kõigi oluliste asjaolude avalikustamise kohustus puudutab lepingu sõlmimise hetke, kuna tegemist on pikaajalise lepinguga. Vara- ja vastutuskindlustuses ei eksisteeri see kohustus mitte ainult lepingu sõlmimise hetkel, vaid ka seda aasta pärast uuendades.
Üldjuhul võivad kindlustusseltsid vabalt valida kindlustustaotluse vormi. Peaasi, et see vorm vastaks kindlustusandja vajadustele. Dokumentatsiooni ülesehituse ja sisu üle otsustamise eest vastutab kindlustusandja ning seejärel kinnitab selle turundusteenistus, lepinguhaldus ja kahjude menetlemise osakond. Lõpliku otsuse kindlustustaotluse vormi osas teeb kindlustus tootearenduse (ehitus) osakonna.
Tuleb välja selgitada, kui mõistlikud ja asjakohased on taotluses esitatud küsimused ning kas need on kindlustusvõtjat solvavad, lisaks tuleb välistada küsimuste valesti tõlgendamise võimalus.
Traditsiooniliselt koostatakse avaldus selliselt, et oleks välja toodud kõik riskidega seoses oluliseks peetavad detailid ja aspektid.
Igal kindlustusseltsil on taotluses sisalduvatele küsimustele oma vaade, mis sõltub suuresti kindlustusandja ja turundusosakonna vajaduste tasakaalust. See on sageli kompromiss soovi vahel hankida võimalikult palju teavet ja vajaduse vahel lühendada avaldust, et see potentsiaalseid kliente välja ei lülitaks.
Kindlustuslepingu vorm
Kooskõlas Art. 940 kindlustuslepingu saab sõlmida ainult kirjalikult. Erandiks on kohustuslikud riiklikud kindlustuslepingud, mille puhul kirjalikku vormi ei nõuta.
Kindlustuslepingu vormid võivad olla erinevad: kahe poole sõlmitud kokkulepe või kindlustusandja poolt allkirjastatud kindlustuspoliis (tõend, tõend, kviitung), mis on vormistatud kindlustusvõtja kirjaliku või suulise avalduse alusel.
Esitaja kindlustuspoliis
Kooskõlas Art. Tsiviilseadustiku § 930 kohaselt on nüüd võimalik ilmuda esitajapoliisid, mis, kuigi seda ei ole, võivad järelturul ringelda ja seeläbi täita investeerimisobjekti rolli. Kindlustusandjad peaksid siiski olema kodanike seas selliste poliiside vormistamisel ettevaatlikud, kuna Vene Föderatsiooni presidendi 11. juuni 1994. aasta dekreedi "Investorite huvide kaitsmise kohta" punkt 2 keelab sellise tegevuse ilma vastava litsentsita.
Üldine poliitika
Üks poliisiliikidest, mis tsiviilseadustikus on otseselt määratletud kindlustuslepinguna, on üldpoliis
(Art. 941). Kujutagem ette olukorda, kus on vaja süstemaatiliselt kindlustada kaubasaadetisi ning erinevate saadetiste kindlustustingimused on identsed ning erineb vaid kindlustusobjekt ise (saadetis on iga kord erinev) ja kindlustussumma ning sellest tulenevalt ka makse . Sellisteks puhkudeks on välja töötatud üldpoliis või üldkindlustusleping, mis määratleb kõik kindlustustingimused, välja arvatud kindlustussumma ja makse. Kindlustusobjekti üldlepingus kirjeldatakse üldiste tunnustega, kuna selles etapis ei saa seda veel eraldi määrata. Kindlustussumma, makse ja kindlustusobjekti individuaalsed omadused määratakse poliiside või sertifikaatidega, mis väljastatakse iga partii kohta.
Üldpoliisis väljendatud kokkulepe kindlustusvõtja ja kindlustusandja vahel ei saa enamikul juhtudel sisaldada kõiki kindlustuslepingu olulisi tingimusi, kuna neist olulisemad - kindlustussumma ja kindlustusobjekti individuaalne kindlus - saavad teatavaks ainult konkreetse varapartii jaoks.
Isikukindlustuslepingu avalik iseloom
Art. Tsiviilseadustiku artikkel 927 näitab, et isikukindlustusleping on avalik. See tähendab, et mis tahes liiki kindlustusandja on kohustatud selle lepingu sõlmima kõigiga, kes tema poole pöörduvad, "võimalusel".
(tsiviilseadustiku artikkel 426).
Kindlustuslepingu tingimused
Teatud tüüpi lepingute puhul on nõutavad olulised tingimused. Leping loetakse sõlmituks ainult siis, kui poolte vahel on kõigis olulistes punktides kokkulepe. Kui pooled ei jõua kokkuleppele vähemalt ühes olulises tingimuses, siis lepingut sõlmida ei saa.
Oluliseks peetakse neid lepingutingimusi, mis on vastavates õigus- ja normatiivaktides sellistena tunnustatud.
Venemaal on oluliste tingimuste loetelu mõnevõrra erinev.
Art. Tsiviilseadustiku § 942 kehtestab neli kindlustuslepingu olulist tingimust, millest kolm on ühised vara- ja isikukindlustusele: kindlustusjuhtumi olemus; kindlustussumma; kindlustuslepingu kehtivusaeg. Varakindlustuse jaoks on vajalik neljas tingimus: kindlustatud vara või varahuvi. Isikukindlustuse puhul: kindlustatud isik.
Tuleb meeles pidada, et kui pooled ei saavuta kokkulepet vähemalt ühes neist tingimustest, loetakse leping sõlmituks.
Leping, milles kindlustussumma puudub, loetakse sõlmimata, kuna vastavalt Art. Tsiviilseadustiku § 942 kohaselt viitab kindlustussumma kindlustuslepingu olulistele tingimustele.
Leping jõustub reeglina kindlustusvõtja poolt kindlustusmakse tasumise hetkest, kui selles ei ole sätestatud teisiti.
Kindlustuslepingutes sisalduvad individuaalsed kokkulepped on seotud konkreetse konkreetse riskiga. Pealegi on sellisel individuaalsel kokkuleppel alati eelised lepingu üldise sisu ees. Praktikas on sellistel juhtudel soovitatav kasutada järgmist reeglit: tüüptingimustele eelnevad individuaalse kokkuleppe alusel välja töötatud tingimused.
Kindlustusreeglid
Kohustusliku kindlustuse reeglid
Tsiviilseadustikus on kindlustusreeglite kohustuslikkus kindlustusandjale sätestatud art. 943. See annab kindlustusvõtjale ja soodustatud isikule õiguse viidata reeglitele, kui need on kindlustuslepingus viidatud. Lisaks on pooltel lubatud lepingus kokku leppida reeglite teatud sätete muutmises.
Selleks, et kindlustusreeglite tingimused muutuksid lepingu teisele poolele (kindlustusvõtjale ja soodustatud isikule) kohustuslikuks, peab see esiteks olema lepingus sätestatud ning teiseks peavad reeglid olema kindlustuslepingu lahutamatuks osaks. leping. Kui need on lisatud ainult lepingule (poliisile), tuleb reeglite kindlustusvõtjale üleandmise fakt fikseerida lepingus.
Tavalised kindlustusreeglid sisaldavad järgmisi punkte:- Üldsätted (põhimõisted ja määratlused).
- Kindlustusobjektid (kindlustussubjektide ring on määratud).
- Kindlustusobjekt (kindlustusobjektid on määratletud).
- Kindlustusriskid. Kindlustusjuhtum (määratletakse kindlustusjuhtumite loetelu, milles kindlustusandja vastutab kindlustusmaksete eest ning erandiks on juhud, mil kindlustusandja on maksmisest vabastatud, s.o kahjud, mis kuuluvad ja mis ei kuulu hüvitamisele. See lõik sisaldab ka nii põhi- kui ka lisatingimused).
- Kindlustussumma (vara kindlustusväärtuse määramise ja kindlustussumma määramise kord).
- Kindlustusmakse (kindlustusmakse) (kindlustuse põhimäärad, kindlustusmakse tasumise kord, kindlustusandja tegevus, kui kindlustusjuhtum toimus enne järgmise kindlustusmakse tasumist).
- Kindlustuslepingu sõlmimine, kehtivusaeg ja lõpetamine (s.t. lepingu sõlmimise kord, selle jõustumise ja lõpetamise tingimused, muud lepingule esitatavad nõuded).
- Riskitaseme muutuste tagajärjed.
- Poolte (kindlustusandja, kindlustusvõtja, kindlustatu, soodustatud isiku) õigused ja kohustused.
- Kindlustushüvitise määramine ja maksmine (makse alused, nõude vorm ja tähtajad, nõude menetlemise ja väljamaksmise tähtajad, makse suuruse määramine, tingimused, maksmisest keeldumise alused).
- Kindlustuslepingu muudatused ja täiendused.
- Vaidluste lahendamine.
Reeglitega on kaasas põhitabel ja kindlustuspoliisi näidis.